现代商业银行业务与经营 第二章课件.ppt

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1、第二章商业银行负债业务第一节商业银行负债及其作用第二节商业银行的存款业务第三节商业银行的短期借款第四节商业银行的长期借款第一节商业银行负债及其作用一、商业银行负债的概念银行负债有广义和狭义之分。广义的商业银行负债是指除银行自有资本以外的一切资金来源;而狭义的商业银行负债主要是指银行存款、借款等一切非资本性的债务。商业银行负债的基本特点:（1）它必须是现实的、优先存在的经济义务，过去发生的、已经了结的经济义务或将来可能发生的经济义务都不包括在内;（2）其数量是必须能够用货币来确定的，一切不能用货币计量的经济义务都不能认为是商业银行的负债;（3）负债只能在偿付以后才消

2、失，而以债抵债只是原有负债的延期，不能构成新的负债。第一节商业银行负债及其作用二、商业银行负债的作用（一）负债业务是商业银行吸收资金的主要来源（二）负债业务是商业银行资产业务的基础（三）负债业务是商业银行开展中间业务的基础（四）负债业务是商业银行同社会各界建立广泛联系的渠道（五）负债业务是商业银行竞争的焦点第一节商业银行负债及其作用三、商业银行的负债构成商业银行的负债主要由三部分组成，即存款负债、借入负债和其他负债。商业银行一般用资金头寸表来反映不同的资金来源和资金运用。负债结构的新变化：（一）负债结构日趋多样化（二）银行负债中的储蓄存款增幅较大（三）企业存款波动

3、大（四）存款期限结构由以“短”为主变为以“长”为主（五）负债持有的市场份额不平衡第一节商业银行负债及其作用四、银行负债的经营管理目标（一）建立合理的负债结构，提高负债的稳定性（二）不断降低负债成本（三）保证负债的安全性（四）维持银行负债的增长率第二节商业银行的存款业务一、商业银行存款负债的意义对商业银行来说，存款之所以具有重要意义，就在于存款业务是银行资产业务和中间业务的基础和前提。存款的数量规模和种类结构制约着银行的资产规模和结构。存款负债也是决定银行盈利水平的基础。在现代市场经济社会中，存款不仅是便利储蓄和支付的需要，而且是货币存在的需要。第二节商业银行的存款

4、业务二、存款基本特征（一）利率（二）利率的形式和计息方法（三）附加服务（四）存款期限（五）能否转让（六）提款方式第二节商业银行的存款业务三、存款的分类（一）交易类账户1.活期存款活期存款是指顾客不需预先通知，可随时提取或支付的存款。特点：（1）活期存款具有货币支付手段和流通手段的职能。（2）活期存款具有很强的派生能力，能有效地提高银行的盈利水平。第二节商业银行的存款业务（一）交易类账户2.活期存款可转让支付命令账户是一种对个人和非营利机构开立的、计算利息的支票账户，也称付息的活期存款。特点：（1）转账或付款不是使用一般的支票，而是使用支付命令。（2）可转让支付命令

5、账户可以按其平均余额支付利息。3.货币市场存款账户4.自动转账服务5.协定存款第二节商业银行的存款业务（二）非交易类账户1.储蓄存款。2.定期存款。定期存款对银行经营管理的特殊意义：（1）定期存款是银行稳定的资金来源。（2）定期存款的资金的稳定性高于活期存款。（3）定期存款的营业成本低于活期存款。第二节商业银行的存款业务（三）存款创新工具1.指数定期存单（indexCDs）2.外币存单（foreigncurrencyCDs）3.投资账户第二节商业银行的存款业务四、存款的经营管理（一）存款工具的营销1.储蓄存款营销策略（1）开拓新的存款种类和形式。（2）重视存款价格

6、。（3）提供优质高效服务。（4）把握储户心理，抓住增加储蓄的最佳时机。（5）搞好储蓄存款的销售和开发。（6）充分调动吸储人员的积极性。2.企业存款的营销策略（1）开发新的企业存款品种。（2）提供全方面的信用服务，密切银企关系。（3）以贷求存，存贷结合。（4）建立健全企业存款保险制度。第二节商业银行的存款业务（二）存款工具的定价1.商业银行对存款服务的定价。成本加利润的公式为:每项存款服务的单位价格=每单位存款服务的操作费用+银行存款部门的间接费用+每单位存款服务的计划利润第二节商业银行的存款业务（二）存款工具的定价2.商业银行对吸收存款的定价。（1）利用边际成本确

7、定存款利率。边际成本=总成本变动额=新利率×新利率下筹集的资金额-旧利率×旧利率下筹集的资金额边际成本率=总成本变动额÷新筹集的资金额（2）根据金融市场定价。（3）为不同的客户制定不同的价格。（4）根据客户与银行的关系定价。第二节商业银行的存款业务（三）存款规模控制图2-1商业银行存款成本变化与存款规模控制说明:MC是存款边际成本曲线;AC是存款平均成本曲线;MR是银行实际收益曲线根据MR=MC的经济原则，OA为银行最佳存款量，此时边际成本等于边际收益，银行可以实现利润最大化。如果选择OX存款量，OX

8、获得更大的