關於完善農村支付結算體系的思考.doc

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1、關於完善農村支付結算體系的思考摘要:文章通過對獻縣實際情況的調查分析,描述瞭農村支付結算體系的現狀及存在的問題，闡述瞭完善農村支付結算體系的必要性，進一步結合深化農村金融體制改革和改善農村金融服務,提出瞭完善農村支付結算體系的對策建議關鍵詞:農村;支付結算體系；支付服務組織;支付系統;非現金支付工具一、農村支付結算體系的現狀及問題獻縣位於河北省中南部，總面積1173平方公裡，總人口58萬,轄內18個鄉鎮、467個自然村（500個行政村）。全縣所有村、實現瞭通路、通電、通水、通電話、普及瞭電視，互聯網普及率（2007年）8.2%o獻

2、縣是國傢級扶貧開發工作重點縣，是河北43個產糧大縣之一。2008年，全縣生產總值85億元，糧食總產量38萬噸，農民人均純收入3860元從獻縣的情況看，農村支付結算體系呈現如下特征：（一）支付結算服務組織機構呈明顯減少趨勢,且在縣城與縣以下區域分佈不均衡隨著國有商業銀行調整經營戰略，逐漸撤銷縣以下營業機構。與此同時，地方性金融機構為瞭加強內控管理、降低運營成本，也撤銷瞭部分營業網點,造成農村支付服務組織機構不斷減少。2008年末，獻縣銀行業金融機構營業網點共47個，比2003年減少16個，下降25.4%o在2004年到2008年的5

3、年中，縣城銀行業金融機構營業網點減少6個，占37.5%；縣以下營業網點減少10個,占62.5%o在全部營業網點中，有15個營業網點位於縣城內，有32個營業網點分佈在其他17個鄉鎮。每個營業網點服務的村鎮范圍較大，每個鄉鎮營業網點平均要為14個以上的自然村、4137個農戶、14411個農民提供包括支付結算服務在內的所有金融服務（二）支付系統向縣以下支付結算服務機構延伸不到位目前，我國已建立起以中國人民銀行現代化支付系統為核心,銀行業金融機構行內支付系統為基礎,票據支付系統、銀行卡支付系統等為重要組成部分的支付結算網絡。中國人民銀行現

4、代化支付系統（大額實時支付系統和小額批量支付系統）、銀行業金融機構行內支付系統、票據支付系統、銀行卡支付系統等支付系統基本上延伸到瞭縣城內的銀行業金融機構所有營業網點，但是向縣以下營業網點擴展、延伸的不充分、不到位，使得資金清算轉移“通道”在縣以下農村區域出現瞭“斷頭"，農村支付結算“通道”選擇明顯少於城市（縣城），在支付結算方面呈現明顯的“城鄉二元狀況”。從獻縣的情況看，縣以下20個農村信用社營業網點都接入瞭行內綜合業務系統、人民銀行建設的大小額支付系統、中國銀聯建設的銀行卡跨行支付系統及銀行賬戶管理系統,可以利用這些支付系統在

5、全國范圍內為客戶提供資金匯劃結算服務。但是，全國支票影像業務和人民銀行支持農信銀資金清算中心建設的農信銀支付系統還沒有在縣以下農村信用社營業網點開通運行。縣以下10個郵政儲蓄網點至今還由郵政部門代理,隻接入瞭郵政儲蓄銀行的行內業務系統，沒有接入人民銀行建設的大小額支付系統、中國銀聯建設的銀行卡跨行支付系統，隻能為客戶辦理本地、異地儲蓄存款的存取，不能為客戶辦理資金結算、匯劃等業務（三）非現金支付工具品種較少、結構單一，銀行卡受理機具在縣城與縣以下區域佈放差距明顯目前，我已形成以票據和銀行卡為主體、以新興電子支付工具為發展方向的非現

6、金支付工具體系格局。但是，在縣以下農村區域可以選擇使用的非現金支付工具較少。農村信用社是縣以下農村區域支付結算服務的主要提供者，但目前,獻縣農村信用合作聯社鄉鎮營業網點隻能為客戶提供支票、銀行卡、匯兌、委托收款等非現金支付工具，匯票、本票以及網上支付、電話支付、移動支付等電子支付業務尚未開辦。受農村支付服務環境制約、農民交易習慣和對非現金支付工具認知程度低影響，現金結算仍然是農村支付結算的主要方式。獻縣農村信用合作聯社2008年的業務量統計表明：現金結算筆數占結算總筆數的96.5%,現金結算金額占結算總金額的86.0%隨著銀行卡跨

7、行支付系統向縣以下銀行業金融機構的延伸，銀行卡已成為在農村認知程度和接受程度最高、使用最多的非現金支付工具。但是，銀行卡發行品種結構單一，受理機具佈放城鄉差距明顯。截至2008年末，獻縣銀行業金融機構發行銀行卡13.35萬張，其中，借記卡12.93萬張，準貸記卡0.03萬張，信用卡0.39萬張，占比分別為96.85%.0.23%.2.92%。獻縣農村信用合作聯社隻發行瞭普通借記卡,沒有發行準貸記卡、信用卡及特色服務卡，普通借記卡累計發行20054張，占全縣借記卡發卡量的15.5%,占全縣銀行卡發卡量的15.0%02008年末，獻縣

8、銀行業金融機構共佈放ATM機15臺，其中縣城12臺，鄉鎮3臺；佈放P0S機74臺，其中縣城68臺，鄉鎮6臺（四）支付結算從業人員數量少，業務素質有待提高由於農村金融從業人員從數量少，文化和業務素質偏低，對近年新上線運行的現代化支付系統操作不熟練，對