升息周期中的理财对策

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1、升息周期中的理财对策网易转载：华商网-钱经2007-08-20从以下内容得出一个比较公式：公式是计算转存的利息：（实际是算转存的利息和原利息进行比较。）以1万元为例：己存天数X（活期利息一360）+（原存期天数一已存天数）X（新定期利息十360）2?W原定期利息如：□存60天的一年期一万元定期存款，遇到银行加息，转存还是不转存？可按上式算一算再定是否转存。即：60X（36*360）+（360-60）X（2504-360）N225=60X0.1+302X0.6944=6+209.72=215.72很显然，转存后利息比原利息少得约10元，所以不划算。如果是大于一万元，那就

2、用存数再乘一下。其实没有必要，因为是正比例。一次提前支取后转存划算2006年8月19U,银行加息。银行客户钟安庆将已存了4个月的20万元的1年期定期存款，提前支取转存，银行对于此前的6个月只能按活期计息，那么她的利息收放损失了817元（升息前1年期定期存款存了4个月的税后利息1200元减去活期税后利息383元）。而转存后增加的税后利息却只有432元。如此看來，这么一转存，王丽吃力不讨好，反而损火了385元的利息（817元一432元）。因此，升息时，定期存款提前支取后转存，并不是不对，但关键是要算计-•番，看看是否合算。而另一银行客户李娟，根据银行财富中心的工作人员提供

3、的“1年期以上的定期存款盈亏临界天数表（见表1）",认为她有一笔定期存款转存划算。于是就将这笔已存了的2个月的20万元的1年期定期存款提前支取并继续转存为1年期定期存款，由丁存期只有2个月，提前支取的利息损失仅为408元（升息前1年期定期存款存了2个月的税后利息600元减去2个月活期利息192元）,而转存后增加的利息为24元（利率调整后增收利息432元减去损火的利息408元）,如此看来，李军选择转存是正确且冇利可图的。表1：2006年8月19日升息时1年期以上的定期存款盈亏临界天数原定期存款期1限1原定期存款年利率现定期存款期限现定期存款牟利家活期存款利率利息、盈亏临

4、界天数

5、1获2.25%—1年期二2.52%642年期2.70%—2年期13.06%0.72%112詹期3.24%—3年期「3.69%1665年期3.60%5年期!4.14%288经过2004年10月29FI银行自1996年连续8年降息之后的第一次加息，以及2006年8刀19口的银行再次加息定期存款转存的经历，许多银行客户都明白了是否将存款捉前支取后再存储，要根据原冇存款的金额大小、存期以及距离到期日的时间來决定，切不可盲目提前支取后再存，以避免利息损失。可以根据“原存款到期后的收益=转存收益”这个等式，来确定原有的存款存了多少天后提前支取转存才划算。计算这个不亏不赚的

6、存款临界天数的公式如下：存款金额x升息前定期存款利率X存款期限=存款金额x（升息后的活期存款利率-360x临界天数）+存款金额x［升息后的定期存款利率M60天x（360x存款期限一临界天数）简化后的公式为：升息前定期存款利率X存款期限=升息后的活期存款利率X临界天数+升息后的定期存款利率x（360x存款期限一临界天数）据以上公式就可确定不亏不赚的存款盈亏临界天数。若已存天数大于这个天数，就不要转存；若已存天数小于这个天数，就可转存赚取更多的利息。《钱经》提示:当银行调升储薔存款利率时，就有许多的储莆投资者根据定期存款盈亏存取天数,将定期存款提前支取后再存入，以便享受较

7、高利率。这种做法，是聪明之举。但也要防止聪明反被聪明误。也就是说，升息吋转存定期存款，有“对中的不对二要点之2：连续提前支取转存亏本2007年3刀180,银行又加息了。此时，银行客户曾丽明手中的一笔2年期、10万元的定期存款，是1月8FI开户的，距3月18日才存了68天，少于2年期定期存款盈亏临界天数75天（见表2）。于是曾丽明就将这笔1（）万元的定期存款提前支取示又转存二年期。表厶20刃年3月18日升息时1年期以上的定期存款盈亏临界天数原定期存款期限2年期原定期存款年利率2.52%3.06%现定期存款期限现定期存款活期存款利息盈亏临界年利率利率天数-Z•m苴八苴八3

8、.69%4.14%1年期2年期3年期5年期2.79%3.33%3.96%4.41%0.72%47133可不久后的5月19U,银行又加息了。曾丽明又根据二年期定期存款的盈亏临界天数（见表3）,毫不迟疑地又将上述这笔2年期、10万元的定期存款提前支取转存。可如此一折腾，她的这笔存款已经有128天委屈地吃着活期存款利息。表3=20"年5月19日升息时1年期以上的定期存款盈丐临界天数原定期存款期原定期存限款年利率1年期2.79%期期期3.33%3.96%4.41%现定期存款期限现定期存款年利率活期存欷利率利息盈弓临界天数1年期3.06%412年期3.69%0