农商银行资本管理转型之路

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1、农商银行资本管理转型之路近年来，银行业经营形势面临着巨大的变化，经济降速换挡，信贷有效需求不足，产业结构优化升级，客户信用风险大幅上升，利率市场化推进，存贷利差进一步收窄，互联网金融快速发展，各种新业态、新模式不断蚕食银行业务领域和客户基础。作为一家依托于资源枯竭型城市发展的农村金融机构，大冶农商银行更是面临极大的挑战，亟待通过转型寻找可持续发展路径。本文结合湖北大冶农商银行业务发展情况，探寻强化资本管理，推动经营转型的微贷发展之路。　　一、资本管理现状及存在的问题　　（一）资本实力明显提升，但资本消耗过快。该行实收资本由201

2、1年成立初的1.2亿元提高至2017年的4.5亿元，增幅达275%，资本实力显著增强。但该行的业务仍然以存贷息差收入为主，贷款利息收入占业务收入的比重高达86%。在资本快速增长的同时，资本消耗也急剧加快，资本充足率由成立时的14.54%下降至目前的11.58%，并有进一步下降可能。　　（二）服务“三农”能力持续增强，但资产质量下滑较快。自该行改制以来，贷款规模由17.5亿元增至50.29亿元，增幅达187%，年均增幅24%，高于同业3个百分点，贷款规模及增速连续多年居全市金融机构首位。但随着经济形势下行，原先的重点支持行业经营形

3、势恶化，导致信贷资产质量下滑明显。近两年不良贷款占比上升1.2个百分点。而且由于信贷投向集中在矿产品、房地产及建筑等过剩产能行业，经营转型较为困难。　　（三）公司治理持续完善，但股权结构存在风险隐患。为改善资本结构，该行2011年进行了市场化改制，先后引入了湖北盛世医药、浙江东景等区域外实力法人股东，股权结构及治理得到了较大改善。如目前该行法人股东10户，占比66%，但法人股中有6户（股本金额11250万元）在该行贷款余额已经超过其股权价值，将该行股权用于他行质押融资的股权占比达23%，上述法人股东目前经营存在困难的达到4户，股

4、权金额8250万元，占股权比例18.3%，对该行股权稳定带来较大隐患。　　（四）资本补充能力增强，但资本补充渠道单一且持续性不强。从内源性资本补充渠道来看，2011年至2016年，该行共实现净利润3.3亿元，盈利改善和利润留存使得该行内源资本得到了有效补充，所有者权益由1.77亿元提升至6.15亿元，资本实力显著增强。但由于近年来风险贷款大幅增加及存贷利差的逐步缩窄，使得通过利润留存方式进行资本补充后继乏力。从外源性资本补充渠道来看，发行次级债门槛较高且无法提高核心资本充足率，增资扩股在当前的市场行情下发行代价较高，使得该行资本

5、补充渠道不畅，影响后期业务发展。　　二、依托微贷业务推进资本管理转型的必要性分析转型发展是解决资本管理问题的根本。作为一家农村金融机构，通过发展微贷业务，助推经营转型，才能真正强化资本管理，助推农商银行稳健、可持续发展。　　（一）发展微贷业务是强化资本管理的应有之义一是微贷风险权重低，对资本消耗较小，且能获得国家定向降准、支农再贷款、税收优惠等政策支持，有利于强化资本约束；二是微贷客户一般缺乏直接融资渠道，更多地依赖于银行的间接融资，农商银行有较强的议价能力，有助于提高信贷业务收益，强化资本积累；三是微贷业务的衍生能力强，通过发

6、展小微信贷业务，可以实现客户多元化，有效分散风险，推动交叉销售，促进私人银行、财富管理、中间业务的发展，促进农商银行向零售型银行转型；四是发展微贷业务拓宽了客户群体，有利于树立品牌亲民形象，为存贷联动、资本补充奠定坚实的基础。　　（二）发展微贷业务是打造五大银行的必然要求一是在当前的经济及金融环境下，政府杠杆及企业杠杆居高不下，只有居民杠杆尚有提升空间。通过发展微贷业务，将风险分散到个体、各个行业，有利于提升农商银行抗风险能力，保障安全稳健运营；二是微贷业务首要任务是营销，这就必然要求人事管理、激励机制及风险控制与之配套，对微贷

7、经理营销的绩效激励会大幅提升队伍的活力；三是由于微贷客户群体资金需求短、频、急，需要前中后台的有机配合和联动，将会促进农商银行经营由管理型银行向效率及服务型银行转型，这将大大促进银行公司治理结构；四是由于对公客户群体面临许多银行激烈竞争，农商银行毫无优势可言。而发展微贷有利于充分发挥农商银行人缘地缘优势，推动农商银行可持续发展；五是国家也积极引导金融行业突出主业，回归本质，支持实体经济发展，防止脱实向虚。发展微贷业务正是支持实体经济、履行自身社会责任及树立良好社会形象的必然要求。　　三、发展微贷业务的相关建议　　目前，该行也加大

8、了微贷业务的营销力度，成立了微贷中心，加大了人员配置，精简了微贷业务流程，取得了一定成效。截至6月末该行贷款客户2332户，比年初增加546户，增长17%，微贷余额4.87亿元，占全部贷款比重8.9%，比年初增加1.02亿元，增长33.18%，但转型之路仍亟待加