民间融资行为利弊浅析-论文.pdf

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民间融资行为利弊浅祈王志学(中国人民银行赤峰市中心支行赤峰024000)金融广角随着经济的快速发展，民间融资行为13趋产、经营、投资、生活等方面的资金需要应运而活跃，规模不断扩大，在推动地方经济发展、完产生的一种融资形成，相对于国家信用、银行善市场资源配置、优化企业融资结构、提高直贷款，民间融资遍布城乡，它以融资方式的灵接融资比重，特别是在缓解小微企业融资困活性、融资范围的广泛性、融资渠道的多样性，难，促进小微企业发展方面发挥了积极作用。在一定程度上较好地弥补了银行信贷在社会但民间融资行为在具有正面作用的同时也存资金配置上的不足。二是“无利借贷”。这是一在一定的弊端，如弱化了国家宏观调控效果、种互助形式的民间融资，主要发生在亲戚朋友对正规金融产生一定程度的冲击等。间或者熟人之间，目的是帮助受资人暂时摆脱一生活困境或者满足其临时l生的资金需求，一般、民间融资的主要方式及特征(一)民间融资的主要方式。民间融资主要没有资金回报，无需支付利息。有两种方式：一是“高利借贷”。这是民间融资(二)民间融资的特征。一是注重社会关系的主要形式。主要发生在小微企业与企业职工的传统价值观，是建立在融资双方互相信任的及当地、周边居民之间，主要用于个体、民营等基础之上的一种资金融通方式。二是无需抵押企业的生产周转需要。它即是一种古老的融资办理快捷，能满足小微企业融资“短、小、频、形式，又是适应民间经济主体之间为解决生急”的特点。三是收益率较高。四是融资活动半下功夫，更新观念显得尤为重要。首先，要从加用。今后，人民银行应结合“一县多品”工作，对强产品创新基础制度建设人手。其次要引人有地方性法人金融机构创新信贷管理方式，推进效的市场营销机制，详细进行市场分析，捕捉信贷产品创新的信贷资金需求，在支农再贷款市场信息，完善合理的产品定价机制，准确掌支持上予以倾斜，同时要求利率优惠，真正发握市场导向，扩大产品的宣传与推广应用，在挥支农再贷款的支农支牧作用。不断增大产品的同时注重把握好风险的防控(四)社会信用体系建设助推信贷产品的研与转移，用科学合理有效的理念去创造和研发发推广。社会信用体系建设，征信系统的普及多个适合于县域经济需求的信贷产品，真正实与推广，促进社会信用环境的不断改善。良好现“一县多品”，满足县域经济的需求。的信用环境也能更广泛地推动信贷产品的研(三)改进管理，真正发挥人民银行货币政发和升级，在此基础上类似于“诚实守信信用策工具对县域经济发展的支持作用。多年来人贷款”可能会出现。为此信用评级显得更加重民银行支农再贷款货币政策工具的使用效果要，良好的信用记录会激发更加灵活的信贷产不佳，没能充分真正发挥支持地区经济发展的品产生，金融机构可以通过信用评级，及时掌作用，比如支农再贷款的发放和使用，含义上握企业与个人的信用情况，随之出台针对某个是支农、支牧，而在实际应用中，人民银行将支企业或个人的灵活，宽松，优惠，特殊的信贷政农再贷款直接发放给农村信用社或村镇银行，策，与之相配套信贷产品，更加灵活多样，这而由这些部门再按照自行调高的利率发放给样，可以有力地支持企业和个人的发展，也可农牧户，农牧户没能得到真正的利率优惠，从带动全社会信用体系建设的发展，逐步建立起而使支农再贷款变成了“支行”或“支社”，大大“诚实、守信、和谐、共赢”的良好局面。降低了人民银行货币政策工具所应发挥的作(责任编辑：白莹)(校对：GP) 内蒙古金融研究2014．09公开化。五是融资行为渐趋理性。大银行贷款风险。三是个别公职人员通过银行二、民间融资的积极作用贷款参与民间融资，当借款人无法归还民间借(一)增加了资金收益，有效激活了民间资款时，部分风险将向银行转移。