电子支付的相关法律问题探究.doc

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1、关于电子支付的法律问题相关研究《电子支付指引》第一章第二条电子支付是指单位、个人（以下简称客户）直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。第三条银行开展电子支付业务M当遵守国家有关法律、行政法规的规定，不得损害客户和社会公共利益。第四章第二十六条银行应确保电子支付业务处理系统的安全性，保证重要交易数据的不可抵赖性、数据存储的完整性、客户身份的真实性，并妥善管理在电子支付业务处理系统中使用的密码、密钥等认证数据。第二十七条银行使用客户资料、交易记录等，不得超岀法律法规许可和客户授权的范围。银行应依法对客户的资料信息、交易记录等保密。除国家法律、行政法规另有规定

2、外，银行应当拒绝除客户本人以外的任何单位或个人的查询。第二十八条银行应与客户约定，及时或定期向客户提供交易记录、资金余额和账户状态等信息0第二十九条银行应采取必要措施保护电子支付交易数据的完整性和可靠性：（一）制定相应的风险控制策略，防止电子支付业务处理系统发生有意或无意的危害数据完整性和可靠性的变化，并具备有效的业务容量、业务连续性计划和应急计划。（二）保证电子支付交易与数据记录程序的设计发生擅口变更时能被有效侦测；（三）有效防止电子支付交易数据在传送、处理、存储、使用和修改过程中被篡改,任何对电子支付交易数据的篡改能通过交易处理、监测和数拯记录功能被侦测；第五章第四十一条由丁银行保

3、管、使用不当，导致客户资料信息被泄露或篡改的，银行应采取有效措施防止因此造成客户损失，并及时通知和协助客户补救。《网上银行业务管理暂行办法》第14条、第21条耍求银行遵守消费者权益保护等方面的法律、法规和规章，要求银行以适当的方式向客户说明和公开各种网上银行业务品种的交易规则，耍求银行在客户申请某项网上银行业务品种时，向客户说明该品种的交易风险及其在具体交易中的权利与义务。《非金融机构支付服务管理办法》第二十八、二十九规定，存管银行应当对第三方支付企业存管在本机构的备付金使用情况进行监督，第三方支付企业对其存管账户头寸进行调整时，也必须先经过存管银行法人机构的复核。由此可见，在第三方支

4、付企业和存管银行Z间，除了备付金存管服务合作外，双方Z间还有监督管理的法律关系。《电子资金划拨法》规定，金融机构对电子资金划拨服务中的失误承担赔偿消费者全部损失的责任：（1）当金融机构得到消费者的适当指示进行电子资金划拨后，未根据账户条件以正确的金额或及时的方式进行该电子资金划拨；（2）因金融机构未根据账户条件，将收到的资金存款贷记消费者账户，使该金融机构由丁账户资金不足未进行电子资金划拨；（3）当金融机构接到指示，耍求它根据账户条件停止支付从消费者账户划出资金的预先授权的划拨时，金融机构未停止支付。自己淘宋也已经好儿年了，习惯性的使用支付宝。但是身边还是有同学被骗,虽然支付宝实名制了

5、，但是还是有很多不安全因索。电子商务发展势头迅猛，网上支付也日显重耍。但法律对于现实总是存在一定的滞后性。如今，我国现有的网络立法仅仅停留在计算机及网络的建设、运营、域名注册、网络安全等网络发展初期层面上，有关用于网络交易的立法儿乎是一片空白，更不用说有关网上支付的法律了。由丁•缺少法律的规范，更加限制了网上支付的进行，进而在某种程度上极大地限制了电子商务的开展。由于Z前被定性为非银行类金融业务的第三方支付服务商也将纳入央行监管体系，以及电子支付一直存在的支付安全问题，央行决定以发放牌照的形式提高这一行业的准入门槛。牌照一目发放，监管问题将应运而生。随着《支付清算组织管理办法》的出台，

6、电子支付行业监管力度加大，央行将全力打造以人民银行为核心，银行业金融机构为主体，支付清算组织为补充的支付服务组织体系。以往电子支付行业内的无序现象将得到很大程度上的治理。对于陷入不良经营的电子支付企业，他们将面临一场无情的大清洗，80%的企业将被迫出局。市场只会留下行业内的先锋典范，要么第一，要么唯一。随着支付市场的发展，支付的行业化服务迹象已经出现。将来，一些支付平台可能成为行业性支付平台。例如，环迅支付在机票旅游、教育考试、金融保险、直销等领域支付服务做得非常突出，环迅支付的产品体系有可能会细化为儿个行业性支付服务平台，以满足不同行业发展耍求。随着支付工具的丰富和支付方式的不断创新

7、，交叉风险放大，监管难度加大。我觉得随着电子商务和金融电子化的口益成熟和不断发展，对网络支付的要求也更加严格。虽然网络支付工具随着技术的变化层出不穷，但网络支付并不是非常成熟，只有加强电子支付的安全保障，建立起电子支付业的统一行业规范，完善电子支付的法律体系，才能使我国的电子商务和电子支付具有更强的生命力。