对金湖县农村信用体系建设情况的调查与思考

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1、对金湖县农村信用体系建设情况的调查与思考　　　农村信用体系建设是增强农民信用意识，改善农村金融生态环境，提高农村金融服务水平，做好农村金融工作的一项重要工程。对此，笔者从深入贯彻落实科学发展观，统筹城乡发展、推进社会主义新农村建设、构建社会主义和谐社会的高度，结合金湖金融生态县创建工作实际出发，对金湖县农村信用体系建设情况进行了广泛的走访调查。调查结果表明：农村信用体系建设稳步推进，但效果彰显不足，进展略显缓慢，农村信用体系建设任重道远。　　　一、农村信用体系建设进展情况　金湖县作为传统农业县，人口36.6万

2、，农业人口28.3万，占全县人口77%；辖内11个镇，98个村，4个农场，2008年末农业实现增加值12.8亿元，农民人均纯收达到6221元，年增长达到11.3%和14.5%。近年来，人行金湖支行依托地方政府的支持，积极落实中央关于支持新农村建设的精神，以深化农村金融改革为契机，从解决农民贷款难问题入手，全面开展农村信用体系建设，取得了一定的成效，具体做了以下几方面工作：　　　(一)建立农户信用档案，为农村信用体系建设积累资料。截止2009年6月末，全县7.49万户农户中，共建立信用档案农户7.36万户，占比

3、为98.60%；对“信用户”发放“信用一证通”5万本，占建档数的67.93%，授信总额达9.1亿元，为农民增收和产业发展起到了良好的促进效果。　(二)开展信用镇、村创建，为农村信用体系建设搭建平台。全县11个镇，98个村。被评为信用镇8个，占比77%；被评为信用村72个，占比74%。信用村镇创建工作，提高了农户的诚信意识，培养了“诚实守信”、“诚信创业”的文明乡风，农村的信用环境明显得到改善。　　(三)创立农村行业信用协会，为农村信用体系建设提供载体。在地方政府、人民银行和农村信用社的大力扶持引导下，根据各乡

4、镇中小企业生产经营的特点，先后建立了金南、淮胜、涂沟木业信用协会、大兴机械信用协会、银集渔网信用协会5个信用协会；正在筹备的有白马湖、金北农产品信用协会、陈桥机械信用协会3个信用协会。目前，通过信用协会组织融资额度达3亿多元。为防范信用风险、加大农业信贷投入提供有力支持。　　(四)注重农村信贷征信服务，为农村信用体系建设寻求突破。一方面开展农村征信数据收集。引导农村信用社将农村企业和个人信用信息，通过上传纳入全国“企业和个人信用信息基础数据库”，并实现联网运行。截止2009年6月末，农村信用社已征集农入库村企

5、业有362户，农户43923户，其中有信贷记录的32953户。通过农村征信数据收集入库，共为其授信7.6亿元，为方便农民借款、支持农村经济金融发展提供了重要的制度保障，同时也提高了农村信用社风险管理能力。另一方面开展企业和农户信用评价。利用全县开展信用工程建设之机，在推广信用户、信用村、信用镇、信用协会的同时，积极探索开展农户信用评价工作，建立包括资产、主要财产、债务、经营范围、收入、民风社情、遵纪守法等内容在内的评价指标体系，并适时通过将农户信用评价结果引入农户贷款审核过程，促进农村金融机构建立健全信贷业务

6、及信用风险管理体系，逐步形成“企业、农户+征信+信贷”的业务模式。　　　(五)加强农村信用宣传，为农村信用体系建设营造氛围。在积极开展信用乡（镇）、村、户建设的同时，经常开展以“诚实守信”为主题的信用宣传活动，为提高宣传效果，专门印制了大量图文并茂的信用知识彩色宣传单等宣传资料向过往群众、农贸市场的商家及群众散发，并通过设立宣传咨询点、悬挂横幅、广播、电视等形式，向农村社会各界宣传信用知识，促进了农村社会信用状况的逐步改善。通过宣传，讲诚守信已成为社会共识，农村企业无一例逃废债，农户贷款不良率一直保持在4%以

7、下。　　　二、农村信用体系建设存在问题与缺陷　　(一)农户信用信息内容不足，变更不及时，有局限。目前建立的农户信用档案，主要是以信用社印制的农户经济档案为主，是农户自愿申请填报。一方面经济档案内容较少，只包含农户姓名、身份证号码、贷款余额等基本情况，项目偏少，涉及的范围也较窄；另一方面对一些情况变化较快，既不能在农村信用社系统内实行联网查询，也不能在金融机构之间实现信息共享，加上维护金融债权有效的失信惩戒机制不够，一定程度上助长债务人逃债、赖债心理，增强其不良信用意识；另外，由于农户经济档案收集途径与方法存在

8、局限性，特别是在信用户评选过程中，均是通过农户自己申报家庭年收入情况或是由村组干部根据某一农户的家庭情况进行预估和测算，信息资料的真实性、可靠性打了折扣，致使农村信用体系中数据数量与质量均达不到要求。　　(二)农户信用评级缺乏制度安排，有随意。首先，从目前推广农户小额信用贷款及建设信用村（镇）建设过程中可以看出，由于我国目前还缺乏专门针对农村居民的征信评级机构，因而这项工作任务只能由人民银行和信用社