車險費率市場化探析

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1、車險費率市場化探析摘要：我國機動車輛保險的條款與費率在2003年月1月1日以前，一直由政府主管部門統一制定，各保險企業嚴格執行，u=■申/格管制的做法帶來許多弊端。實際上，車險費率市場化可以改變嚴格管制帶來的種種不足之處，可以促進保險產品的多元化發展而且有助於保險市場的有序、健康發展。但是，通過對保險市場運行狀況的考察，可以看出車險費率市場化不能做到一步到位。因此，目前我國保險市場尚不成熟，尚不具備費率市場化的全部條件關鍵詞：車險費率；償付能力；費率市場化中圖分類號：F840.6文獻標志碼：A文章編

2、號：1673・291X(2008)10・0075・03機動車輛保險一直以來都是保險市場的龍頭險種，占有很大的比重，根據2006年中國保險市場年報顯示，機動車輛保險占2006年財產險業務的70.1%o機動車輛保險的一舉一動都對保險市場產生著重大的影響：機動車輛保險的發展直接影響到保險公司的經營狀況，機動車輛保險的改革也直接影響保險市場的運行，並關系到其它險種的改革。費率市場化是歷史發展的必然,同時，市場化不能一蹴而就，循序漸進才能取得改革的成功，任何急功進利的做法都是不理性的。車險費率改革問題一直以來

3、都是我國保險業界的熱點問題，筆者就車險費率市場化的進程、市場化的意義、市場化的條件等問題略談拙見，並提岀有關市場化的幾點想法一、機動車輛保險費率市場化回顧1988年平安保險公司成立以前，車險的條款費率由中國人民保險公司自己制定。2001年10月1日，保監會以廣東省為試點拉開瞭車險費率市場化的序幕。在局部的試點過程中，費率市場化取得瞭一定的經驗2003年1月1日，在全國范內全面實施新的車險條款費率管理制度，車險條款和費率由各保險公司自主開發和厘定，原統頒條款（包括使用統頒條款費率打折的產品）即日起廢止

4、。但在全面市場化的推行過程中遇到瞭諸多的問題2006年，進行瞭新一輪的車險條款費率改革，並在同一年推岀瞭機動車交通事故責任強制保險（以下簡稱交強險這一輪的條款費率改革主要是由保險行業協會統一制定基本險條款和費率，將基本險條款分為A、B、C三款，並厘定相應的費率，各傢保險公司隻能從這三款條款費率中進行選擇並執行，但附加險的條款費率還是由各傢保險公司自己制定。2007年，保險行業協會對常見的附加險條款費率也進行瞭統頒，保監會出臺瞭“限折令”，規定各傢保險公司出具的車險保單最低折扣不能低於七折，從而進一

5、步加強瞭費率的統一性2007年8月，平安保險公司根據其建立瞭多年的電話直銷平臺積累的直銷業務，經過保監會的批準率先推出瞭電話直銷費率，費率市場化改革又向前邁進瞭一步費率市場化對於有一定的業務規模、市場網點覆蓋較廣、在市場上運行比較成熟的經營主體顯現出的優勢是顯而易見的二、車險費率市場化的意義(-)實行車險費率市場化的最大受益方是被保險人實行統一費率致使保險費率居高不下，保險企業在高費率、高成本、高手續費、低利潤的情況下經營，這既有損於保險客戶的利益，又不利於保險企業自身的健康發展，造成瞭保險客戶與保

6、險公司雙輸的局面。而車險費率實行市場化勢必帶來保險企業之間激烈的競爭，尤其是直接的價格競爭，車險總體費率水平勢必呈下降趨勢，被保險人將是最大的受益方，即現在被中間環節收取的手續費將會留在被保險人的口袋裡，如在廣東搞車險試點改革時，深圳保險市場的狀況也印證瞭這一點。深圳車均保費由2001年第一季度末的6683元下降到2002年同期的4070元，下降瞭39%(二)實行車險費率市場化能夠促進車險產品的多元化費率放開後，各保險企業將會意識到良好的服務、差異化的保險產品直接關系到公司業務的發展，並對穩定客戶起

7、著重要的作用。各傢保險公司根據不同的目標市場制訂條款，根據車輛風險、駕駛員信息、市場狀況、行駛地域、安全記錄等條件確定費率，即車險條款費率從原來的隻考慮隨車因素，轉變到不僅考慮從車因素,還要考慮從人因素和地域因素等。因而更加具有個性化、更加符合客戶自身需求的保險產品將在市場競爭中扮演著非常重要的角色，客戶因此有瞭更多的選擇的機會。各保險企業可以根據各自的目標市場推岀有特色的服務方案，滿足不同消費者的需求。在激烈的市場競爭中產品創新，服務創新都是勢在必行的，各保險企業也會順應市場的需求成立專門的部門進

8、行產品開發和服務更新的工作(三)實行車險費率市場化能夠促進車險市場的進一步規范在統頒費率情況下，全國車險條款都是相互復制的產品，基本沒有區別，保險企業的競爭隻能集中在價格競爭中，各保險企業變相地降低價格，這種競爭慢慢演變成高手續費、高返還、高退費等變相降低費率標準的無序、惡性競爭，為瞭贏得市場，尤其是一些小公司，違規操作屢見不鮮。費率市場化將引導市場的競爭從價格競爭向產品和服務方面轉移，使保險企業的違規行為得到一定的緩解三、車險費率市場化條件尚未完全成熟車險市場發展到