论文（民间融资）

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1、摘要：在上海市教委创新课题的资助下，对上海市的嘉定、南汇、金山、崇明、闵行共五个区进行了调研，收集整理了上海郊区农村融资现状，本文从民间借贷的履约状况来分析研究农村金融市场的信用状况，阐明应该放开农村金融市场，允许民间金融合法化，提高农村金融市场的有效性。关键词：民间融资；借贷；新农村建设1—刖5中国的经济改革，即经济的市场化改革，从目前的“国进民退”等种种现实来看，已经停止不前，金融资源的国有化现象在进一步强化，国有大型金融机构收缩农村地区的金融业务，城乡金融资源配置不平衡的矛盾日益突出，融资难等问题成为制约农村经济与社会发展的问题之一。研究上海农村地区的金融生态环境，分析在

2、新形势下，上海地区农村金融市场的现状与存在的问题，找岀有效的应对措施，为构建全国有效的农村金融市场，提供可参考的资料是本研究的目的和意义。本文所称农村融资，是指对于农村地区经济发展中的资金需求，如乡村企业、合作企业、股份制企业、个体工商户、农户等的资金需求，通过银行贷款或民间融资形式获得资金的融资行为。本研究的资料来源是从上海嘉定、南汇、金山、崇明和闵行共五个区入手，对近500个家庭进行了问卷式的抽样调查,共回收有效问卷355份。调查涵盖了一户人家在2009年和2010年的信贷、收入、消费、土地、房产等各个方面，尤其是信贷需求数量和融资选择方面的详细信息。—、本研究的背景上海在

3、金融中心和空港中心建设的推动下，经济发展步入快车道。但农村地区的发展相对滞后，特别是在2010年后，在通货膨胀的压力下，存款准备金率达到了历史的高位21%,利率也大幅提高，央行紧缩政策的推出，使市场的借贷资金趋紧,特别是中小企业融资非常困难，宏观经济形势逆转来势迅速。金融机构信贷收缩，农村地区中小企业和个人，只能转向民间借贷以期获得支持。上海市统计局数据显示，仅有18.6%的中小企业从银行获得信贷资金。民间借贷为农村地区中小企业的生产经营提供了很大的帮助。二、一户（个人）的民间借贷和向金融机构的借贷违约率大幅下降通过对样本的统计，表1列出了个人向民间的借贷履约情况,从中可以发现

4、，2009年和2010年个人的民间借贷违约率，无论是绝对数还是相对数都明显下降，其中，2009年到期违约（到期未完全偿还）未偿还民间贷款笔数为8笔，金额为325.2万元，2010年二者分别下降为5笔和97.5万元，2009年到期违约侄IJ期未完全偿还）未偿还民间贷款笔数占全部民间借贷笔数的比重为7.21%,2010年下降到5.32%O2009年到期违约的民间贷款金额占民间借贷总金额的比重为10.44%下降到2010年的5.79%O表1个人民间借贷偿还情况表2列出了个人向金融机构的借贷履约情况,可以发现,2009年和2010年个人从金融机构借贷的违约率也明显下降。其中，2009年

5、到期违约（到期未完全偿还）未偿还民间贷款笔数为12笔，金额为437.3万元，2010年二者分别下降到8笔和176.4万元。2009年到期违约（到期未完全偿还）未偿还民间贷款笔数占全部民间借贷笔数的比重为6.46%,2010年下降到4.63%,2009年到期违约的民间贷款金额占民间借贷总金额的比重为12.42%下降到2010年的5.96%0表2个人向金融机构的借贷偿还情况三、中小企业的民间借贷违约率有所上升，向金融机构的贷款违约率略有下降表3中小企业的民间借贷偿还情况表3列出了中小企业的民间借贷履约情况，2009年和2010年中小企业的民间借贷违约率明显提高，其中，2009年到期

6、违约侄IJ期未完全偿还）未偿还民间贷款笔数为5笔，金额为366万元，2010年二者分别提高到8笔和1403万元，2009年到期违约侄IJ期未完全偿还）未偿还民间贷款笔数占全部民间借贷笔数的比重为6.85%,2010年提高到8.99%O2009年到期违约的民间贷款金额占民间借贷的总金额的比重为2.09%提高到2010年的6.84%o中小企业的民间借贷违约上升有以下原因：第一，2010年违约企业民间借贷单笔平均额增长很快。2009年单笔平均额为85万元，2010年单笔平均额为250万元；第二，2010年违约的中小企业的民间借贷期限都较短，在所有10笔借贷中有2笔贷款期限只有一个月，

7、平均来说借贷期限只有7.2个月，而2009年平均借贷期限为8.5个月。而且，调查发现2010年违约的10笔民间借贷中有8笔为流动资金借款,2009年违约的6笔民间借贷中5笔为流动资金借款。由此可以认为，2010年违约的中小企业所面临的流动资金压力较大。表4列出了中小企业向金融机构的借贷履约情况，可以看到,2009年和2010年中小企业的金融机构借款违约率有所下降，其中，2009年到期违约侄IJ期未完全偿还）未偿还金融机构贷款笔数为6笔，金额为1963万元，2010年二者分别为7笔和994万元