四是民间融资本。民间融资收益普遍远高于银行存款、理财等使大量资金在银行体外循环。对金融机构存贷收益，给百姓带来了切实的投资回报，极大地激款业务均产生一定程度的冲击。发了百姓的投资热情，有效地激活了民间资本。四、促进民间融资规范发展的对策建议(二)缓解了资金供求矛盾，分散了银行信(一)出台相关政策法规。一是应从客观实贷风险。民间融资蕴含着雄厚的资金实力，减际出发，高度重视民间融资存在的合理性和重轻了小微企业对银行信贷的过度依赖，转移和要性，尽快确定其法律地位，在法律框架内保分散了银行信贷风险，助推了地方经济发展。障融资主体的权益，充分发挥民间融资对当前(三)优化了资源配置，促进了金融改革进市场经济的积极作用。二是要针对从事金融活程。民间融资具有一定的优化资源配置功能，动的非金融机构，应尽快制定出台《放贷人条民间融资很大程度上分担了集中结余资金进例》，让众多生存于地下的民间金融走到台前，行市场配置，从而延续消费与再生产链条的职使民间金融能够真正发挥其应有作用。能。同时，民间融资对银行业存在一定程度的(二)规范民间融资行为。一是加强对民间挤出效应，倒逼银行业加快市场化改革进程，融资的监管，明确界定非法吸收公众存款和民迫使银行业降低贷款利率水平。间融资的界线，积极引导民间融资公开登记，(四)具有重要的信贷补充作用，解决了企规范其经营行为。积极探索建立民间融资监测业的急需。民间融资拓宽了民营企业融资渠通报制度，建立并完善长效管理机制。二是规道，在难以通过银行融通资金情况下，民间融范和支持民间融资健康发展。地方政府应组织资解决了迅速发展的中小民营企业、个体、工成立职能部门，围绕促进民问融资活跃、搞活商业对资金需求，对扶助“三农”支持小微企业资金流通、推动经济发展，制定相关支持政策，的发展起到特有的调剂余缺作用。搭建民间融资平台，制订规范性文本，引导民三、民间融资的弊端间融资规范健康发展。(一)削弱了宏观调控的效果。民间融资的(三)教育群众远离非法集资。建立良好的自发性和信息滞后性，缺乏国家、地方产业调控金融法治环境，加强对相关法律法规知识的宣政策指引，加之受一些行业高利诱惑，极易导致传和教育，不断增强社会公众的法律意识，引民间资金流人受限制行业(房地产、钢铁、水泥导民间融资当事人依法规范融资合同，有效预等)，在一定程度上削弱了宏观调控的效果。防法律风险，减少纠纷发生。通过多种渠道宣(二)容易引发民间纠纷。民间融资中存在传非法吸收公众存款和非法集资活动的危害，着“信息不对称”问题，资金所有者无法对资金提高群众风险防范意识，教育群众远离非法集的使用进行有效的监管，当遇到借贷主体经营资活动。环境恶化，民间融资的高利率更容易引发借款(四)构建多元化的金融服务体系。加快农人的“道德风险”。资金不能按期归还，一旦发村金融市场改革步伐，有序开放农村金融市生纠纷极易影响当地金融秩序稳定。场，放宽金融机构的准入条件，鼓励民间资本(三)容易演变成非法集资。民间融资参与发起或参与设立村镇银行、贷款公司、农村资者众多、涉及面广、操作不规范，具有分散性和隐金互助社等金融机构，给予民间投资金融服务蔽性，相关部门难以实施有效监管，受高收益的机构适当的优惠，构建起多元化的农村金融市利益驱使，容易演变为非法集资，影响社会稳定。场，逐步发展成为与其他正规金融并驾齐驱的(四)对金融机构带来一定程度的冲击。一新型农村金融组织，发挥对经济发展的支持作是当还款出现困难时，大多优先选择归还民间用，拓宽农村投资渠道，铲除滋生高利贷的土融资，不归还银行贷款。二是有一些借款人不壤。同时，金融机构也应提升金融服务水平，合能按期还民间借款时，往往选择向银行贷款归理确定贷款利率水平。还借款，从而把民间融资风险转嫁给银行，加(责任编辑：李连俊)(校对：LI)