鄉村銀行的比較優勢及其經營策略考量

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1、鄉村銀行的比較優勢及其經營策略考量【摘要】鄉村銀行是解決我國農村貧困地區資金困難的新型金融機構，通過SWOT模型分析，梳理出瞭鄉村銀行發展的內部優勢、劣勢以及外部環境存在的機會和威脅。鄉村銀行應充分發揮比較優勢，抓住機遇進行合理市場定位，選擇“做農”、“做小”、“做優”的經營策略，以實現自身的可持續發展【關鍵詞】鄉村銀行;SWOT分析；比較優勢;經營策略鄉村銀行是指在農村地區開展面向貧困階層的無擔保、無抵押小額信貸，以扶貧濟困、改善低收入者的經濟和社會地位為目標的一種微型金融機構。本文運用SWOT分析法，全面分析鄉村銀行的優勢(Strength).劣勢(weak)、機會(Opp

2、ortunity)與威脅(Threaten),並根據其自身的特點，考察鄉村銀行的比較優勢以及可持續發展策略、鄉村銀行的優勢(Strength)分析1、服務對象優勢。有資料顯示，從1999年開始,大商業銀行大規模撤並地縣以下基層機構，機構網點向大中城市收縮，服務對象向大中型企業轉移。相應地存款由基層行向上級行集中，信貸管理權上收，基層行信貸機構萎縮，縣支行成瞭單純的儲蓄所，由此造成縣域金融資源外溢，農村經濟發展資金匱乏[1]o而鄉村銀行立足於我國農村地區，服務對象為農民、專業農戶和農村微型企業，其業務能夠填補正規金融機構沒有涉足的領域，可以有效地彌補農村金融服務的空白2、信息成本

3、優勢。鄉村銀行機構設立在鄉鎮以下的農村地區，通常十分熟悉本地農戶的情況，在搜集客戶信息方面比大銀行更具有優勢，最容易瞭解到農民、專業農戶和農村微型企業的生活、生產以及經營狀況和信用水平，從而能克服信息不對稱和信息不完全而導致的交易成本較高的障礙3、業務便捷優勢。鄉村銀行的業務主要是小額信貸，由於它身處基層，能夠根據農村低收入人群的特點提供金融服務，更加貼近農戶和農村微型企業的需求，可以減少審核批準程序，迅速做出信貸決定，滿足農村客戶簡單、快捷的要求,還可以依據客戶特點開展個性化服務二、鄉村銀行的劣勢(Weak)分析1、融資渠道狹窄。鄉村銀行的放貸資金都是來自於單一的農業存款，而

4、農村地區經濟基礎薄弱，農民存款額遠遠低於城鎮居民；銀行的發展取決於自身長期積累起來的信譽,鄉村銀行是一個新興事物，農民對這類銀行還有一個觀望過程，在吸收存款和業務拓展中必然會遇到諸多困難;業銀行逐漸退出瞭農村貸款市場,卻沒有退出農村存款市場,國有商業銀行規模大、資金足、實力強，在同等利率水平下，對存款的吸收能力遠高於鄉村銀行[2],此外,鄉村銀行還沒有進入銀行拆借市場，這也會影響鄉村銀行的短期籌措資金的能力2、經營業務單一。根據調查，目前鄉村銀行的業務種類隻有存、貸、匯等3種傳統業務，其它經批準的辦理票據承兌貼現、同業拆借、銀行卡業務、代理發行(兌付、承銷)政府債券、代理收付款

5、項及代理保險業務、信用證及擔保業務等均未開展。可供客戶選擇的支付工具也隻有現金支票一種,結算方式也僅有匯兌一種，個人支票、銀行本票、商業匯票、銀行卡、網上銀行、電話銀行、手機銀行等新興電子支付工具均未開辦[3],業務單一大大制約瞭鄉村銀行的可持續發展3、專業人才匱乏。鄉村銀行在人才方面存在很大不足，一方面是存量人才少，員工素質普遍較低，受過系統高等教育的人數更少，大多數員工的可塑性差，人才儲備不足，尤其缺乏既精通現代計算機網絡通訊技術,又精通金融業務的復合型人才和高素質的管理人才。另一方面是增量人才來源不足。同城市的大銀行相比，鄉村銀行屬於農村微型金融機構，所能提供的發展空間十

6、分有限，缺乏真正的吸引力，難以吸引真正的高尖端人才。高素質從業人員缺乏，已成為鄉村銀行不能創新信貸業務的主要“瓶頸”三、鄉村銀行的機會(Opportunity)分析1、宏觀環境機會。第一，農村地區金融需求不斷增加。新農村建設需要加大農村基礎設施建設力度，完善農村道路、電力、通訊、飲水、醫療、文化等基礎設施需要大量資金支持;農村城鎮化對通信、住宅、市政建設等方面資金的需求也在不斷增加；在城鄉一體化過程中，各類經濟社會主體必然產生大量的信貸資金需求和代收付、資金結算、銀行卡等其他各種金融服務的需求。第二，政府連續出臺扶持政策。自從2006年12月，監管部門出臺瞭《關於調整放寬農村地

7、區銀行業金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若幹意見》之後,2007年和2008年，有關部門相繼發佈瞭有關指示，逐步放寬瞭農村地區銀行業金融機構的準入門檻。2009年6月，銀監會為瞭鼓勵符合條件的小額貸款公司轉制為村鎮銀行，出臺瞭《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》，為鄉村銀行的建立提供瞭具體可參照的政策依據2、微觀環境機會。第一,外鄉村銀行提供瞭發展模式。孟加拉的穆罕默德•尤努斯(MuhammadYunus)教授創立瞭世界上的第一傢鄉村銀行格萊琨銀行(GrameenBank)