民间资本发起设立民营银行的思考.doc

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1、民间资本发起设立民营银行的思考前不久，民营银行政策话题甫一提出，即引起社会广泛关注。不少民营企业家为Z兴奋不已。其实，关于这一问题的讨论由来已久，绝非新鲜事物。“尝试由民间资木发起设立自担风险的民营银行”，这里包含了丰富的政策内涵。最近，我们就此问题作了调杏，也对民间资木进入银行业等相关问题作了一些梳理和分析。政策意图解读及相关分析据调查了解，多数人认为，民问资木发起设立民营银行，主要的政策意图应当包含以下儿点：第一，解决“中小微企业融资难”说。持这一观点的人认为，既然“大银行不愿给小企业贷款”，小企业融资难问题大银行解决不了，那就应该从组织体系寻求突破，发展小银行。民营银行作为小银

2、行，其定位应当是为屮小企业、小微企业（以下统称“小企业”）融资提供服务。这一观点有一定理论基础。但是，大银行对此并不认同。大银行认为，它们也在为屮小企业萇至微型企业提供融资服务，而口有数据为证。许多专家也不认同，并口从理论上证明大银行为小企业提供融资，反而比小银行更有优势，因为大银行在网点数量、风险管理水平、整体实力上优于小银行；实证方面也显示小银行也是“嫌贫爱富”“嫌小爱大”云云。然而，不但小银行对上述观点不认同，小企业更是坚决反对。地方政府及相关部门也持有强烈的意见。看来，这是一个非常复杂的问题，决非大银行服务大企业、小银行服务小企业那么简单。第二，“打破银行业垄断”说。关于银行

3、业是否存在垄断问题，近年来学术界、社会上争论得也异常激烈。金融部门特别是银行界对“垄断说”很不认同，认为无论是大银行数量还是小银行数量，屮国不比其他国家少，竞争不比其他国家差，存贷款利息弟也不比其他国家高（表面的数据可能确实如此），在银行业从业压力非常大。金融管理部门认为，过去十年，屮国银行业改革的目标z—,就是致力于通过商业化、市场化取向的改革，提高屮国银行业竞争稈度。但是，反对者对此非但不认同，他们简肓义愤填膺。他们不但举例说明国外的情形，即使以中国香港、台湾两个地区为例，他们也能用街头银行网点数量多寡、存贷款利芜高低、银行服务态度好坏、对消费者服务便利和权益保护程度等诸多方面证

4、明他们的观点，强烈反驳“非垄断说”。甚至，退一步讲，如果不是垄断Z故，在其他行业“哀鸿遍野”Z际，为何唯独银行业“一枝独秀”，何来“暴利”？再退一步讲，就算大城市银行业已呈竞争之势，但是因为存在利率管制等，竞争远不充分；而在广大农村地区，一两家银行垄断的情形显然是存在的，而且越是欠发达地区便越严重。看来，这一问题也相当复杂，决非“垄断”二字那么简单。但无论如何，终归有一点是大家一致认同的，即在银行业实行严格的数量管制的监管政策下，多一点儿小银行，对缓解小企业融资难是有益的，对提高我国银行业的竞争稈度也是有益的。第三，“放宽民间资木进入金融领域”说。有一种观点认为，推进金融改革就应当降

5、低准入门槛，实行对外开放。不但对外开放，允许外资进入屮国金融领域，也应当对内开放,允许屮资特别是民间资木进入金融领域。事实上，这个问题也非常复杂，其中开放的进稈和开放的内容都是循序渐进的，不是无序的。屮国2001年加入tit界贸易组织，到2006年底根据承诺宣布金融领域全面对外开放，这是事实。但是，我们的对外开放是有条件的开放,不是无条件的开放。外资进入屮国市场，无论是银行、证券、保险，都有资质条件、资木规模的限制，特别是银行业。这里的“外资”，更多指的迅“外资金融机构”。就银行业而言,主要是“外资银行”。花旗银行、渣打银行在屮国开立分支机构就是明证。但是，美国通用电气公司并未在中国

6、开办外资银行，非不愿也，实不可也。所以，笼统地说“金融业对外资开放”是不准确的。我国对内开放程度远远大于对外开放。并且，民间资木占屮国银行业的比重已经到了相当高的水平。另外，民间资本进入金融领域，包括进入银行业，渠道已经完全多元化了，战略投资者、股权转让、上市银行股份持有、农信社股份制改革中参与发起设立等等，都是民间资木进入银行业的途径。因此,可以这样理解，发展民营银行，不等于取消对民问资木进入银行业的禁止性条款，现行监管政策并非禁止民间资木进入银行业，并不存在“玻璃门”，只是“门开得不够大”,“不解渴、不过瘾”。但是，允许民间资本发起设立民营银行，意味着民间资本讲入银行领域多了一条

7、通道，而且这条通道是直接的，不是间接的。这与其他通道有着极大的区别。从民营金业家来说，这条通道的好处是不言而喻的。第一，直接投资，也许在行政配置资源的条件下，可以“秘密地”“悄无声息地”获取牌照的市场溢价；第二，可以控股，成为大股东，真正控制一家银行，企业家似乎一转身即可成为银行家；第三，可以取得超出一般行业特别是制造业的极高的资本冋报，也就是分享“暴利”。在这一点上，民生银行、宁波银行、平安集团等以民间资木为主的银行或金融控股公司，对市场起了非常典型的示