后金融危机时代我国商业银行发展建议.doc

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1、后金融危机时代我国商业银行发展建议【摘要】后金融危机时代有着具特殊的经济、政治环境。我国银行业如何在吸取国外商业银行经验教训的基础上，结合自身的经营管理特点，进一步明确自身的战略定位，确定未來的战略转型方向是一个大课题。本文通过分析现状，深入剖析原因，提出我国商业银行实现新一轮的跨越式发展的具体建议。【关键词】后金融危机发展现状影响分析发展建议所谓后金融危机时代，一般的共识是指2009年中期到国际金融危机影响基本消除、世界经济完全复苏之I'可的时间段。后金融危机时代有着其特殊的经济、政治环境。一直以来，我国商业银行都以欧美大型商业银行的公司治理、管理模式等作为标杆。此时，如果我国的银行

2、业能够在吸取国外商业银行经验教训的基础上，结合自身的经营管理特点，进一步明确自身的战略定位，确定未来的战略转型方向，相信我国的银行业将会迎来空前的发展期。一、我国银行业的发展现状1、我国商业银行的资本状况资本充足率和核心资本充足率是从资本角度衡量商业银行抵补风险损失能力的两个重要指标。2012年6月8口，中国银监会发布《商业银行资本管理办法（试行）》，并于2013年1月1日起实施。《资本办法》参考巴塞尔III的规定，将资本监管要求分为四个层次：第一层次为最低资本要求，核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率分别为5%、6%和8%；第二层次为储备资本要求和逆周期资本要求，储备资本要

3、求为2.5%,逆周期资木耍求为0%〜2.5%；第三层次为系统重耍性银行附加资木耍求，为1%;第四层次为第二支柱资本要求。《资本办法》实施后，我国大型银行和中小银行的资本充足率监管要求分别为11.5%和10.5%。截至2012年三季度末，商业银行资本充足率13.03%,主要商业银行资本充足率均已达标。2、我国商业银行的资产结构及质量状况商业银行的资产结构是构成商业银行资产的各个组成部分、相对规模和相互配合的关系。我国商业银行的资产主要集中在贷款，现金、证券与投资业务等。在组成商业银行资产的各个组成部分中，无疑贷款类资产是银行最重要的资产，它是商业银行获取利润的最重要的来源。低风险资产权重

4、过低，这说明我国商业银行仍然是典型的存款银行，没有突破传统的存贷的业务朿缚，在业务的发展上还过于依赖贷款，缺乏新的利润增长点。由于近两年来各商业银行放贷规模空前增大以及经济发展的不确定性，信贷资产仍而临较大的不确定性风险。3、商业银行收益结构仍显单一，利息收入占比偏高由于信贷类资产占了银行资产的大部分，毋庸置疑地银行收益很人比例仍然来源于利差收入。近年来，各行逐步认识到收入结构的单一化问题,不少银行已迈出了战略转型的步伐，大力发展中间业务，非利息收入增幅较人。由于中间业务不消耗银行自身的资本金，同时其受到外界因素的干扰也比较小，各家银行逐渐把中间业务视为收入的重要來源。目前在西方国家，

5、非利息收入在银行全部收入中的比重一般都在20%以上，个别银行甚至高达70%,HR利息收入已经成为决定银行整体收入状况的一个极其重要的因素，而中间业务在国内银行收入的占比不是大头。4、银行监管方式和信息披露水平较低目前我国银行业正式的信息披露政策还不统一，信息透明度未尽如人意。部分银行的资本结构、管理与经营状况的真实性未能做到向社会公开披露，相关上级监管机构对银行风险的控制基本未能发挥作用。披露较为薄弱的项目集中于衍生工具的信用风险和不良贷款的分布情况的披露，而关于内部评级法在银行的应用信息则缺乏披露。因此，总体来产，我国冃前的银行监管效率低、成本高、不灵活、且绝大多数是事后监管，缺乏及

6、时监控。二、金融危机对商业银行的影响分析1、国外商业银行为何在此次金融危机中遭受重创金融危机重击国际银行业，各国银行业都受到了不同程度的损伤，尤其是动摇了美国银行的主导地位，国际银行业需要相当长的时间才能恢复元气。（1）金融衍生品泛滥促使问题的产生。金融扩张和财富敛取需要渠道和工具，各种衍生工具和产品由此产生。时至今天，金融创新产品英技术含量之高，程序之复杂，已经超出了一般人所能理解的范围。大部分金融创新品都是衍生产品，它们能够不断变换组合。以致如今只有很少的金融工具、金融产品的设计人和使用人才知道它们的风险所在，其至众多的金融从业人员，也是不明就里。而这些金融创新产品几乎都是高杠杆化

7、的产品，当然风险也极大。因为它不像传统存贷业务，有实体经济需求和支撑。它更多的是为了满足这些金融巨头敛取钱财的需要。其结果是，金融各行业互为利用，互相交易，互相赚取佣金和利息，社会经济随之动荡。（2）混业经营使风险传递更快。金融危机扩展得如此迅速，混业经营在一定程度上负很大责任，由于业务的交叉，金融危机更易于在金融机构中传递。混业经营，是导致金融业无限扩张和垄断性金融集团产生的一个重要条件。混业经营的初始理论和动机是增加盈利渠道，分散单一业务产