城市商業銀行的信息化戰略

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1、城市商業銀行的信息化戰略中國城市商業銀行作為中國銀行業的〃第三梯隊〃，在國內金融市場中的地位一直處於不尷不尬的境地，隨著金融改革的進一步深化和W0後金融市場的進一步開放，城市商業銀行正面臨前所未有的嚴峻挑戰近期，中國銀監會副主席唐雙寧表示r到2006年底，全國城市商業銀行必須達到銀監會三項政策要求，對於實在難以救助的高風險城商行，要做好退市的準備/這三項政策要求：到2006年底，絕大多數城商行資本充足率應達到8%勺監管要求;80%以上的城商行要力爭建立起合理制衡的，三會制度"和有效運行的決策、執行、監督與約束機制；所有城市商業銀行都要全面真實地向社會公衆披露信，主動接受社會監

2、督從監管部凹的強硬立場來看，對於總體實力普遍薄弱的城市商業銀行來說，三項政策就如同三道門檻，2006年底好比商業銀行的生死大限，如果缺乏有效的措施和辦法，將面臨被市場淘汰的殘酷局面。為此商業銀行的董事長和行長們不得不積極、認真地思考，如何在短短的18個月裡實施有效的〃救市〃”救市〃的困惑與彷徨中國城市商業銀行是在特殊歷史條件下形成的，基本上都由原來各地市的城市信用社改制而成，存在許多先天不足：資本金規模大都較小，資產質量不高，技術水平、服務手段較落後，從業人員的業務素質整體不高，企業品牌影響不大，經營范圍受區域性限制等。歷史負擔和現實環境的雙重壓力嚴重地阻礙著城市商業銀行的發

3、展城市商業銀行的區域性決定著其業務經營受到狹小的地域限制，特別是在為跨區域的企業集團提供金融服務時受到很大制約，從而最終影響瞭業務拓展。當然，中國金融機構對城商行的經營范圍限制，在一定條件的前提下已有所松動據業內有關人士指出，目前大多數城市商業銀行都是照搬早有商業銀行的管理模式和業務體系，帳務信息分離、客戶信息分散，控制資產質量和風險管理的能力相對薄弱作為中國銀行業’第三梯隊"的城市商業銀行，越來越感受有銀行、外資銀行、股份制商業銀行等多方的壓力，同時也面臨中國銀監會對城市商業銀行的'市場退出〃機制的壓力，所以，城市商業銀行變革是肯定的。但是，如何變革？變革成什麼模式？成為城

4、市商業銀行所困惑與彷徨的問題企業戰略定位縱觀中城市商業銀行的發展，城市商業銀行的市場定位並不十分明確。盡管目前對城市商業銀行的市場定位主要體現在〃立足地方經濟、立足中小企業、立足城市居民"，但是，但是這種定位策略並不明顯，在任何一個定位市場上都缺乏明顯的競爭優勢。從行業發展趨勢看，各商業銀行都在倡導以市場為導向、以客戶為中心的經營理念，強化利用信息技術增強自身市場競爭力的思想。可以說，“立足地方經濟、立足中小企業、立足城市居民"是對城市商業銀行粗放的市場定位，無法明確細分市場，無法清楚適合本地區和本銀行的市場策略，也就無法采取有效手段提高自身的市場競爭力全成本管理城市商業銀行

5、要立足市場，實現成本管理是必然的。但是,目前城市商業銀行的成本管理非常粗放，通常隻核算到部門。核算的方法主要是將企業的全部成本、費用公攤至利潤中心隨著市場競爭日趨激烈，利用成本控制和成本優勢占領市場已成為包括城市商業銀行在內的金融企業共同努力的方向，也就是說，全成本管理已成為金融企業十分關註的問題全成本管理是指成本管理不是簡單而靜態的成本核算，而是從不同角度，對各種成本進行全方位考察，實行全過程控制根據目前城市商業銀行的業務模式和管理方法，實現成本的全過程控制幾乎是不可能，那麼，如何實現成本管理，其成本管理的精細度和準確度是多少，恐怕是城市商業銀行的董事長和行長們目前十分關心

6、的問題差異化服務差異化服務不僅是目前內商業銀行積極發展的領域，也是國外商業銀行一直探索的的方面。對於城市商業銀行而言，如何借助當地資源，為中小企業和市民開發一些我有人無的個性化、貼身關懷的產品服務，真正體現地方銀行、中小企業銀行和市民銀行的特色，是城市商業銀行的決策層苦苦思索的問題產品創新能力產品創新一直是各商業銀行積極發展和研究的領域，但是由於諸多條件的限制，城市商業銀行對於產品創新往往力不從心。例如銀行卡業務：城市商業銀行由於網點有限，開發銀行卡業務的單位成本大，其成本效益比可想而知。為此，如何在有限的范圍內，開發出具有競爭力的產品是城市商業銀行關註的問題，而如何提供快速

7、反應市場變化的產品創新能力，如何開發出適應當地市民、受市民喜愛的金融新產品，卻是城商行更為關註的問題風險控制管理風險控制是城市商業銀行未來發展過程中的重中之重。由於城市商業銀行先天不足，在資產質量上存在缺陷，一方面要消化先天帶來的不良資產，另一方面又要防范新的不良資產的產生。雖然人民銀行出臺瞭有關風險控制管理的規定，但是，落實到具體實施和執行時，仍然存在一些操作和控制的問題。如何在內部經營管理和業務運作中實現有效的風險控制機制和手段，使風險控制管理體系化，讓每筆業務流程和流程的關鍵環節都具有可控性，是每