提升个人金融业务发展水平策略研究

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1、提升个人金融业务发展水平策略研究【摘耍】现阶段我国银行业个人金融业务已经蓬勃开展起来，但目前我国商业银行个人金融业务还不适应居民金融行为的变化，个人储蓄量的增长并没有成为发展个人资产和负债业务的基础。因此，针对我国个人金融业务的政策性和管理模式的制约，商业银行必须通过深化体制改革，开放银行业混业经营，改革个人金融业务的管理模式，加快甜种创新等措施以适应居民金融行为的变化。【关键词】个人金融业务；发展；策略近年来，随着我国国民经济的持续、快速发展，居民收入不断增长，传统的储蓄存款等基础业务已远远不能满足社会需求，大

2、力发展个人金融业务已是大势所趋。在西方发达国家，个人金融业务的比重通常都在50%以上，己成为大多数商业银行收入的主要来源之一[1]。个人金融业务在商业银行整体业务中占据有重要位置，而且发挥着口益重要的作用。1・个人金融业务1.1个人金融业务的内涵个人金融业务(personalbankingservices),是指商业银行以客户为中心，运用现代经营理念，依托高科技手段，向个人和家庭提供的综合性、一体化的金融服务。根据个人金融业务是否涉及商业银行自身的资产负债情况，可以把个人金融业务分为个人金融市场资产业务、负债业务

3、和中间业务等［2］⑶。个人资产业务主要包括个人综合授信、个人住房贷款、汽车消费贷款、个人经营贷款等。近年来在国家扩大内需刺激消费的方针指导下，个人消费性贷款发展迅猛。2009年末的消费信贷余额跟1997年比，增长了320倍，消费性贷款占各项贷款Z比也由0.2%±升到13.84%,占GDPZ比山0.23%上升到16.50%。然而从商业银行的角度來看，消费信贷的比重仍然不高，企业贷款仍是银行最主要的贷款去向。而国外各大商业银行个人贷款业务普遍占其资产业务的30%-50%,—些中小商业银行个人贷款业务占比其至高达60%

4、-70%o在消费性信贷中，个人住房信贷乂是最主要的，占消费信贷比一直在75%以上，这说明消费信贷中真正源自居民消费性需求的比较少。个人负债业务，主要是各种个人和家庭储蓄存款业务。在银行个人金融业务屮，存款类产品是最基本的产詁，存款是银行最主要的资金来源，也是银行得以开展其它业务经营活动的基础。改革开放以来，国有商业银行为了聚集金融资源支持国有经济的发展，把吸收存款作为银行的重要任务来抓，居民储蓄存款业务取得很大的发展。2009年，商业银行的所有资金来源中，城乡居民储蓄存款余额为260,772亿元人民币，占比40.

5、53%。从国际上比较，我国的总储蓄占GDP之比在2007年达到55.08%,世界平均水平只有21%左右，即使是同样节俭的东亚国家日木、韩国的储蓄率也只在27%和30%左右。个人负债业务除了在规模上发展快速Z外，在业务种类上也有一定的创新。相对來说，个人存款业务是我国个人金融业务中发展最完善、比重最人的业务种类。但是，商业银行在定价上仍然没有自主权，不同银行的产品并没有明显的区分。个人中间业务主要包括个人结算、个人理财、信用卡、个人电子银行等。在信用卡业务上，截至2009年底，全国累计发行银行卡超过20亿张,但其中

6、借记卡占比91%,信用卡只占9%。在个人理财业务上，比较典型的有招商银行的“金葵花理财服务”，工商银行、建设银行、农业银行等国有大型商业银行以及深发、浦发、广大、民生等股份制商业银行都不同程度地推出了个人理财服务。但是个人中间业务的发展程度仍然比较低，即使以信用卡服务和个人理财服务著称的招商银行，其2009年总的非利息净收入也仅占21.54%01.2发展个人金融业务的重要意义一是发展前景十分广阔。随着经济社会的发展，个人和家庭的金融服务需求也正在发生深刻变化，个人金融资产由过去单纯的保存保值型向综合理财、增值型转

7、变，居民消费习惯正由生存型消费、数量型消费向发展型、质量型、消费型转变，居民正由单纯的消费者转变为借款者、投资者和消费者。尤其是那些拥有富裕资产和稳定高收入的个人群体，迫切需要有专业的金融机构为其提供全方位、专业化、个性化的资产管理服务，以确保私人资产在安全的前提下不断增值，这就为商业银行拓展个人银行业务提供了广阔的市场前景。二是保持竞争优势的核心业务。目前，个人高端客户成为外资银行和中资银行客户竞争的焦点么一，国外商业银行个人业务在发展战略、科技运用、创新机制和产品、营销管理、人才管理等方面比我国都具有明显优势

8、，他们开拓在华业务时，必将争取优质客户作为提升业绩的重要突破口。这对国内商业银行來说既是机遇又是挑战，必须尽快拓展个人银行业务领域，努力提高服务水平、质量和效率。三是提升价值创造力的战略选择。个人银行业务具冇领域广、批量多、风险小和个性化以及收入稳定、附加值高等特点，从利润贡献上来看，个人业务在美国、英国、新加坡等国家银行业务中占30%〜50%左右，而国内银行都在10%以