金融危机时银行发展的建议.doc

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1、金融危机时银行发展的建议一、商业银行收益结构仍显单一，利息收入占比偏高由于信贷类资产占了银行资产的大部分，毋廂置疑地银行收益很大比例仍然来源于利差收入。近年来，各行逐步认识到收入结构的单一化问题，不少银行已迈出了战略转型的步伐，大力发展屮间业务，非利息收入增幅较大。由于中间业务不消耗银行白身的资本金，同时其受到外界因素的干扰也比较小，备家银行逐渐把屮间业务视为收入的重要来源。目前在西方国家，非利息收入在银行全部收入屮的比重一般都在20%以上，个别银行甚至高达70%,非利息收入已经成为决定银行整体收入状况的一个极英重要的因素，而屮间业务在国内银行收入的占比不是大头。银行监管方式和信息

2、披露水平较低目前我国银行业正式的信息披露政策还不统一，信息透明度未尽如人意。部分银行的资木结构、管理与经营状况的真实性未能做到向社会公开披露，相关上级监管机构对银行风险的控制基木未能发挥作用。披露较为薄弱的项目集屮于衍生工具的信用风险和不良贷款的分布情况的披講，而关于内部评级法在银行的应用信息则缺乏披銘。因此，总体來产，我国忖前的银行监管效率低、成本高、不灵活、且绝大多数是事后监管，缺乏及时监控。二、金融危机对商业银行的影响分析1、国外商业银行为何在此次金融危机屮遭受重创金融危机重击国际银行业，备国银行业都受到了不同程度的损伤，尤其是动摇了美国银行的主导地位，国际银行业需要相当长的

3、时间才能恢复元气。（1）金融衍生品泛滥促使问题的产生。金融扩张和财富敛取需要渠道和工具，各种衍生工具和产品由此产生。时至今天，金融创新产品其技术含量之高，稈序Z复杂，己经超出了一般人所能理解的范围。大部分金融创新品都是衍生产品，它们能够不断变换组合。以致如今只有很少的金融工具、金融产品的设计人和使用人才知道它们的风险所在，甚至众多的金融从业人员，也是不明就里。而这些金融创新产品几乎都是高杠杆化的产品，当然风险也极大。因为它不像传统存贷业务，有实体经济需求和支撑。它更多的是为了满足这些金融巨头敛取钱财的需要。其结果是，金融各行业互为利用，互相交易，互相赚取仰金和利息,社会经济随Z动荡

4、。（2）混业经营使风险传递更快。金融危机扩展得如此迅速，混业经营在一定稈度上负很大责任，由于业务的交叉，金融危机更易于在金融机构屮传递。混业经营，是导致金融业无限扩张和垄断性金融集团产生的一个重要条件。混业经营的初始理论和动机是增加盈利渠道，分散单一业务产生的经营风险。但是在混业经营下，备部门及备项业务Z间的关系处理不好，金融机构的投资冲动会更加强烈，各项业务的风险互相转移，产生叠加和放大，由此会令风险变得更加不可控。（3）市场无序和放松监管带来的风险。由于美国长期的经济繁荣和市场繁荣，H由主义的理念在美国的金融体系屮占据上风，放松管制、让金融更加H由化成为这一阶段美国金融市场的核

5、心价值观。然而，一个有序市场的基础是法制和监管。一个健康的金融体系赖以运行的基石，必须要有完善的金融规则及监管制度。市场主体一旦脱离了监管，就会产生过度追求利益，盲目竞争，以致市场出现无序状态。这次金融危机很重要的一个原因就是金融衍生品过度泛滥，并且缺少监管，金融体系盲目信奉市场白由主义，从而导致了金融市场的系统性躺溃。在这里面，除了政府监管机构监管不力以外，一些评级机构不负责任，将一些高风险的金融产品评以较高等级，对危机的产生也起了推波助澜的作用。（4）忽视存款业务带来的风险。对于商业银行来说，应该时刻牢记存款立行的基木原则。这次金融危机清晰地表明，无论是对于商业银行还是投资银行

6、来说，稳定的资金来源部是至关重要的。过多地依赖货币市场和资木市场融资，一旦市场信心岀现问题，流动性危机就有可能马上显现。2、国际金融危机对我国商业银行的冲击Cl）H接购买次贷相关产品。由于我国对银行业投资范围具有较为严格的管制，因此通过直接投资涉及到美国次贷相关产品的银行并不是很多。从总体来看，我国商业银行涉及次贷产品的比例较低。其屮涉及次贷相关产品最多的屮行，其投资总额也只占到中行总资产的1%左右。并且各家银行出于风险的考虑都对相关投资产品做了充分的计提准备。因此,由于相关投资品出现的亏损对于银行的稳健性并不会造成很大的影响。（2）信贷增速过快，银行资产质量受考验。国际金融危机发

7、生后，国家为实现“保增长、保稳定、保就业”的目标，实施适度宽松的货币政策，要求备商业银行加大信贷投放，加大对经济增长的支持力度。特别是2009年与2010年这两年间，银行的放贷总量很大。各大商业银行为了追求利润，纷纷采取优惠信贷政策，共至不计风险，全年放贷规模惊人。然而，如今正处于后金融危机时代，我国经济仍然增长放缓，我国企业特别是屮少企业仍未完全从金融危机屮恢愎过来。企业经营依然面临着复杂的国内外经济环境。因此信用风险由此加大。另外，在银行放出的贷款当屮，相当一部分