商业银行移动金融业务风险防范探究

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1、商业银行移动金融业务风险防范探究赵苏豫曹松祥朱正浩中国农业银行扬州分行近年来随着经济的增长与科技的进步，商业银行移动金融业务蓬勃发展。木文分析了商业银行移动金融业务的主要类型，阐述了业务发展中面临的潜在风险，并有针对性地提出了防范措施。关键词：商业银行;移动金融;风险防范;一、商业银行移动金融业务类型商业银行移动金融业务是指依托移动互联网技术和移动终端良接办理的金融业务。移动金融业务能够突破吋间和空间等方面的限制，为消费者提供更为便利高效的金融产品与服务。具体而言，移动金融业务可细分为以下五大类：第一类是移动支付类业务

2、。随着移动支付技术的发展和手机智能终端的普及，商业银行推出了基于移动互联网的支付结算类服务。消费者通过掌上银行客户端，就可以享受银行提供的快捷支付。第二类是移动融资类业务。商业银行针对相关人群提供贷款融资服务，客户通过移动终端就可以完成贷款申请，更加便捷地获得贷款，也可以更加自由地完成还贷。第三类是移动理财类业务。商业银行通过移动金融理财业务，为消费者提供更加专业化的基金理财、贵金属买卖、外汇买卖等理财服务。第四类是移动应用类业务。商业银行利用自身渠道优势提供各种便民优惠服务，包括就医挂号、生活缴费、手机充值等移动业务

3、。第五类是移动跨境类业务。目前，商业银行移动跨境类业务主要包括跨境电子商务结算、全球企业投融资服务平台、在线出国金融三大类。二、商业银行移动金融业务存在的主要风险（一）技术风险商业银行移动金融业务是由消费者通过智能终端软件界面进行相应操作，在发送和关指令后，将指令加密发送到银行的业务服务器上，此后由银行数据中心对用户的相关操作信息进行解密并进行分析、加工、反馈等一系列的业务活动。商业银行移动金融业务的开展，离不开智能终端、硬件和软件系统的支撑，离不开移动网络运营商的支持，由于存在复杂繁多的网络传输节点，加上黑客、病毒等

4、潸在威胁，任何一个环节发生危险，都会导致风险和损失。（二）操作风险首先，移动金融业务由客户自身进行业务操作，由于客户对于业务不熟悉或者对于系统不熟悉，容易出现操作不当或者错误。例如，由于传输渠道选择错误等原因，客户将账号密码信息泄露。其次，银行员工由于知识欠缺、业务熟练度不够以及工作疏忽等原因，也可能异致操作风险。再次，移动运营商操作出现问题,也会引致操作风险。（三）法律风险首先，对银行而言，在移动金融业务风险发生吋，移动运营商和其他一些技术支持商在事故屮所起的作用难以分辨，法律责任界定更加困难。其次，由于用户在完成投

5、资理财、转账、缴费等移动金融业务时，资金流动瞬时发生，客户若防范不当就会造成资金流失，因此银行负有充分揭示业务风险的法律责任。（四）信誉风险信誉是重要的无形资产，能够极大地影响银行的未来发展和客户忠诚度。商业银行移动金融业务在开展过程屮如果由于产品或服务出现问题，可能会导致客户的不满和投诉，引起负面的公众舆论，进而导致信誉风险。（五）战略风险战略风险是因研判和决策失误所造成的风险，战略政策选择直接影响到金融机构提供移动金融服务的能力。在产品同质化的竞争中，银行如果被动跟风，不仅不能形成竞争力，还会造成资源浪费，形成风险

6、。主要表现在:一是产品选择方面，一旦选择失误，开发的产品就没有优势，得不到客户认可;二是市场定位方面，如果银行没有根据自身资源优势，没有把握好客户群体，导致市场定位偏差，业务发展就达不到预期水平;三是营销策略选择方面，市场和产品固然重要,宣传推广也不容忽视；四是合作运营商的选择方面，能否从运营商处得到合作项0的份额也直接关系到银行的市场竞争能力。三、商业银行移动金融业务风险防范对策（一）建立技术合作联盟，防范技术风险在商业银行移动金融业务开展过程中，主要涉及以下几类角色:一是客户，客户是移动金融业务的发起者，用户通过客

7、户端自主独立地发出操作指令;二是核心处理系统，这主要是用来接受用户发出的指令，并进行后台识别与执行;三是数据库，主要是将用户的相应交易数据储存下来，并保存用户的个人基本信息等；四是系统人员，主要是指具体的银行操作人员和系统管理人员，前者主要负责移动金融业务的开通与注销，后者主耍负责维护核心处理系统的正常运行;所有参与角色必须密切配合才能确保移动金融业务顺利进行。设备制造商、移动网络运背商能否提供良好的技术和设备，也将最终影响商业银行移动金融业务能否顺利进行。因此在网络安全方面，商业银行必须冋移动设备制造商和移动网络运营

8、商进行密切的技术合作，通过建立技术合作联盟，及时消除运行中存在的各种安全问题和风险隐患，共同弥补技术漏洞。在技术风险防范层面上，还可以选择专业的第三方安全公司合作，比方说可以在APP系统增加防火墙防护程序，在客户安装非官方应用时，防火墙就会提醒，或者直接拒绝安装;要加强对识别技术的研发，通过身份信息、手机号码、指纹、设置安全问题等