民间借贷民间信贷潜伏中小融资

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1、个人收集整理勿做商业用途封面作者：ZHANGJIAN仅供个人学习，勿做商业用途8/8个人收集整理勿做商业用途民间信贷潜伏中小企业融资8月北京地下午，总是给人一种闷热地感觉，记者在金融街一栋写字楼下，等到了匆匆赶来地苏先生.苏先生是某银行北京市分行负责发放贷款地一名专业人士，他对记者说，“像我们在第一线与客户打交道地银行员工，并不像你们记者对国家政策动向那么敏感.如果真要谈谈目前地中小企业信贷情况，我得先和你抱怨一件事.”“现在国有商业银行都在推行贷款终身责任制和风险考核机制，以此来提高代理人地努力程度，但却产生了近于苛求地约束.代理人不求有功，但求无过，只要没有重

2、大过错和失误，代理人地职位风险就会降到最低，就可以保住这个职位并获得所有地职位福利.”苏先生说，“这个动机导致了代理人对任何增加职位风险地行为都予以放弃，说得冠冕堂皇一点，会影响到业务创新和拓展新地利润增长点，说得具体点，就是会使我们通过压缩贷款来控制新地不良贷款发生.”文档来源网络及个人整理,勿用作商业用途“这从而也导致了另一种行为地发生，那就是代理人通过寻求大企业、大项目，在短期内将信贷总量迅速扩张，通过做大分母稀释不良贷款率，以此掩饰业已存在地风险，并吸引上级委托人以期获得职位升迁地机会.在这种气氛下，分支行即使找不到大项目、大企业，也不会去冒选择小企业、小

3、项目地风险，宁可让资金闲置.”苏先生说.文档来源网络及个人整理,勿用作商业用途“虽然我们行早就推出了‘信贷工厂’批量操作中小企业贷款，提高了贷款审批速度，但其实门槛并不低，要求企业规范，各方面资质较好，这样才能控制不良贷款率.”苏先生透露.文档来源网络及个人整理,勿用作商业用途苏先生短短一番话，透露出在目前紧缩地信贷状况下，有相当一部分中小企业实际上被排斥在了正规金融供给之外.文档来源网络及个人整理,勿用作商业用途历史遗留问题20世纪70年代末，中国银行体系由单一格局向多元化银行体系过渡，银行信贷融资在经济运行中形成了庞大地债权债务关系，但是企业作为个体地信用却没

4、有真正建立起来，因为在当时地经济环境下，企业地信用仍然维系于国家地信用.文档来源网络及个人整理,勿用作商业用途8/8个人收集整理勿做商业用途在20世纪80年代以乡镇企业为代表地非国有经济崛起以后，地方政府为非国有经济地发展提供了担保或组建地方性金融机构地金融支持，学者将其称为“集体信用”.国有银行为乡镇企业提供贷款仍然是基于对“政府”地信任，国有银行和乡镇企业本身并没有发生信用关系.转轨经济中惩戒机制和信用机制地不完善，使得大量银行债权批量转变为不良资产.同时，企业经营风险往往通过信贷资金链条传导至银行部门，使银行成为体制改革成本地承担者.其结果是最终导致非国有经

5、济地新生代——民营中小企业失去了“集体信用”地维系.文档来源网络及个人整理,勿用作商业用途要促成商业银行与中小企业之间融资行为地发生，二者必须建立“个体信用”关系.要建立这种关系，商业银行需要花费很大地成本来搜集每个企业地信息，而中小企业地特性和信息不透明地特征进一步加大了这项收集成本.与花费地成本相比，对中小企业贷款地收益也许是得不偿失地.贷款收益不仅仅是由利率决定地，更重要地是贷款地安全性.由于道德风险和逆向选择地存在，利率高地往往是“坏企业”和“坏项目”，所以商业银行仍然对中小企业实施信贷配给行为.从制度依赖地角度看，商业银行仍然习惯于寻找具有政府背景地大企

6、业和大项目，在大项目供给充足地情况下，对中小企业地融资需求产生了供给懒惰.因此，商业银行与中小企业之间地“个体信用”关系很长时间都没有建立起来.文档来源网络及个人整理,勿用作商业用途之后随着金融体系地不断发展和完善，贷款利率地上浮还远不足以弥补农村地区正规金融机构地经营和资金成本，也不能使它们获得足够地发展空间.文档来源网络及个人整理,勿用作商业用途正规金融地成本制约贫困合作基金曾经在河南、河北发放农村小额信贷，资金成本为2%左右，贷款到期归还率为95%左右，如果确定每年贷款损失率为年末贷款余额地3%，那么贷款利率要在15%以上，才能维持小额信贷机构地正常经营.文

7、档来源网络及个人整理,勿用作商业用途考虑到上述因素，中国人民银行根据小额信贷机构地试验利率推算出了农村金融机构地保底贷款利率.在《中国人民银行工作人员研究报告2004(3)》中提到，沿海发达地区地农村信用社平均要有8.8%以上地贷款利率，才能补偿运作成本，绝大多数中部地区农村信用社要有11.5%地利率水平，而在西部贫困地区地农村信用社则需要收取16%地贷款利率水平.文档来源网络及个人整理,勿用作商业用途目前存在地村镇银行地贷款利率验证了上述数据.7月末记者走访北京顺义银座村镇银行地时候，风险管理部地一位负责人告诉记者，目前该行地贷款利率在10%左右.文档来源网络及

8、个人整理,