农村信用体系建设的实践与思考.doc

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1、农村信用体系建设的实践与思考摘要：通过近几年的实践，河南省农村地区信用体系建设已初见成效，但目前仍处于起步阶段，存在不少问题亟待解决，如涉信单位信息不共享、缺乏科学的信用评价体系、信用担保方式缺失、征信法律体系不健全、诚信教育体系不完善等，加快完善适应社会主义新农村建设的信用体系，已成为当前改善河南省农村金融生态环境的迫切要求。关键词：农村信用体系；信用评价体系；农户信用档案;征信宣传信用是建立在经济基础上的一种社会关系，主要体现在借贷关系中债务人的可信程度，也体现一个人、一家企业、一个地区的文明状况。作为整个社会信用体系的

2、一个重要组成部分，农村地区信用体系建设是增强农民信用意识、改善农村金融生态环境、促进农村地区经济社会协调发展的一项重要基础性工作。良好的农村信用环境，有利于降低交易成本、提高交易效率，是促进社会主义新农村建设的基本保证。一、河南省农村信用体系建设现状河南省是一个农业大省，全省总面积万平方公里，耕地面积达11889万亩，全省人口过亿，其中农村人口占六千多万。近年来，为贯彻中央农村工作方针政策，河南省高度重视农村信用体系建设，中国人民银行建立的企业和个人信用信息基础数据库，已经成为河南省基层金融机构发放贷款的重要参考工具，在受理

3、农村地区中小企业和农户贷款过程中，被广泛应用于审核、审批、发放和贷后管理等各个环节。作为农业大省农村金融的主力军，河南省农村信用社多次开展了信用宣传、金融知识下乡、信用产品推广等活动，不断推进信用户、信用村、信用乡的评定工作。农村信用社对农户的信用等级评定主要是由包村信贷员填写《农村信用社农户经济档案》，对有贷款需求的农户的基本情况进行登记，回到信用社后根据登记情况与信用社领导协商确定是否评为信用户和信用户等级。在信用评定的基础上，河南省农村信用社开展了联合增信模式的创新，进一步解决了担保能力差的农民和企业资金需求问题。此外

4、，在信用工程的平台上还开展了循环贷款模式的创新。通过信用评级，对农户或企业一次核定授信额度,在总额控制的前提下，随用随贷、周转使用、到期归还、动态管理、信用升级。这种循环贷款模式，手续简便，客户凭“一章一证一卡”即可在当地农村信用社的营业窗口办理贷款，不仅方便了农户和企业贷款，还有效杜绝了贷款中的腐败。经过这几年的实践，河南省农村地区信用体系建设已初见成效，在广大农村营造形成了“诚信守信光荣”的良好信用环境，一定程度上切实解决了农户和企业融资难的问题，促进了当地农村产业结构调整和农民脱贫致富、增产增收局面的形成。但调查情况表

5、明，河南省农村金融供需矛盾突出、农户信用意识淡薄、农信社缺乏有效手段控制信贷风险等现象依然不同程度地存在，整体金融服务水平尚不符合社会主义新农村建设的需要。12下一页二、河南省农村信用体系建设中的问题分析加快城乡经济社会一体化建设，需要完备的信用体系作支撑。目前，河南省各地区农村信用体系建设虽然已取得一定成果，但整体而言尚处于起步阶段，同社会主义新农村建设的要求还有很大差距，信用体系建设中仍存在不少问题亟待解决，主要表现在以下方面：信用体系建设部门不少，但各自为政，信息共享困难当前，河南省对企业、城乡居民、个体工商户和农户进

6、行信用评定的单位有很多。例如，农村信用社对农户进行信用户的评定，工商行政管理部门对企业和个体工商户建立信用档案，税务部门对企业依法纳税情况建立信用档案，移动通信对移动电话守信用户年末给予话费奖励等。但是，这些涉信单位在信用评定工作中并不相互沟通，各系统只搞自己行业范围内的，这样社会各领域的信用信息资源处于割裂状态，信用信息未得到有效整合，阻碍了基层人民银行和农信社征信工作的开展。农村信用建设滞后，缺乏科学的信用评价体系河南省信贷支农的主力军是农村信用社，农户档案采集录入工作主要是依托农村信用社，使用的是信用社在农村积累多年的

7、人脉及硬件资源，其他金融机构基本没有参与。农户小额信用贷款具有"额小面大”的特点，但只能依靠信贷员逐户调查、逐笔审核，这样做成本高、效率低，以致农户贷款满足率不高及信用潜在风险上升。而且，目前基层央行在主导农村信用体系建设工作过程中尚未建立有效的农户信用评分系统，没有规定任何版本的信息项目，河南省农信社主要依靠信贷员个人理解和长期信贷工作经验，对农户信用状况评价打分、发放小额信用贷款，缺乏科学的信用评价体系。信用担保方式缺失目前河南省农村信用社和农户之间的信贷多采用“多户联保”的担保方式，这一方式约占农村信用