综合理财规划

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1、综合理财规划家庭资产负债表2家庭资产负债表续3投资资产自用资产自用资产负债投资负债投资净值自用资产净值投资资产可生息自用资产提折旧应提高投资资产的比重消费负债尽量避免投资负债获利还清自用资产负债考虑负担能力消费负债消费负净值年度净值变动=储蓄+投资价值变动-自用资产折旧理财规划基本原理4家庭现金流量表5工作收入理财收入利息保费支出生活支出工作储蓄理财储蓄工作收入是源头活水退休后只有理财收入在工作期间应逐年提高理财收入比重生活支出可预算控管贷款及缴保费年期应控制在退休前缴清退休后只有生活支出该期现金变动=工作储蓄+理财储蓄+资产负债调整现金净流量资产负债调整现金流入资产负债

2、调整现金流出资产负债调整现金净流量理财规划基本原理6理财规划基本原理7税前收入税后收入毛储蓄净储蓄所得税节税规划开源计划所得税生活支出支出预算节流控管利息保费减债减息计划保险组合重组还债投资摊还本金提前还款让财富成长理财规划基本原理8提高家庭储蓄的可能方式增加工作收入晋升跳槽兼职创业双薪家庭增加理财收入利率提高股市上升房租上扬财务杠杆降低生活支出投资节税省吃减用善用折扣以租代购支出预算公共财政降低理财支出利率降低善用基金运用关系贷款节税政策优惠9尽早开始尽量多存持续不断储蓄时间较长可累积最佳复利效果年轻时负担少储蓄能力未必较年长时低早6年储蓄的效果抵得上往后24年采取行动

3、比善于规划更重要可以6年为期12%报酬率做简易规划最低标准为薪水的十分之一以定期定额方式强迫储蓄事先投保避免意外支出非经常性超支可以短期小额贷款应对理财规划基本原理10目前状况年金终值投资报酬率所需时间年金现值目前净值每月储蓄届时支出届时净值理财目标复利终值理财规划基本原理11案例一：现金规划之信用卡融资钱都快花完了，下月才发工资，股票还被套着，怎么办呢？12现金规划的融资工具——信用卡融资张先生的帐单日为每月5日，到期还款日为每月23日；4月5日银行为张先生打印的本期帐单包括了他从3月6日至4月5日之间的所有交易帐务；本月帐单周期张先生仅有一笔消费——3月30日，消费金

4、额为人民币1000元；13现金规划的融资工具——信用卡融资张先生的本期帐单列印“本期应还金额”为人民币1000元，“最低还款额”为100元；不同的还款情况下，张先生的利息分别为：(1)若张先生于4月23日前，全额还款1000元，则在5月5日的对帐单中循环利息=0元。(2)若张先生于4月23日前，只偿还最低还款额100元，则5月5日的对帐单的循环利息=17.4元。具体计算如下：1000元×0.05%×24天（注：3月30日—4月23日）＋(1000元-100元)×0.05%×12天（注：4月24日—5月5日）＝17.4元14信用卡融资注意事项信用卡取现融资：手续费高（预借现

5、金的3%）；无免息期（0.005%）免息期结束后还款：5天还是55天？最低还款额未缴清：滞纳金（最低还款额未还部分的5%）15案例二：消费规划请为金小姐设计一个购房方案(可适当调整其消费方式)。金小姐今年23岁，与父母同住，日常开支均无需负担，目前，她在一家公司担任行政秘书，税后月平均收入3000元（预计每年增长10%），花销基本用在吃饭、娱乐活动上，大约占月收入的80%。她计划30岁时独立购买一个小户型居室（预计价格30万）。16理财分析生活支出相对较高理财目标是：30岁独立购买一个小户型居室，预计30万左右17理财建议97，00080，00017，000首付款装修等费

6、用18理财建议每月节省开支，结余1000元一年结余12000元30岁时，将拥有97000元假设投资回报率为5%19理财建议假设月收入每年增长10%假设到时住房贷款利息6%30岁时，月收入为5，80030岁时，20年期贷款220，000，等额本息每月还1，5771577/5800=27%房屋月供额占税后收入一般应在25%-30%之间较合理，该客户此比率为27%,比较合理20理财建议5%的投资回报率如何实现？21时间弹性费用弹性规划弹性子女到了18岁就要念大学,与退休准备不足时推迟退休不同教育费用相对固定,不管收入与资产如何，基本负担相同子女幼儿阶段开销大能准备高等教育金的时

7、间只有小学中学12年案例三：教育规划22请为王夫妇设计一个子女教育规划。王夫妇孩子8岁，预计18岁上大学，大学四年学费现在是5万元，预计学费每年上涨5％。王夫妇想为孩子设立一个教育基金，每年年末投入一笔固定的钱直到孩子上大学为止。23理财分析目前大学四年费用5万元10年后大学四年费用81445从目前开始每年投资6180元10年后增值为81445满足学费需求假设学费每年增长5%假设投资回报率为6%24理财建议投资组合一半投资中长期债券基金一半投资偏股型的平衡型基金25案例四：退休规划王先生夫妇今年均刚过35岁，打算55岁退休，预