合理的新年理财规划

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1、合理的新年理财规划　　　　高先生32岁月收入1.4万元年终奖2万元每月生活支出3000元;高太太31岁月收入1万元年终双薪每月生活支出3500元;孩子5岁每月生活支出2000元拥有自有住房1套市值150万元尚余45万元贷款未偿还每月还款3300元现金和活期存款2万元定期存款10万元基金1.3万元基金来自高太太每月500元的定投高先生和高太太都有社保还各自购买了保额10万元的商业保险每年分别交纳3000元和4000元保费旅游、赡养父母、孩子教育等其他费用1年需3万元20xx年下半年股市的上涨让高先生和高太太的理财热情颇为高涨为了

2、更好地打理财富迎接20xx年的到来高先生和高太太需要一份合理的新年理财规划　　　　家庭财务状况诊断　　　　高先生夫妇的资产负债及收入支出情况见表1、表2　　　　从表1来看高太太家庭负债占资产的比重为27.56%表明高太太的家庭财务较安全风险评级为中等风险高太太家庭正处于成长期这一阶段里家庭成员的年龄都在增长最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用同时随着子女自理能力的增强父母精力充沛又积累了一定的工作经验和投资经验投资能力大大增强　　　　表1高先生家庭资产负债　　　　资产金额/万元占比(%)负债金额/万元占比(%)　　　　

3、现金和活期存款21.22房屋贷款45100　　　　定期存款106.12购车贷款00　　　　基金1.30.80信用卡贷款00　　　　自用房产15091.86其他贷款00　　　　资产总计163.3万元负债总计45万元　　　　家庭净资产118.372.44负债/总资产27.56%　　　　表2高先生家庭收入支出　　　　月收入金额/万元占比(%)月支出金额占比　　　　男方月收入1.458.33男方月生活支出0.324.39　　　　女方月收入141.67女方月生活支出0.3528.46　　　　孩子月生活支出0.216.26　　　　房租收入

4、00月房租支出00　　　　理财收入00月房贷还款0.3326.83　　　　月家用车支出00　　　　男方年奖金2投资月支出0.054.07　　　　女方年奖金1保险年支出0.7　　　　其他年收入0其他年支出3　　　　月收入总计2.4100月支出总计1.23100　　　　年收入总计31.8年支出总计18.46　　　　月结余1.17万元　　　　年结余(加回投资月支出)13.94万元留存比例43.84%　　　　从表2来看夫妻两人的月总收入2.4万元其中男方的月收入为1.4万元占比58.33%女方的月收入为1万元占比41.67%从家庭收入

5、构成可以看到男女双方经济地位相近同时构成家庭经济支柱　　　　目前高太太的家庭月总支出为12300元其中日常生活支出为8500元占比69.11%月房贷还款支出为3300元占比26.83%家庭日常支出占月收入比重为35.42%低于50%表明高太太的家庭控制开支能力较强家庭储蓄能力较高高太太的家庭月房贷还款占月收入的比重为13.75%低于40%表明家庭财务风险较低处于较为安全的水平高太太的家庭每年可结余13.94万元留存比例为43.84%表明家庭储蓄能力较好　　　　家庭理财规划　　　　一个完整的家庭财务规划包含应急准备、长期保障、子

6、女教育、退休养老四个基本规划　　　　应急规划　　　　做好应急准备是应付家庭紧急情况的重要措施对于高太太的家庭来说需要准备70800元作为应急资金其中的1/6以活期存款方式保留另外5/6购买货币基金或余额宝、理财通等类货币基金产品　　　　长期保障　　　　高先生的年收入18.8万元单位为其上有社保另外购买了商业保额为10万元的商业保险年交保费3000元如果高先生希望意外情况下能保障未来5年的收入则保险缺口为84万元由于高先生家庭有房贷尚未还清从家庭收入构成来看高先生负担房贷的50%如果考虑意外情况出现时能保障房贷顺利偿还则保险缺口

7、为106万元左右高先生目前的保费仅占其年收入的1.6%而保险缺口还很大因此建议高先生补充商业保险保费控制在年收入的10%～15%范围内因此高先生可增加15800～25200元的保费来加强长期保障　　　　高太太的年收入13万元除社保外还有保额为10万元的商业保险年交保费4000元如果希望意外情况下保障未来5年的收入则保险缺口为55万元由于高太太家庭尚有房贷未还清高太太负担房贷的50%如果考虑意外情况出现时保障房贷能够顺利偿还则保险缺口为77万元左右高太太目前的保费仅占其年收入的3%而保险缺口还很大因此建议高太太补充商业保险保费控

8、制在年收入的10%～15%范围内因此高太太可增加9000～15500元的保费来加强长期保障　　　　子女教育规划　　　　如果每月定投基金3947元按7%的年收益率测算高太太可在孩子18岁时为其筹备100万元的教育金如果按3%的通胀率计算则可增加定投金额至5797元　　　　养老规