城市商业银行建设直销银行的障碍及对策研究.pdf

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1、锯衙碍宪考考2015年第28期(总第2660期)攘市商业银仟建设直销银仟的障碍及对策研究北京科技大学刘亚娟摘要：2014年是直销银行在我国的快速发展年，有10数家城市商业银行和股份制商业银行上线直销银行。但对直销银行发展趋势的判断仍有两种截然不同的观点，一种认为直销银行是股份制商业银行和城市商业银行打破网点少、跨区域经营受限局面的重要转型之道，另一种认为直销银行仅仅是过渡品。对于立足本地、为中小企业服务的城市商业银行，本文认为建设直销银行既是其面对互联网金融挑战的一次积极应对，也是向未来互联网金融发展的重要阶段。但是要扬长避短发挥与当地经

2、济联系密切的优势，采用“线上+线下”的模式。关键词：直销银行；城市商业银行；“线上+线下”模式中图分类号：F832．33文献标识码：A文章编号：2095—3151(2015)28—0041—06一务、充分依托虚拟网络和外部实体网络平台、吸、直销银行概念及在国内外发展现状引顾客方式灵活多样、追求便捷性和安全性的统(一)直销银行概念及特征。一②直销银行的上述特点给银行带来了成本。按照定义，“直销银行”(DirectBank)是指几节约，并且将其惠及客户，所以逐渐在国内外银乎不设立实体业务网点，而是通过信件、电话、传行领域取得了快速发展。真、互

3、联网及互动电视等媒介工具，实现业务中(二)国外直销银行发展现状。心与终端客户直接进行业务往来的银行。①由直销银行起源于欧美，在国外取得了迅猛的于没有实体网点，仅提供种类有限的几种标准化发展，在德国和美国都有非常成功的典范。就全产品，所以相对传统商业银行直销银行具有机构球来看，20世纪90年代中后期开始，直销银行少、人员精、成本低的特点。在业务模式和组织经历了快速发展。在美国，2002年直销银行的机构方面，直销银行的特点包括：大多由银行集存款总额为620亿美元，2012年成长为4430亿团控股、组织结构扁平化、主要开展个人金融业美元，年复合

4、增长率为22％，而同期传统银行只①②韩刚：《德国“直销银行”发展状况的分析及启示》，载于《新金~)2010年第12期，第23—26页。锯所硒宪考考2015年第28期(总第2660期)续表时间名称主要模式主要产品2014年6月小马Bank(包商银行)互联网平台千里马、马宝宝2014年7月重庆银行直销银行互联网平台乐惠存、聚利宝、DIY贷2014年7月宁波银行直销银行互联网平台天天金、直投系列、白领融2014年8月江苏银行直销银行互联网平台惠多存、开鑫盈、放心汇、容易付、银票宝2014年8月橙子银行(平安银行)互联网平台定活通、平安盈、理财产

5、品2014年9月华夏直销银行互联网平台普惠基金宝、普惠理财宝、普惠多利宝、普惠添利宝2014年9月南粤e(广东南粤银行)互联网平台南粤e融、南粤e盈2014年11月浙商银行直销银行互联网平台电子存折、支付e卡、如e存、新e付部分资料来源于苗永旺：《网络银行的创新发展对金融市场的影响研究》，载于《浙江金融)2014年第9期。部分资料结合相关银行网站资料整理。从表1可以看出，我国已上线的直销银行主二、我国城市商业银行建设直销银行要采用建立互联网平台的模式，只有北京银行直存在的障碍销银行采用了“互联网平台+直销门店”的线上(一)从国外经验看，成

6、功的直销银行大多线下相结合模式；金融产品主要集中在各种类余由银行集团控股。⑧额宝理财产品上，收益高于同期银行活期存款利美国和德国比较成功的“直销银行”绝大部率2倍以上，甚至更高。而且由于部分银行的理分都是金融集团的全资或控股的子公司。这些财产品可以用协议银行的银行卡来购买，所以也直销银行的成功，不仅在于它们的产品和服务具增加了客户对直销银行的认可。有典型的直销银行特征，重要的还在于大金融集对于城市商业银行建设直销银行，国内有团的背景给它们在稳住优质客源、拓宽营销渠道两种不同的观点，一种认为建设直销银行是城方面都起到了非常重要的作用。如廖理

7、教授在商行的经营转型发展之道，是突破城市商业银《从三种经营模式看互联网银行的发展》一文中行网点少、跨区域经营受限的束缚，并可能发介绍的三家成功直销银行的模式，可以概括为展成为银行业务拓展和区域扩张的重要方“AllyBank的高息揽存、专业放贷”、“INGDirect式，①另一种观点则认为“直销银行终将是过的薄利多销”、“BOFI的020”。其中AllyBank渡品”。②本文认为直销银行对于城市商业银的前身是美国通用汽车金融公司，凭借多年开展行既是目前应对互联网金融冲击的有效措施，汽车金融业务积累的客户，AllyBank可以向全也是未来逐步

8、走向互联网金融的必要途径和美国上万家汽车经销商和购车人发放消费信贷重要组成部分，但是在建设直销银行的过程中和流动资金贷款，实现了专业化放贷，给其“高息一定要采取差异化策略，坚持“02O”线上线