第三方电子支付安全法律问题探究

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1、第三方电子支付安全法律问题探究　　摘要第三方支付行业在短短的几年内经历了从飞速起步到高速发展再到成熟应用的历程。随着互联网技术的发展，电子支付安全成为了第三方支付发展的核心和关键问题，而我国对第三方支付产业监管的法律规制仍不明确，因此产生了大量的法律风险。如今面对行业监管政策的频繁出台和市场的竞争，第三方支付不可避免的存在一些新的法律问题。本文详细的分析了第三方支付行业的发展现状及其在发展过程中所面临的安全法律问题，并为其未来的发展提出了一些新思路关键词第三方电子支付安全法律作者简介：谢沁虹，兰州大学硕士，研究方向：民商法学中图分类号：D920.4文献标识码：ADO

2、I：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.05.182一、第三方电子支付概述12网络信息技术与通信技术的发展为电子商务的发展起到了巨大的推动力。保证支付环节的安全进行是电子商务参与者普遍关心的问题。第三方电子支付的出现满足了电子商务交易活动中交易双方对诚信与安全的要求，在商户和消费者之间建立了一个快捷灵活、可信度较高的支付平台。第三方电子支付的产生是市场经济发展的必然趋势，这一经济现象的产生与发展会产生相应的法律问题，要求交易活动中的各方承担其应承担的法律责任，要求一定的法律环境第三方电子支付，是指第三方独立机构以互联网技术为支撑提供中介支付

3、平台促进电子资金的流转，满足客户的收付款需求。支付平台作为交易双方的支付结算服务平台，提供中介服务渠道，来实现商品交易与货币流转（一）第三方电子支付的定义与模式在中国第一个提出“第三方电子支付”概念的是阿里巴巴的CEO马云先生，他于2005年在达沃斯世界经济论坛演讲时首次提出这一概念。他指出，“电子商务首先应该是安全的电子商务，一个没有安全保证的电子商务是没有真正的诚信可言的。”交易行为的关键环节在于买方交付货款于卖方，要解决电子商务交易过程中的安全性问题，无疑应从支付环节入手第三方支付模式是指由第三方独立机构提供支付平台，当消费者浏览商户网页，选购商品并与卖家达成

4、交易的合意，向第三方平台提交订单信息；卖家把交易订单需要支付的信息传达至第三方支付平台；消费者先将货款流转至第三方支付平台；当买方再次向第三方支付平台发出支付指示后，再由第三方支付平台将交易货款移转给卖方（二）第三方电子支付的发展现状12我国早在1998年就出现了第三方支付企业，在2004年下半年，国内多家商户纷纷涉足第三方支付领域。在2005年，由阿里巴巴旗下的淘宝网斥资3000万美元打造出了支付宝，支付宝成为了中国最引人瞩目的第三方支付工具。随后，一大批专营第三方支付平台的企业在国内纷纷涌现，第三方支付的市场规模逐渐扩大。在随后的发展中，第三方支付行业经历了从迅

5、速起步到平缓发展再到持续增长的发展历程。根据前瞻产业研究院的报告：“2014年，我国第三方电子支付交易额约为8万亿元，同比增长50%，第三方移动支付市场交易额约为6万亿元，同比增长39%。2015年第一季度第三方互联网支付市场交易额约为2.4万亿元，同比增长29%；第三方移动支付市场交易额约为2万亿元，同比增长39%，预计2018年我国第三方电子支付行业市场交易额可达22万亿元。”12第三方支付市场的繁荣昌盛，吸引了更多的企业、商家涉足其中，第三方电子支付市场在不断竞争中高速发展。根据analysys数据显示：（1）网上支付和手机支付用户保持高速增长。“截止2016

6、年上半年，我国使用网络支付的用户已达到4.5亿，环比增长率约为9.3%，手机支付用户规模增长迅速，半年增产率为18.7%。”（2）银行卡发放量增速放缓。“截止2015年年末，全国银行卡发卡数量54亿张左右，较上年末增长10.25%，增速放缓6.88个百分点。”（3）“2015年，第三方支付行业总计进行�W络支付业务的金额约为49.4万亿元，同比增长100.16%”。随着电子商务的持续发展，第三方支付机构也在出行、旅游、餐饮、理财、基金等行业拓宽其市场规模，逐渐向着综合性平台转化二、第三方电子支付的法律问题分析（一）第三方电子支付平台的法律定性12第三方支付行业属新兴

7、行业，对第三方支付的法律界定有诸多争论。从2009年中国人民银行颁布的公告来看，央行将第三方电子支付机构定义为了从事特定清算业务的非银行金融机构。在实践中，各第三方支付企业在其公司章程中普遍采用“提供在线支付服务的中介机构”为其定位，而学术界多数观点则赞同认为，第三方电子支付企业不仅是提供支付技术的中介平台，其与银行金融业也存有联系。有一种观点认为，“大多数银行对第三方电子支付的认知存在缺陷，认为其仅仅是提供网络技术的支付中介结算机构，认为其只为传统业务模式提供新技术、新工具、新服务的技术工具，而没有认识到第三方电子支付对传统业务模式产生的冲击。”此外，还有一种