浅谈电子支付的法律问题

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1、浅谈电子支付的法律问题电子支付流程图所示(以SET为例子)图1-1收单银行在线商店消费者根据工作流程图，可将整个电了支付工作程序分为下面七个步骤：(1)消费者利用自己的PC机通过因特网选定所要购买的物品，并在计算机上输入定货单，定货单上需包括在线商店、购买物品名称及数量、交货时间及地点等相关信息。(2)通过电子商务服务器与有关在线商店联系，在线商店作岀应答，告诉消费者所填定货单的货物单价、应付款数、交货方式等信息是否准确，是否有变化。(3)消费者选择付款方式，确认定单，签发付款指令。此时SET开始介入。(4)在SET中，消费者必须对定单和付款指令进行数字

2、签名。同时利用双重签名技术保证商家看不到消费者的帐号信息。(5)在线商店接受定单后，向消费者所在银行请求支付认可。信息通过支付网关到收单银行，再到电了货币发行公司确认。批准交易后，返冋确认信息给在线商店。(6)在线商店发送定单确认信息给消费者。消费者端软件可记录交易日志，以备将来查询。二电子支付中存在的法律问题1、各方权利义务不明确、法律责任不清问题由于法律法规对网络银行与有关商家、客户的权利义务关系没有明确规定，也未明确规定网络银行在业务流程屮对客户承担的义务种类以及适用范围，各方在电子支付小所应承担的法律责任不清晰，极易发生纠纷。而.「L,由于缺乏有

3、关此类纠纷诉讼程序的法律规定，纠纷发生也因无法可依而不易及时解决。2、电子支付的监管问题传统的资木管制手段对网络银行失去意义，而针对网络银行的监管体制还未建立。因此,网络银行开展电了支付业务，一国还面临着监管失控的风险。监管当局必须研究电了货币可能对国家的货币政策产生的冲击、对资本市场的资金流产生的影响，以及便用电子货币进行网上支付可能引发的交易风险等电子支付监管中发牛的新问题。3、电子支付的签名效力问题我国《票据法》第四条规定：“票据出票人制作票据，应当按照法定条件在票据上签章”,第七条又规定：”票据上的签章，为签名、盖章或者签名加盖章。《票据法》屮其

4、他有关签章的规定，以及《票据管理实施办法》、《支付结算办法》的相关内容的规定，其基本含义都是一样的。然而，电子支票使用的数码签名技术，使得原来加盖在支票上的图章印鉴不能再作为识别出票人的标记。电了计算机只按照数码卬鉴确认岀票人的授权指令的有效性。在美国，调整信用卡的法规为《Z条例》，而调整ATM卡等支付工具的法规为《E条例》(regulationE)°《E条例》适用于所有使用卡或者其他手段实现客户账户资金转移的支付工具,主要调整对象是ATM卡和借记卡。1996年，美国联邦储备委员会提出建议，一方面对该条例进行修改，另一方面也建议将该条例适用于类似于电了支

5、票和电了现金这样的网络支付工具。4、虚拟交易所带来的安全问题5、技术上的安全问题6、法律法规的缺陷金业和消费者必须建立在相互信任的基础上其交易行为才可能实现，而相互信任的基础三交易过程的安全保证，保密(对消费者而言是其信用卡详细信息的保密，以免被人盗用),受法律保护，而这些只能通过政府颁布安全标准，建立女全制度和安全系统才能实现。否则,电子商务的发展将受到严重的制度制约，制约我国电子商务发展的原因，固然何公众的购物观念陈旧，信用卡普及率不高等因素，但最根本的还是政策性和制度性缺陷，这就决定了那些消费者只会是敢于吆螃邂的大胆尝试者。7、电了签名和认证问题传

6、统合同中签名或盖章的行为冇两种功能：一是表明合同各方的身份；二是表明签名者已确认文件所载Z内容。各国法律主耍是把签名作为一种认证的手段。而卩面形式是签名的物质基础，换言之，签名的实现是以书面文件的存在为前提的。而在电子商务活动中，交易和通讯均在网上进行，参与交易的各方可能在整个交易过程屮自始至终不见而，无法当而进行身份识别，不可能通过电了数据来传递亲笔签名，传统的签名方式很难应用于这种网上交易，这就产生了在计算机上以何种方式签名才能为法律所认同的问题。按照信息发达国家的做法，在网络上通过电子签名的方式来确定交易方的身份。这种电了签名是由符号及代码组成的，

7、它具备了上述签名的特点和作用。对每一方來讲，具体采取什么符号或代码，将根据现有的技术、相关经验、可应川标准的要求及使用的安全程序来做出决定。任何一方的电子签名可以不吋地改变，以保护其机密的特征。因此，电子签名的产生和广泛运用给电了商务立法带来了两个新的课题，即电了签名是怎样认定和电了签名是否有效的问题。数据电讯的商业化应用，除了需要电子签名作为认证手段之外，在因特网等开放性网络坏境卜•，认证屮心的服务也是必不可少的。电子签名侧重于解决身份辨别与文件归属问题,而电子认证解决的是密钥及其持有人的可信度问题，因为密仞并不是万无一失的，它存在着丢失、被盗、被破译

8、等风险，这就产生了公开密钥的辨别与认证的冇效性问题。即盂要由一个权威的机构对公开