方电子支付中的法律关系及相关法律问题

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1、第三方电子支付中的法律关系及相关法律问题伴随着我国第三方支付行业及相关市场的蓬勃发展，第三方支付行业的相关立法工作也近两年来有了重大进展，在央行的《非金融机构支付服务管理办法》及其实施细则的公布实施后，第三方支付行业已摆脱了过去无法可依，没有明确身份的尴尬境况，可以预见，随着第三方支付行业法律规范的日趋完备，第三方支付行业必将迎来新一轮更为规范而快速的发展。本文试结合我国关于第三方支付领域的最新立法成果，就我国第三方支付行业中的相关法律主体之间的法律关系及目前行业中所面临的主要法律问题予以探讨，限于篇幅所限，本文仅就以支付宝为代表的担保型第三方支付为对象进行

2、相关分析和探讨。一、第三方支付中的法律关系第三方支付行为中的法律主体主要有第三方支付企业、网上交易双方、银行、第三方交易平台、监管机构、认证机构等，在不同主体之间形成了较为复杂的多层法律关系，长久以来，关于第三方支付中的法律关系性质有很多不同的观点和争论，究其源，都在于对第三方支付企业的定性存在争议，在央行的《非金融机构支付服务管理办法》颁布后，第三方支付企业的性质在法律上已明确，即：非金融机构，立足于此，本文着重就第三方支付企业与其他主体之间所形成的法律关系进行分析。1.第三方支付企业与网上交易双方之间的法律关系网上交易的双方，即第三方支付中的付款方和收款

3、方，他们是第三方支付的原因和起点是第三方支付中最重要的参与者，关于他们同第三方支付企业的法律关系，基于立场的不同，一直存在较大争议，概括而言，站在客户立场一方的观点通常倾向于将第三方支付企业比照金融机构进行管理和认定，这一方的观点认为第三方支付企业和其客户之间所形成的法律关系应当类同于客户与银行之间的法律关系，甚至有的观点直接将第三方支付企业与其客户间的法律关系认定为存贷款法律关系，其初衷在于对第三方支付企业客以更严格法律责任，籍此来平衡客户（付款方或收款方）在面对第三方支付企业时，无论在信息、知识、技术、资金等方面所处的弱势地位，从而更好的来客户一方的权益

4、。另一类观点则倾向于将第三方支付企业与其客户之间定位为委托关系或是代理关系，对第三方支付企业的定位为中介组织，按照其同客户之间签订的服务协议，根据客户的指令为双方提供代为收付款的服务。无疑，在此种定性下，第三方支付企业的义务和责任范围更小，更利于保护第三方支付企业。笔者认为，在《非金融机构支付服务管理办法》颁行后，关于第三方支付企业与其客户之间的法律关系性质已有定论，首先，第三方支付企业的性质为非金融机构，在此定性上，第一种观点的主张已失去其理论基础，同时，在《非金融机构支付服务管理办法》中，市场准入、资金监管、退出机制等制度的建立已经大大加强了对客户本身权

5、利的保护，因此，在目前的法律规定下，第三方支付企业本身的定性应为网上交易的中介，它与自己的客户之间根据服务协议形成支付服务合同关系，这种关系的本质则是基于服务协议的委托代理，第三方支付企业根据与其客户之间达成的支付服务协议的约定和客户的具体指令为其提供代为收付款的服务。在目前第三方支付行业尚处于发展阶段的情况下，这样的定性是适宜的，也是有利于鼓励第三方支付企业的发展的。基于此种定性，第三方支付企业所担负的主要义务有：①资金保管义务。用户在按照第三方电子支付企业指定的转移方式向其账户转移资金，实际上是形成了用户与支付企业之间的保管合同，作为代收代付中间人的支付

6、平台有义务妥善保管用户汇入的资金，保证资金的安全，确保用户暂时存放在支付企业账户的资金独立于其运营资金之外，并不用于非用户指定的用途。①代收款义务。支付企业应按照按照用户指令，代为收取其它注册用户向该用户支付的各类款项。②代为支付义务。用户可以要求支付企业就所保管或代收的款项向第三方进行支付，但同时，如果非经法律程序或无支付服务协议约定事项出现，这种支付的款项均是不可撤销。③退款与付款的义务。除例外约定，第三方支付企业有义务按照用户的要求返还其保管的资金或向用户交付该用户的应收款项。④按要求提供记录的义务。第三方支付企业应记录用户在其支付系统中的所有操作，不

7、管该操作之目的最终是否实现。用户则可以在该支付系统中实时查询本人的支付记录，若用户认为记录有误，则第三方电子支付企业有义务对该记录进行核查以确保记录无误。⑤保护用户隐私权的义务。在支付过程中，第三方电子支付企业为了保证网络交易的可靠性与安全性，会要求进行实名认证，注册提供真实信息。而提现业务及其他相关服务则还需要获取用户的银行账户信息，这就要求第三方电子支付企业严格履行自己对用户的保密义务并遵守银行账户信息的相关法规以确保用户信息的安全。⑥安全保障义务。由于电子支付对技术要求十分高，稍有不慎就会带来巨大的经济损失，故第三方电子支付平台必须做好相应的安全保障措

8、施来保证其交易数据、用户信息不被盗窃和非法使用。1.