对农村信用社加快经营战略转型的思考

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1、对农村信用社加快经营战略转型的思考   经营战略转型是企业在外部环境和内部条件即将发生或已经发生重大变化时，为拓展生存空间，实现持续发展，对企业的业务界定和业务运作进行方向性调整与革新。农村信用社是经营货币的特殊企业，在金融市场全面开放的新形势下，加快经营战略转型具有紧迫性和必要性。   一、加快经营战略转型的紧迫性和必要性   （一）传统经营模式难以为继。从宽甸联社资产结构来看，收入来源主要是信贷资产，而其他收入和中间业务收入微乎其微。这种发展模式只能适应相对封闭、监管宽松和低水平竞争的经济金融环境。在农村金融市场全面开放，竞争加剧，利率市场化、客户需求多

2、元化、监管部门防范金融风险监管力度加大的背景之下，农村信用社传统单一的以存、贷款业务为主体的业务品种，远远不能满足快速增长的市场需求。信用社票据、结算等中间业务和消费信贷等业务基本处于空白或起步阶段，限制了业务发展空间。一是公司客户要求农村信用社能够为其提供信贷、结算、代理、信息咨询、财务顾问、项目融资及投资理财等“一揽子”的综合服务。二是农村信用社以县域市场为主阵地，而当前一批有文化、有理想大学生村官、返乡创业的“一代农民工”对个人理财等现代金融服务需求丰富，如在宽甸，就常有人到信用社咨询有无电话银行、网上银行、股票等业务。为此，从传统金融需求弱化和新兴金

3、融需求拉动的双重作用来说，农村信用社必须顺势而为，调整战略，防止供求错配。   （二）农村金融市场竞争加剧。当前，自然界中“适者生存”的定律在农村金融市场中已成为企业经营的真谛。做好营销是农村信用社生存的选择，是加快发展、可持续发展的必由之路。从存款市场份额分析，到2011年6月末，宽甸联社各项存款余额达25.53亿元，占全县各家金融机构各项存款余额的28.08%。从2006年到2011年6月末，全县金融机构各项存款增加了49.77亿元，宽甸联社增加了14.66亿元，占增加额的29.46%。当前，对宽甸联社存款竞争造成压力最大的金融机构是邮政储蓄银行。至20

4、11年6月底，宽甸邮政储蓄银行各项存款已达18.16亿元，占市场份额19.98%，仅低于农村信用联社8个百分点。从贷款市场份额分析，到2011年6月末，宽甸县境内9家金融机构贷款余额41.84亿元，其中宽甸农村信用联社各项贷款余额19.89亿元，占市场份额的47.54%。宽甸邮政储蓄银行从2008年4月份成立发来，开办了小额质押贷款、农户联保贷款及林权抵押贷款等信贷品种，其中联保贷款额度为单户单笔10万元，贷款手续简便，条件宽松；农业银行从2009年7月份开始陆续发放了农户担保贷款、烟农联保贷款、青年创业贷款等信贷业务。从中间业务收入市场份额分析，到2011

5、年6月末，全县中间业务收入实现193万元。其中县工商银行4家机构（含储蓄所）中间业务收入实现165万元，占85%，宽甸联社32家机构中间业务收入仅实现26万元，占13%，远远落后于县工商银行。从上述两家机构的中间业务收入的内容来看，县工商银行结算性中间业务收入实现80万元，占全部中间业务收入的48%，而宽甸联社结算性中间业务收入仅实现1万元，占4%，是工商银行的八十分之一，机构数却是县工行的8倍。管理性中间业务收入也仅是县工行的一半。从涉农贷款市场分析，到2011年6月末，全县金融机构涉农贷款余额达34.2亿元，其中宽甸联社为16.82亿元，占全县涉农贷款余

6、额的49.18%；百丰村镇银行占4.85%；邮政储蓄银行占3.01%；农业银行占4.91%。也就是说原由宽甸联社投入的农村信贷市场被邮政储蓄银行、百丰村镇银行、农业银行等三家机构“抢占去了”12.77%约4亿多元，而且这个趋势大有继续上升的态势。农村金融市场竞争加剧的形势，迫使农村信用社务必转型，拓展新的业务领地，“进军”城市业务、公司业务，实现城乡统筹。（三）营销贷款潜在风险难以化解。农村信用社营销贷款潜在风险主要表现在以下几个方面：一是变逾贷款为正常贷款。一部分信用社对逾期难以收回的贷款，最常见的手法是“借新还旧”，把已经显现风险的贷款变为正常贷款；二是

7、变违规贷款为合规贷款。一部分信用社为逃避上级监管，采取将单笔超权限贷款分成几笔权限内贷款，或者办理“一户多贷”贷款，原本程序上违规的贷款也就成了合规贷款。三是农村信用社顶冒名贷款涉及面扩大，涉及人员增多。由于借款人不是真正的用款人，贷款手续又存在严重缺陷，到期回收难度大，相关人员往往采取“拆东墙补西墙”的收回再贷或转贷的方式，以新违规掩盖旧违规。  （四）人浮于世的问题亟待解决。省联社2005年成立以来，面向社会公开招聘大学生，逐步调整了全省农村信用社员工的文化、年龄结构。为农信社适应金融市场全面开放补充了“新鲜血液”，随之而来是亟待解决的人浮于世的问题。农

8、信社历史延续过程复杂，现有职工大部分是农业银行代管时