消费金融业务发展策略初探

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1、消费金融业务发展策略初探摘要：伴随中国经济的转型升级步伐加快，旨在提振内需、服务实体经济的消费金融业务止得到国内金融监管当局和商业银行的广泛重视。在国家政策的扶持下，国内金融机构积极推出具有特色的消费金融产品，给居民提供越来越便利的金融服务。消费金融业务本身具有风险高、小额分散等产品特性，对一家银行的微观贷款技术要求较高，要求其具备较强的市场营销能力和风险控制水平，必须在风险与收益之间寻找精确平衡。尽管面临日益激烈的竞争，但银行、消费金融公司、小额贷款公司、互联网金融公司等机构纷纷进入这一市场，希望深入挖掘中国居民消费升级的潜力。文章从剖析消费金融业务的基本概念出发，总结归纳了国内外消费金融

2、的基础理论，概括介绍我国消费金融业务的发展现状，案例剖析银行系(如：南京银行、平安银行)、消费金融公司和小额贷款公司发展消费金融的业务实践，提出国内消费金融发展策略探讨：一是在产詁设计创新上,要利用互联网+思维，创新线上、线下消费金融产品，实现020营销方式;二是在业务流程再造上，提岀分散营销、集中作业的运营方式；三是在风险控制优化上，要研发个人信用评分模型和反欺诈系统，以实现风险预警和监控。关键词：金融机构；消费金融；发展策略中图分类号：F832.2文献标识码：A文章编号：1008-4428(2016)01-92-02一、消费金融业务概述消费金融是一个国家金融体系的重要组成部分，我国消费金

3、融的发展以及金融机构的业务实践始终和国家扩大内需、提振消费的政策要求紧密相关，并与我国城镇居民人均GDP收入的稳步增长、国民消费升级的进程同步，因此消费金融不仅有着广泛的发展空间和创新空间，而且对金融运行和发展有着重要意义。回顾我国消费金融近年来的发展历程，可分为以下三个阶段：第一阶段：消费金融萌芽阶段（20世纪90年代初〜2005年）。90年代初，我国住房制度改革起步，房改房、福利房向市场化的商品房过渡，央行于1999年3月发布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，这一阶段金融机构的消费金融产品围绕住房需求衍生而来，主要集中在家装贷款领域。第二阶段：消费金融启动阶段（2005年〜2010年

4、）。为应对国际金融危机，我国出台四万亿经济刺激政策，因此岀现消费金融公司这一新兴事物。银监会出台《消费金融公司试点管理办法》，北京、上海、天津、成都先后成立“北银消费金融公司”、“中银消费金融公司”、“捷信消费金融公司”等四家试点公司。第三阶段：消费金融拓容和创新阶段（2010年〜至今）。电子商务的崛起、互联网、大数据的创新，使我国消费金融的业态形态发生了根本性的变化。2010年6月阿里巴巴小贷公司成立，2013年9月银监会对消费金融公司试点城市进行扩容并修改了消费金融公司管理办法，放松了监管要求，可引入非金融机构作为发起人设立。消费金融概念的产生和发展根植于三大西方经济理论：凯恩斯有效需求

5、不足理论、预期收入增长理论、消费者信用评分理论。国外关于消费金融不仅仅涉及经济学概念范畴，还与心理学、社会学等领域密切相关；国内关于消费金融的研究尚未形成统一体系，但其研究始终和国家扩大内需、提振消费的政策要求紧密相关。二、国内消费金融发展现状分析（-）国内消费金融发展整体概况据国家统计局年度统计公报，我国2001-2012年间消费信贷余额的变动情况（图1）如下：从上图1可见，我国消费信贷余额从2001年的0.7万亿增长到2012年的10.43万亿，增长15倍，消费贷款在银行贷款中的占比从2001年的6%上升到2012年的16%,消费贷款已经成为银行贷款屮的重要组成部分。消费贷款的成长和我国

6、综合国力的上升密切相关，我国消费信贷余额与GDP的比重变化情况（图2）如下：从上图2可见，我国消费信贷占GDP的比重不断上升，从2001年底的6%上升到2012年底的20%,其消费金融市场体系（表1）如下：（二）银行系消费金融典型案例国有商业银行追求稳健、厌恶风险的信贷文化，均未将消费金融作为未来发展的战略性导向进行开发。然而，股份制商业、城市商业银行中均有发展消费金融的成功案例，如：平安银行。平安银行是本土银行中最早将消费金融定位成战略品种的金融机构，截至2013年12月末，该行消费金融产品“新一贷”的贷款余额已达到270亿，借助平安集团综合金融平台的整合优势，“土洋”结合：其土之处在于从

7、现行中国实际出发，采集可信赖、可验证的第三方数据，以叠加增信的方式，确定客户授信条件；其洋之处在于，最早开创大规模电话直销、依托综合金融平台实现消费金融交叉销售，在数据挖掘和客户资源幣合方面，着力甚多并采用多项国外先进技术。其发展情况如下表2所示：数据来源：实地调研和网站信息整理（三）消费金融公司系消费金融发展现状欧美等国主要以设立消费金融公司形式满足国民消费融资需求，已经历约400年的发展历程。而我国现仅四