规制理论视角下金融服务外包监管问题的思考

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1、《西部金融)2o13年第11期规制理论视角下金融服务外包监管问题的思考邓海燕(中国人民银行西安分行，陕西西安710075)摘要：近年来，许多金融机构纷纷通过业务外包形式，将其自身缺乏优势的金融服务委托给专门从事该项金融服务的社会机构来处理，v2,达到降低成本及实现专业化管理等战略目标。本文vT,商业银行现钞清分外包为例。从规制理论的视角，分析了在现钞处理社会化改革形势下，加强对商业银行现钞清分外包业务监管，营造现钞清分良性发展环境的建议。关键词：金融服务外包；现钞清分；监管中图分类号：F830．31文献标识码：B文章编号：1674—0

2、017—2013(111—0052—05一、金融服务外包形势下现钞清分业务模式的转变(一)金融服务外包的发展方兴未艾。金融服务外包是指金融机构在持续经营的基础上，利用外包商来实施原来由自身进行的业务活动。从我国的实际情况来看，金融服务外包一般是金融机构将价值链中原本由自身提供的具有基础性的、共性的、非核心的业务和基于信息技术的业务流程剥离出来，外包给企业外部专业服务提供商来完成的经济活动。主要呈现两大特点：从技术基础角度来看，金融服务外包基于信息网络技术。其服务性工作通过计算机操作完成，并采用现代通信手段进行交付；从价值创造角度看，金

3、融服务外包是金融机构将不直接创造价值的后台支持功能剥离，专注于直接创造价值的核心业务，通过重组价值链、优化资源配置。降低成本进而增强其核心竞争力。随着金融业竞争日益激烈，金融机构不断增强对核心业务的关注，必然会加大对外包服务的需求。信息行业、技术和管理咨询行业的迅速成长，则带动了外包服务供给的扩大。金融外包伴随着行业的成熟，已出现较多专业化的金融服务外包商。2010年6月，《银行业金融机构外包风险指引》正式出台，对外包风险的防范及责任界定予以了明确，表明国家已经在关注并加大对银行服务外包业务风险管理的力度。(-)现钞清分业务模式逐步向

4、市场主体多元化方向转变。现钞服务是商业银行的非核心基础业务。近年来，人民银行通过一系列加强控制力的管理手段来督促商业银行履行社会责任，要求其保证不对外支付假币和残损人民币。其中加快实现商业银行上缴和收付现钞全额清分，是近期一项重要的管理措施。为保证现钞货币顺畅流通，缓解商业银行压力，避免资源浪费，人民银行鼓励商业性清分机构参与清分，积极创造商业银行可自行清分和外包清分的市场环境。随着人民银行关于现钞全额清分工作要求的提出，越来越多商业银行为优化资源配置降低成本，将现钞清分这种专业性保障性较强的业务外包给社会性组织来完成。商业银行与清分

5、服务供应商的关系由传统的设备服务提供者向外包机构的战略伙伴转变。当前允许社会机构参与人民币现钞清分处理工作，清分参与主体向市场主体多元化方向发展，迈开了现钞处理服务模式改革的重要步伐。这一模式在实现社会效应、银行效益和人民银行管理目标有机结合的同时，也给现钞服务监管工作带来新的挑战。二、规制理论对现钞清分外包监管的借鉴意义我国现金清分社会化刚刚起步，市场发育尚不成熟，参与清分的社会主体良莠不齐，进退机制和质量监管尚不完善，应积极借鉴政府规制理论及方式，将金融服务外包行业中现钞社会化清分市场政府监督的范围，从法规体系建设、服务质量标准、

6、产品安全信用体系等方面，加强对清分外包企业的监管。(一)规制理论对现钞清分外包监管的应用价值分析。规制是指政府部门依据有关法律法规，通过许可、定价等手段，对企业和个人的行为进行引导、干预和规范的活动。政府规制有经济性规制和社会性规制，前者是对企业的市场进退条件、价格水平、产品质量等进行干预；后者是对环境保护、产品质量、安全生产等进行收稿日期：2013—8作者简介：邓海燕(1963．12一)，女，广东陆丰人，高级经济师，现供职于中国人民银行西安分行。S2干预。规制的公共利益理论认为，规制需求主要源于外部性、自然垄断性、信息不对称等市场失

7、灵问题，即政府规制的出现是为了克服市场制度的种种缺陷，防止和消除纯粹市场经济运作可能带来的弊端。其中。信息不对称是指经济交易的双方对有关信息的了解程度不一致。其基本特征是：一方比另一方占有较多的相关信息，处于信息优势地位，另一方则处于信息劣势地位。这种信息不对称问题是普遍存在的，凡是存在市场交易的地方，都不同程度地存在信息不对称问题，在金融、保险、证券等行业，均存在严重的信息不对称现象。信息不对称会造成效率损失，政府规制的目的之一就是为了消除信息不对称带来的效率损失。在现钞清分的外包市场上，现钞清分需求主体对现钞清分主体的服务标准、设

8、备功能及标准等级的信息了解程度处于信息劣势地位，企业不会主动告知消费者他的服务和产品有哪些缺陷，特别是有关服务的质量和安全的信息难以获得。信息不对称现象的存在，违背了完全竞争条件下信息充分的假定，对信息掌握较多的一方可以