对我国民间资本进入银行业的思考

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1、对我国民间资本进入银行业的思考　　摘要：随着市场经济的不断深化，我国银行业需要打破垄断和政银不分的局面，回归银行业的市场本性和商业可持续性。而要实现上述目的，民间资本介入银行业是一个必然选择。本文通过对民间资本进入银行业的主要模式，带来的影响和意义以及发展过程中面临的制约因素加以论述，并在此基础上给出相关建议。　　关键字：市场经济垄断银行业民间资本　　一引言　　民间资本的定义是掌握在民营企业以及股份制企业中属于私人股份和其他形式的所有私人资本的统称。民营资本进入银行业并非是刚刚提出来的事。具体来说，在较

2、早的时期，我国就存在着一些股份制商业银行，在这些银行的股权结构中，民营资本扮演着重要的角色。而进入21世纪以来，银行业重组改革，使得民营资本进入银行业的规模开始显著扩大，特别是一些地方性中小银行（如：城市信用社、农场信用社、村镇银行）。2007年，银监会启动新型农村金融机构改革，允许设置成立村镇银行、贷款公司以及资金互助等几类新型机构，这吸引了大量民间资本的参与。2010年5月出台的《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》，明确提出鼓励引导民间资本进入银行业；在2012年5月26日制定并颁布了

3、《中国银监会关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》，以进一步为民间资本进入银行业创造有利条件。据全国工商联合会的调查，民间资本对GDP的共享已经超过60%，无论从企业数量、创造就业、吸收农村劳动力转移，已超70%。我国2/3以上的新技术、新专利和新产品都来源于民营经济。民间资本已经成为促进中国经济发展的重要力量，如何发挥民间资本在我国银行业结构中的积极作用，已成为后一个时期加快我国银行业改革与转型的重要方向。　　二民间资本进入银行业的主要模式　　目前，民间资本进入银行业主要通过购买股权，收购改制过

4、程中中小型金融机构的所有权；另外一种方法是在大型国有金融机构的绝对主导下，参与设立新型民间金融机构；而对于像"地下钱庄"等非正规渠道的民间资本则不作论述。　　（一）惨股中小型金融机构　　2012年5月7日，国务院下发《关于鼓励和引导民间资本投资健康发展的若干意见》中规定，民间资本可以参与农村信用社和城市信用社等中小型金融机构的改制，这将有利于打破国有资本垄断银行也的局面。在具体实施上主要通过股份制改革，吸收民间资本的参股，演变成中小型商业银行。最终形成以民间资本为主导的中小型商业银行体系。　　（二）设立

5、新型金融机构　　新型金融机构主要是指村镇银行、信用担保公司、贷款公司等。民间资本作为金融系统的补充，能够填补金融服务的盲区，带来的冲击和摩擦也是最小的。但由于村镇银行面对客户群的特殊性，经营上存在投资回报周期长、经营难度大、贷款风险高等问题。这也是民间资本通过设立新型金融机构进入银行业发展的现状。　　三制约民间资本进入银行业发展的因素　　（一）进入障碍　　首先，民间资本进入银行的审批存在困难，我国尽管经济改革已经持续了30余年，但金融业的准入和许可等仍然保持着相当程度的管制。在我国的《商业银行法》上，明

6、确规定：（1）变更持有资本总额或者股份总额10%以上的股东应当经中国人民银行批准；（2）任何单位和个人购买商业银行银行股份总额10%以上的，应当事先经中国人民银行批准。　　其次，民间资本进入银行业的规模经济、必要资本量、产品差异化和绝度费用也是制约因素之一。　　（二）系统性因素　　民间资本本身规模同现有银行业相比，规模弱小，实力不够雄厚，很难抵御自然风险和市场风险。另外，品牌弱势带来公众信任风险，民间资本无论是在业务品种的多样性，还是风险管理的有效性方面，难以企及国有大中型银行。故而，公众对其的信任度不

7、够，现在的市场依旧是国有银行垄断整个市场，公众的心理上对民营的信任度还远远不够。　　（三）自身的松散性和使用的不合理性　　民间资本进入银行业的目的之一是赚取利息，从而在当企业面对严格的银行贷款申请无法获得需要的资金，就转而通过民间资本的高利贷来募集资金，从而极大地提升了民间资本自身资本的风险性，使得不稳定因素增加，也对金融秩序产生了破坏。特别是在历经美国次贷危机、世界金融危机、欧债危机之后，高利贷成为民间资本主要的投资目标。民间资本在监管和使用分配上的不足，给政府的管理和法律法规的实施带来了困难。　　（

8、四）正确的引导　　就目前来看，民间资本仍缺少一定的法律与规范的控制，若任由民间资本投入高风险的行业之中，会使得实体经济不断萎缩，进而严重妨碍民间资本的进一步发展。　　四民间资本进入银行业带来的影响及意义　　民间资本进入银行业，加大了对民间的投资，特别是民营企业的融资问题，从而在一定程度上缓解了中小企业融资难的困局，有助于打破银行业的垄断局面，促进金融改革，实现信贷市场多层次化；同时也有助于减少闲置资金，提高资本利用效率。然而，民间资本的逐利