我國政策性農業保險制度優化路徑探析

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1、我國政策性農業保險制度優化路徑探析摘要：作為發展現代農業的重要支柱，農業保險對於確保農業經濟的持續增長具有重要意義。目前，我國政策性農業保險體系存在著整體規制缺失、經營技術低、有效需求不足等問題。因此，優化我國政策性農業保險路徑十分重要。具體來說。近期應主要立足於建立政策性農業保險條例，爭取農民保險利益，提升保險公司經營技術等；遠期則要考慮建立有效的利益誘導機制,充分利用資本市場分散巨災風險，促進農業産業制度創新等關鍵詞：農業；政策性；農業保險分類號:F320.1文獻標識碼：A文章編號：1006—1096(2

2、009)05-0105-04收稿日期：2009-06-24一、引言我國是一個農業大國，農業是根本大業，其穩定和發展關系到國傢經濟發展、社會安定和諧。然而，頻頻發生的農業災害卻嚴重威脅著我國農村經濟的健康增長。2008年年初的雪災，僅湖南省農業損失就達34.6億元；5-12汶川大地震，更是造成農業損失60多億美元。作為發展現代農業三大支柱之一的農業保險，對防范農業風險、保障農民收入、促進農業穩定持續發展有著重要意義。許多學者對其特性、經營技術、經營模式尤其是政策性農業保險的經營制度等都有過較為深人的研究。Haz

3、ell(1986)認為農業保險經營成本相當大，無法滿足商業保險公司發展的要求。Ahsan等(1982)的文章認為政府提供農業保險並予以補貼可以解決農業保險經營道德風險與逆向選擇這些問題。Nelson和Loehman(1987)的研究則表明政府在信息的收集和保險合約的設計上多些投入，比給予補貼所帶來的社會效益更大。Babcock和Hart(2000)認為，美國較高的農業保險補貼增加瞭美國農戶購買高保障水平農作物保險的預期邊際淨收益，從而提高瞭其農業保險參與率。廣國柱、王國軍(2002)提出我國必須采取政府支持下

4、的農業保險經營模式。杜彥坤(2006)提出瞭我國農業政策性保險體系構建的基本思路與模式選擇。王敏俊(2007)指出，政策性是我國農業保險的基本定位。施紅(2008)認為農戶對保費補貼政策的瞭解程度對其參保決策具有統計上的顯著影響；保費補貼激勵和風險厭惡激勵為推動農戶參保的主要因素從實踐來看，我國從2004年首次提出應建立政策性農業保險制度，連續4年中央一號文件都對農業保險的發展提出瞭具體要求，農業保險的各項試點工作在全國逐步展開。2007年，湖南、吉林、江蘇等6個省份被作為政策性農業保險試點，政府首次列支21

5、.5億元預算額度在6個省份開展瞭大豆、玉米、小麥、水稻、棉花5個種植業保險品種的保費補貼，並在全國范圍啟動瞭能繁母豬保險的補貼試點。截止到2008年底，我國農業保險實現原保險保費收入110.7億元，比上年增長1.1倍；農業保險賠款69億元，增長1.1倍。受益農戶1098.7萬戶次。盡管政府支持下商業化運作的農險經營模式較之以前取得瞭巨大的成績，但各地模式試點仍局限在當地區域，尚未形成整體格局，政策性農業保險的發展還面臨著許多問題二、當前政策性農業保險發展缺乏整體規制（一）農業保險立法制度空白我國目前的政策性農

6、業保險試點缺乏整體性的規則與制度，尤其是沒有專門的農業保險法律或相關的農業保險實施條例（朱俊生等，2009）o農業保險的相關參與主體在操作層面缺乏明確的約束與規范，在無法可依的情況下，農業保險的許多問題出現法律真空，對於該怎麼做、做多少、做多大范圍、做到什麼程度等問題並不是很明白，從而造成在操作層面很不規范，嚴重削弱瞭農業保險的效果（馮文麗，2008）（二）保險公司風險管理機制落後因其高度相關性以及無法控制的巨災損失，在傳統農業保險經營技術條件下，農業風險事實上屬於不完全可保風險。從技術上對不具完全可保性的風

7、險承保，對於保險公司來說，顯然存在較大的難題。此外，農業保險的保險標的是既具有自然屬性又具有社會屬性的有生命的對象一一動物和植物，導致農業保險活動將很難控制因信息不對稱而導致的逆向選擇和道德風險問題，這極大地弱化瞭農業保險供需的激勵與約束機制，造成供給與需求的不足。農業保險經營所要求的大數法則和概率論的理論基礎難以實現。保險公司經營農業保險積極性仍然有限（三）巨災風險分散機制缺失我國農業保險再保險制度缺失，也沒有專門的農業風險再保險機構。鑒於對巨災風險的擔憂，許多保險公司對農業保險的產品供給缺乏積極性。以20

8、06年重慶旱災為例，它導致農業損失達4000億元以上，而2006年我國保險公司全年財產保險費收入僅為1059.4億元，即使動用全國所有財產險保費，也不足以彌補如此巨額損失。2008年汶川地震更是造成50多萬畝農作物受災，大量在田夏收作物無法收獲，死亡畜禽1250多萬頭（隻），死亡或逃逸養殖成魚、苗種8000多噸。若沒有有效的風險分散渠道，保險公司自然不敢碰這個“燙手的山芋”（四）財政補貼制度遭遇兩難