论我国银行体制和中小企业融资关系

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1、论我国银行体制和中小企业融资关系【摘要】近年来我国中小企业面临的融资问题成了热门话题，'‘融资难"现今已成为制约我国中小企业发展的大难题。本文探讨在新形势下，我国应该如何构建银行体制，完善金融体系，以构建金融生态服务企业发展，为又好又快的经济发展保驾护航。【关键词】中小企业融资银行体制一、中小企业融资现状（一）我国中小企业融资现状1•融资方式多样化但依赖内源融资。我国经济迅猛发展的31年间，中小企业不仅在大商业环境中得到发展的机会,而且中小企业的融资方式也越来越多样化。中小企业传统的融资来源有自有资金，银行贷款，民

2、间借贷等。然而在中小企业融资实践中，这些新的、有积极意义的融资方式却很难用到，目前我国中小企业依然以内源融资为主。内源融资在我国中小企业的融资进程中所占的比重高于西方发达国家。例如美国这一数据可占到45%,欧洲国家内源融资可占到50%左右，然而我国竟然髙达90%以上。从企业发展初期阶段到企业整个发展历程中，自有资金始终起着支撑作用。然而随着经济的不断发展，企业的经营规模需要不断扩大，当面对残酷的市场竞争，企业在不断提高产品的市场竞争力，争取更大利润的同时，应该不断扩大融资，来满足产品技术创新、完善企业财务等要求。当

3、企业进入成长阶段和成熟阶段时，内源融资更是不能够满足企业的长期2.外源融资仍以银行贷款为主。外源融资一般分为间接融资和直接融资。目前，我国的资本市场对中小企业的开放程度还较低，中小企业很难真正通过发行股票和发行债券来实现融资。同时，中小企业在制度方面比较受限，因此在外源融资上，中小企业主要以间接融资的银行贷款为主。以温州中小企业为例，在企业的总负债比重中，银行贷款占了六成以上。当面临融资问题时，77%以上的企业会首先选择向商业银行贷款，仅有6%左右的企业可以从银行得到贷款。这说明，当中小企业企业面临流动资金紧张时，

4、商业银行贷款是中小企业融资的首选，但是要从商业银行获得贷款，也是相当困难的。3.民间借贷发展成为一种普遍的融资方式。在民间融资过程中，贷款人可以有效地获得借款人的信息，而不会存在像中小企业向银行申请贷款时出现的信息不对称的问题，所以民间融资在我国广泛存在。以温州市及鄂尔多斯市为代表，近年来，民间借贷市场活跃，呈现出借贷领域扩大化的特点。中国人民银行对湖北孝感在金融危机爆发后的半年时间里的少量中小企业的融资状况进行调查发现，半年时间内，民间融资总额增长了1.1亿元，然而银行贷款总量却下降近十个百分点。二、如何构建新形

5、势下我国银行体制（一）建立完善的中小企业信贷业务风险防范体系1•详细了解企业实际控制人的背景以及从业经历。这是针对中小企业通常由一个股东或几个自然人实际控制，其管理能力、发展潜力、竞争能力以及信誉与他的个人能力和品质密切相关。所以，在评价中小企业时，关注和分析实际控制人的背景以及从业经历就尤为重要。第一，对实际控制人的个人信誉等重要背景，应从融资信誉、商业信誉、税务信誉等进行了解，当前，最容易获取的也是最具有参考价值也是实际控制人的工商和税务信誉。当其有不良信用记录，且仍未消除的，可以拒绝其贷款需求；如果已经消除的

6、，可以区分原不良记录的原因，调查了解后，再做出谨慎的决策。2.加强风险预警控制。第一，定期开展客户评价。客户评价一年一定；对于新客户，在贷款申报前应据其经营状况和财务状况来评定信用等级，以确定授信额度，做客户评价报告。第二，及时管理风险。第三，主动调整客户结构。3•完善中小企业风险评级制度。针对中小企业高成长性、效益不确定性等特点，商业银行应该制定异于大型企业的信用评级标准，以合理反映中小企业资信状况以及偿债能力，为信贷审批提供有效支持。这是由于中小企业信息透明度差、管理不规范、资料不完整等问题，使得单纯依据中小企

7、业财务报表及经营资料来对企业信用等级进行评价并不足以支撑其信用的可信度。4•完善内控机制，有效控制风险。第一是要建立完善的信贷调查、审核、审批等制度。发现风险，及时保全信贷资产。第二是要构建新型问责机制。第三是要建立与其相适应的激励和约束机制。第四是合理控制信贷份额，实行产业信贷限额管理。（二）顺应国家政策，优化信贷机制1•巧选目标，拓展客户。银行应该拒绝盲目选择目标顾客，避免给商业银行的信贷资产造成损失。从信贷规模方面看，对于炙手可热的大型国有企业，面临大的竞争；而在国家扶助的微型企业方面或者是国家政策的支持的农

8、业项目方面，又是农村信用社、农村商业银行等机构的优势所在，也是他们的必争之地，因而如果把目标定位在规模相对适中的中小企业上，竞争性相对比较小，而且中小企业从经营上或是管理、制度等方面还是相对比较健全的，并且其需要的贷款额适中，这也是值得银行去开拓的中小企业客户。2•创新机制，优化流程。首先，就中小企业财务信息不充分、信用记录缺失等实际情况，编制出区别于大型客