非银行金融机构信用风险分析.doc

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1、非银行金融机构信用风险分析摘要：小额贷款在公司中占据了重要的地位，能够有效的缓解中小企业的融资问题，特别是在“三农”方面、但是，小额贷款给公司提供贷款业务的时候，也会血临来自企业方面的信用威胁，怎样建立小额贷款公司的信用预防制度是现在急需要解决的问题之一。关键词：小额贷款；企业融资；信用预防在2008年5月份的时候，中国人民银行和银监会一起发布了《小额贷款公司试点的指导意见》，简称为《指导意见》，主要是为了鼓励和健全我国小额贷款公司的发展。但是它自身作为一个创新型的商业化小额贷款企业，因为资金的使用和来源等多方面因素的制约，其中的风险问题也日益严峻，从而严重的影响了组织的健康发展。所

2、以，急需要对小额贷款公司的风险管理问题进行深入的研究，从而找到积极有效的解决措施。1小额贷款公司信用风险的独特性小额贷款公司最为显著的特点就是“只贷不存”、贷款客户主要是一些处于特定环境中的低端客户，这也就使得小额贷款公司的信用风险不仅具有普遍性，也具有自身的独特性。其中的信用风险的独特性主要体现在以下儿个方面：1.1区域的集屮性小额贷款公司业务范围主要是针对政策中的特定区域，可以为该区域中的客户提供短时间的贷款，贷款的区间和贷款的种类也比较聚集，其中的风险问题也就比较集中，出现了典型的集中性现象。1.2风险相互协作小额贷款公司中的客户比较聚集，客户的经济活动也被限定在一定的行业中，

3、贷款客户容易出现同质化和链条化的情况，如果出现意外情况，就会造成客户的违约，从而产生协同效果和连带效应。1.3信息的主观性小额贷款公司借贷的种类主要是关系之间的借贷，其中贷款的方式主要是面对面的交流和获得有效的贷款客户的资料来作为评判的依据，所以在贷款风险管理的过程中对丁信息资料的取得具有很人的主观能动性。1.4评价比较怵

4、难小额贷款公司中的很多客户对于财务管理不够严谨，没有实现财务信息的公平公正和透明化，所以就不容易使用现代信用风险评估模式对其进行风险评估，其中的风险问题就很难进行把握。2小额贷款公司信用风险独特性形成的原因1.1主体的丧失主体的缺失就是指在现在政策的促使下，很多小

5、额贷款公司自身问题较多，从而造成了信用风险的问题加剧。2.1.1市场准入制度不够健全。在《指导意见》中就指出，小额贷款公司只能够在行政区间内进行业务的拓展，不能够跨领域经营，根据上面的论述可以看出，在市场准入的涉及规定屮很多造成风险的集屮性和协同性，如果受到区域性自然灾害的影响或是出于特殊时期，公司就不能够保持正常的运行。2.1.2资金来源和使用道路出现问题。从资金的层面来看，小额贷款公司的资金来源主要似乎股东所以缴纳的资本金、捐款金额和一些不超过两个银行金融机构进行融资，在操作的过程中，很少出现捐款资金和银行的融入资金，其中的资金大部分都是股东所缴纳的资木金，从而造成了资金怵I难的

6、情况。其屮的风险问题也会随Z加剧。从资金使用的层面来看，其中的使用范围也只是存在于贷款方面，资产构造比较固定，如果出现风险问题，不能够进行及时的疏散和转移。2.1.3贷款的方式和组织构造存在问题。在贷款的运行模式中，小额贷款公司主要是通过贷款人员对信息进行收集，以此作为贷款决定的主耍凭证，但是这些信息的过去不容易实现，所以小额贷款公司不能够使用现在的信用风险方式进行风险的检测。在组织构造上面，很多小额贷款公司还是停留在中国过去的家族企业管理模式之中，贷款的决定权和管理权集中在一人手中，贷款过程中的道德风险问题在所难免。.2.1.4信贷人员缺乏专业的素养和技巧的培训。我国的小额贷款公司

7、刚刚开展起开，管理人员在技术水平和能力方面还有很多的不足，信贷人员需要进行招聘，而这些人员都是没有进行专业的技能训练和信贷技术培训的，而且有的工作人员都没有与之相关的工作经验，对于贷款客户的信用问题也不能进行准确的把握。2.2客体的丧失2.2.1贷款客户的不同。依据《指导意见》，小额贷款公司的贷款主要是针对一些农民、农业和农村经济发展为主要内容，现在的金融市场环境使得小额贷款公司中的客户不能进行物品的抵押、没有统一的财务记录筹等，属于低端客户市场这些客户通常都不符合商业银行贷款的标准，信用观念和风险承受能力比较差。所以，贷款客户自身条件的限制，使得小额贷款公司的信用风险问题逐渐增加。

8、2.2.2贷款客户在经营过程中的特殊性。依据《小额贷款公司指导手册》中的有关规定，小额贷款公司在“三农”屮的投资比例不能少于70%,因为农业是一个高风险的产业，容易受到自然因索的影响，从而使得客户生产经营造成严重的经济损失，小额贷款公司也会出现信用风险的危机。3小额贷款公司信用风险管理的解决措施1.1确立法律地位和监管准则法律地位的问题是阻碍小额贷款公司的关键因素。国家需要根据小额贷款的实际发展状况，加强小额贷款公司的立法强度，出台相应的法律条款。首先是规