商业银行移动金融业务发展策略

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1、商业银行移动金融业务发展策略手机银行是目前移动金融的基本业务作为货币电子化以及移动通讯发展的产物，手机银行除了具备网络高速的优点外，还具有移动支付的简便性特点，也因此占据了较大的市场，拥有很大的市场需求和发展潜力。此外，手机银行也在很大程度上减轻了商业银行的柜面压力，它的个性化服务有助于促进商业银行综合性金融产品及服务的营销，被商业银行视为新的利润增长点。有些中小银行更是抢先占据了手机支付的市场，目的是希望借助移动交易模式来弥补物理网点较少的缺陷。去年国内手机银行的资金操作规模已经突破9万亿元，同比增长了

2、百分之二百六十五。现阶段，国内手机银行业务中，大型的商业银行占据了很大优势。现在的手机银行业务逐渐构筑起了以大型商业银行为主体、其他中小银行为补充的整体格局。预测在今后很长一段时间内，这种格局不会被打破。技术革新是移动金融迅速进步的有利因素熊彼得创新理论的观点是，技术创新是最主要的生产要素之一，技术的革新将会构建新的生产函数，将生产要素和生产条件的全新组合引进到生产体系中，经济发展即“持续地从内部革新经济架构”的一种“创造性的破坏过程”。而这在移动金融的发展过程中表现得比较显著，每次网络科技的升级进步，均

3、引发了移动金融爆炸式的增长。近来，智能手机等移动终端的迅速普及，再加上3G等先进科技的发展，令移动金融获得了极大的推广。相关数据统计，前两年国内智能手机用户规模超过了5亿，预计今年年底国内智能手机用户将突破8亿，并且成为全球智能手机第一大市场。移动终端的迅速推广和普及，给移动金融提供了更为广阔的展示平台，使得远程、点对点、贴身金融服务变成了现实，改进了金融用户的体验，促进了各项移动金融业务的发展。信息产业链是移动金融的重要载体现阶段，国内的移动金融运营模式共分成下列几项：首先，以大型商业银行为主体的运营形

4、式。在这种模式中，商业银行作为业务运行主体，移动运营商是业务的支持平台，商业银行借助智能手机等移动终端，开展手机银行、网上银行等业务，用户则借助移动网络及手机等，完成购物、消费、转账等银行业务，同时享受各类金融服务，开展经济活动。例如，各商业银行推出的手机银行业务。其次，以移动运营商为主的运营模式。金融用户把话费账户或其他预付费账户作为移动支付账户进行消费，然后由移动运营商进行最终清算。在这一模式中，运营商是业务的主体，商业银行只是金融结算服务的平台，也是移动服务多元化的具体体现，基本上形成了封闭式的业务

5、运作方式。比如，中国移动推出的移动钱包、中国电信推出的天翼支付等服务是这一运营模式的具体表现。然而，现阶段这种业务量并不大，同时就有很大的不稳定性。另外，以第三方支付平台为主的运营模式。在这一模式中，作为交易中心的第三方平台，商业银行及运营商分别提供金融、技术服务，而第三方平台除了提供普通的消费功能外，还需要借助预付机制，提供信用担保功能，目的是增加客户的支付信心，拓展移动金融的客户市场。根据有关研究显示，去年我国第三方支付的交易量突破了10万亿，其中，银联商务、支付宝及汇付天下名列前茅。竞合商业模式亟须

6、进一步完善现阶段，国内移动金融依旧处在初期阶段，商业银行未能获得绝对优势，这就造成移动金融产业链主导权竞争日益激烈，行业亟待加强整合。现在，像商业银行和电信运营商等都在争夺主导权，目的是获得更大的市场。商业银行期望大力推广手机银行，不但可以扩展客户群体规模，也能够拉动有关金融产品的销售。而电信运营商则主要注重第三方支付，大力推行手机钱包，渴望把自身技术优势转化为市场优势。此外，商业银行移动金融服务没有达成统一标准，未能完全体现行业合力。各大商业银行只注重移动金融的利润水平，纷纷忙于推行自身业务，而忽略了整

7、体合作。缺少差异化的营销手段国内城区金融资源比较丰富，普及移动金融拥有坚实的基础。然而，城市移动金融客户群体内也存在着个性与差异，需求呈现出多样化的特点。首先是高端客户群，这一类客户是商业银行目前移动金融业务的主要客户群体，他们以中高收入客户为主体，拥有更强的经济实力，同时对金融服务也具有更加多样化的需求。更多中高收入人群开始使用手机银行业务，而这些客户也是各商业银行争抢的重要目标。其次是新生代客户群，通常都是80后、90后或在校学生。这部分客户对于新鲜事物的接受快，但是平均支付能力不足，对价格因素最为敏

8、感。尽管如此，这部分客户群仍旧具有极大的潜力。最后是本地生活服务需求，比如说人们的水电煤气及交通医疗等必要的支付需求。这类移动金融需求更加稳定，群体也更加固定，是第三方支付机构主动介入的市场。我国农村地区存在大量的空白区目前，移动金融在国内农村地区发展较为滞缓，主要是由于：第一，城乡间的差异巨大，很多农村地区基础设施不完备，网络科技落后，缺少某些必要的硬件设备。第二，一些农村地区的观念较为滞后，尚未形成完善的移动金融消费观。此