[理财规划]综合理财规划

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1、[理财规划]综合理财规划刘娟理财规划的流程建立客户关系收集客户信息分析客户财务状况制订理财方案执行理财方案提供持续理财服务达不到目标时怎么办?多存钱设法开源节流延后目标达成年限晚点退休购房购车降低届时目标水准调低退休/购房/购车目标提高投资报酬率原来设定过低时提高家庭储蓄的可能方式增加工作收入晋升跳槽兼职创业双薪家庭增加理财收入利率提高股市上升房租上扬财务杠杆降低生活支出投资节税省吃减用善用折扣以租代购支出预算公共财政降低理财支出利率降低善用基金运用关系贷款节税政策优惠目前状况年金终值投资报酬率所需时间年金现值目前净值每月储蓄届时支出届时净值理财目

2、标复利终值理财规划基本原理基准点复利终值拟留遗产年金终值生息资产年储蓄年支出年金现值复利现值几年后开始持续年数找出每个目标的基准点购车-购车当年购房-交房当年退休-打算退休当年子女教育-子女满18岁要上大学之年基准点基准点的选取案例一请为金小姐设计一个购房方案(可适当调整其消费方式)。金小姐今年23岁，与父母同住，日常开支均无需负担，目前，她在一家公司担任行政秘书，税后月平均收入3000元（预计每年增长10%），花销基本用在吃饭、娱乐活动上，大约占月收入的80%。她计划30岁时独立购买一个小户型居室（预计价格30万）。理财分析生活支出相对较高理财目

3、标是：30岁独立购买一个小户型居室，预计30万左右理财建议97，00080，00017，000首付款装修等费用理财建议每月节省开支，结余1000元一年结余12000元30岁时，将拥有97000元假设投资回报率为5%理财建议5%的投资回报率如何实现？理财建议假设收入每年增长10%假设到时住房贷款利息6%30岁时，月收入为5，80030岁时，20年期贷款220，000，等额本息每月还1，5771577/5800=27%房屋月供额占税前收入一般应在25%-30%之间较合理，该客户此比率为27%左右,比较合理案例一参考答案1．理财分析金小姐税后月收入300

4、0元，月节余600元，占收入的20％，每月2400元的生活费用占收入的80％。从以上数据来看，金小姐的生活支出相对较高。金小姐的预期理财目标是：30岁时独立购买一个小户型居室，预计价格为30万。2．理财建议（1）金小姐可以将家庭每月各项支出列出一个详细清单，逐项仔细分析。在不影响生活的前提下减少浪费，尽量压缩购物消费、娱乐消费等项目的支出，保证每月节余1，000元左右，也就是占她每月总收入的30%左右，全年会节余12，000元。采取较为保守的投资策略，假定投资回报率为5%，在金小姐30岁时，她会有97，000元左右的资金，可用其中的80，000元支

5、付她的首付款，其余的可以作为装修等其它费用。为了达到5%的投资回报率，金小姐可以将每月留存的1，000元，做个稳健型的投资配置，如500元投资中期债券基金，500元投资平衡型基金。（2）假设到时的还款利息为6%，金小姐贷款220，000元，假定还款期限为20年，则每月还款额为1，577元。30岁时，金小姐的月工资可达约5，800元（预计每年增长10%），月还款额占月收入的27%左右，这个数字是比较合理的。根据金小姐的情况，可以申请公积金贷款来降低她的借贷成本，而对于公积金贷款利率来说，长期的平均水平为6%是合理的。案例二请为王夫妇设计一个子女教育规

6、划。王夫妇孩子8岁，预计18岁上大学，大学四年学费现在是5万元，预计学费每年上涨5％。王夫妇想为孩子设立一个教育基金，每年年末投入一笔固定的钱直到孩子上大学为止。理财分析目前大学四年费用5万元10年后大学四年费用81445从目前开始每年投资6180元10年后增值为81445满足学费需求假设学费每年增长5%假设投资回报率为6%理财建议投资组合一半投资中长期债券基金一半投资偏股型的平衡型基金案例三王先生夫妇今年均刚过35岁，打算55岁退休，预计夫妇俩退休后第一年的生活费用为9万元。夫妇俩预计退休后可以再活25年。目前除3个月生活费及备用金外，还有银行存

7、款10万元。请为王先生夫妇设计一个退休养老规划理财分析退休后第一年生活费9万元退休后投资收益率3%退休期间共需费用225万元假设：通货膨胀率为3%理财建议2.退休基金缺口＝2250000－320714＝1929286元1.目前10万元的退休启动资金至55岁时增值为：320714元N=20；I/Y=6；PV=-100000；CPTFV=？3.采用“定期定投”的方式：N=20；I/Y=6；FV=1929286；CPTPMT=52447理财建议一半定期定额投资，投资于中长期债券基金；一半投资偏股型的平衡型基金退休前收益稳定的货币市场基金或债券型基金…退休

8、后退休金准备的四个层次需求层次第一层次-退休后的基本生活需求第二层次-退休后维持与目前同水准的生活第三层次-退休后想过较目