投资与理财 教学课件 作者 张琳 主编 白崇行 李颖 副主编第二章 个人储蓄.ppt

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1、第二章个人储蓄案例导入2011年6月份我国居民消费价格指数（CPI）同比上涨6.4%，创近3年来新高。7月，央行上调金融机构存贷款基准利率，一年期定期储蓄存款利率为3.5%。这是什么概念？它意味着负利率格局依旧延续，未见明显缓解。在负利率时代，怎样使居民手中的银行存款跑赢CPI？本章我们将给大家全面介绍有关储蓄理财的内容。第一节储蓄概述一、储蓄的概念广义的储蓄概念是指一个国家或者地区一定时期的国民收入中未被消费的部分，即收入减去消费。从资金运用的角度看，储蓄等于投资。狭义的储蓄概念通常被理解为居民个人在银行或者其他金融机构的存款，是个人货币收入减去消费支出后的货币结余。二、储蓄的特点（一

2、）从储户角度出发1．自主性2．暂时闲置性、积累性3．储蓄的保值性、收益性二、储蓄的特点（二）从储蓄本身而言1.安全系数高2.变现能力好3.操作简单易行4.收益性较差三、储蓄的作用1.储蓄是所有理财手段的基础2.储蓄是投资的蓄水池3.储蓄能够提高一个人应付危机的能力4.储蓄能赢得别人的信赖四、储蓄的原则1.存款自愿2.取款自由3.存款有息4.为存款人保密第二节储蓄理财工具一、储蓄的种类1.活期储蓄存款2.整存整取储蓄存款3.零存整取储蓄存款4.整存零取储蓄存款5.存本取息储蓄存款6.定活两便储蓄存款7.个人通知储蓄存款8.教育储蓄存款9.外币储蓄存款二、储蓄计息的相关规定（一）利息利息收入

3、的大小主要由存款类型、存款期限、存款金额、存款利率等因素影响。存款利率一般由中央银行确定，不同时期利率水平是不一样的，国家有可能根据经济、金融形势进行相应的调整。二、储蓄计息的相关规定（二）利率利息水平的高低是由利息率来表示的，利息率简称利率，是指一定时期内利息额同本金之间的比率。利息率通常以年利率、月利率和日利率来表示。二、储蓄计息的相关规定（三）存款期限1．储蓄存期天数的计算方法。不论闰年、平年，不分大月、小月，全年按360天，每月按30天计算。大月31日和30日视为一天，如30日到期于31日支取则不算作过期一天，31日到期于30日取不视为提前一天。二、储蓄计息的相关规定（三）存款期

4、限2.支取当日不计算利息，即“算头不算尾”，存款天数一律从存入日起算至取款前一天止。存入的当天计息，支取的当天不计息。例如，6月5日存入，7月10日支取，存期从6月5日算起，支取日7月10日不算，存期为34天。二、储蓄计息的相关规定（三）存款期限3.储蓄存款到期日，以对年、对月为准。如2010年7月20日存入，定期一年，于2011年7月20日支取。如果存入日为到期日没有的日期，以应到期月份最末一天为存款到期日。例如，2010年8月31日存入，存期为3个月，应于2010年11月31日到期，由于11月没有31日，所以到期日为11月30日。4.定期存款到期日恰逢银行休息日，客户不能按期取款，可

5、在储蓄机构节假日前一天办理支取或转存，手续视同提前支取，利息仍按到期支取计付。二、储蓄计息的相关规定（四）储蓄存款利息计算的有关规定1.储蓄存款计算利息时，以元为计息单位，元以下角、分不计息。2.储蓄存款计息计至分位，分位以下四舍五入。3.各种储蓄存款除活期(存折)季度结息可将利息转入本金生息外，其它各种储蓄不论存期如何，一律于支取时利随本清，不计复息。4.到期支取：按开户日挂牌公告的整存整取定期储蓄存款利率计付利息。5.提前支取：按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。6.逾期支取：自到期日起按存单的原定存期自动转期。7.活期储蓄存款在存入期间遇有利率调整，按结息日挂牌公告的活期储

6、蓄存款利率计算利息三、储蓄存款利息的计算方法（一）计算储蓄存款利息的基本公式利息=本金×存期×利率（二）各储种存款利息的计算方法1.活期储蓄2.整存整取定期储蓄（本外币定期存款）3.零存整取定期储蓄存款4.整存零取定期储蓄5.存本取息定期储蓄存款6.定活两便储蓄7.通知存款8.教育储蓄第三节储蓄理财的方法一、个人储蓄的动机（一）预防动机（二）积累动机（三）增值动机第三节储蓄理财的方法二、储蓄理财的原则（一）留足现金原则（二）建立目标原则（三）储蓄优先原则（四）利率比较原则（五）连续性和长期性原则三、储蓄理财的方法（一）阶梯储蓄法（二）月月储蓄法（三）四分储蓄法（四）组合储蓄法（五）交替储

7、蓄法四、办理储蓄的注意事项一是存款实名二是认真检查三是记录要素四是分开保管五是及时挂失六是预留密码本章小结1.储蓄的概念有广义与狭义之分。广义的储蓄是指一个国家或者地区一定时期的国民收入中未被消费的部分，狭义的储蓄通常被理解为居民个人在银行或者其他金融机构的存款。2.我国现行的储蓄种类有很多，不同的储蓄品种有各自的特点，其利息的计算方法也不尽相同，在储蓄规划时要充分了解各储种的特点。3.本章介绍了几种比较实用的储蓄理财方法，不同的家