浅谈农村金融组织及其合作模式

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1、浅谈农村金融组织及其合作模式【摘要】农村金融问题怵I扰着社会大众，也困扰着政府和学界。众所周知，财政补贴不能从根木上改善农村的经济现状，因此需要进行农村金融改革。为建立一个适度经营的农村金融市场，缓解农村资金缺乏的难题，文章首先分别就村镇银行、农村资金互助社、小额贷款公司三种最典型的农村新型金融组织的发展现状进行了详细分析，从而得出了其具有不同的市场定位和竞争优势等相关结论。最后提出三者在不同市场定位下应该相互合作发展，扬长避短，并对新的合作经营模式进行了阐释。【关键词】村镇银行；农村资金互助社；小

2、额贷款公司中图分类号：TU247.1文献标识码：A文章编号：社会主义市场经济如火如荼的进行，农村金融改革问题是关系农村发展的一个重耍环节，农村经济的发展与农村金融体系的发展是相辅相成的。一般而言，土地要素在农村是短缺要素，而资金要素在农村是极度稀缺要素。农村大量的资金每年数以千亿计地通过邮政储蓄、农信社、农行等现代金融部门流出农业农村。因此如果农民现在想要按照市场条件，这个“看不见的手”来整合三要素，其怵I难程度是可想而知的。众所周知，农村的劳动力要素是过剩的，土地耍素是短缺的，资金要素是高度稀缺的

3、，也叫极度稀缺要素，如何进行金融层次的改革，建立多元化、多层次、适度竞争的农村金融环境是一个亟待解决的问题。下面主要针对村镇银行、农村资金互助社和小额贷款公司三种发展速度最快，特点最为显著的新型农村金融组织进行比较和分析，最后研究农村金融组织的新型合作模式。一、农村金融组织的简单阐释(-)村镇银行的综合分析作为服务“三农”的新型金融组织，村镇银行业务发展迅速，资产负债规模呈稳定增长态势。村镇银行由于其建立模式，经营策略等的特殊性,在资金来源、经营管理等方面具有明显的优势。首先，具有突出的人才优势和有

4、效的经营管理机制。其次，具冇良好的资金來源和信誉保证。第三,具有财政税收等大量优惠政策支持。村镇银行作为金融供给的新动力，在许多方面都享有一定的政策优惠。但由于村镇银行前期投入资金较多，部分村镇银行述未开始盈利。村镇银行的结算渠道不畅，且村镇银行的账户系统、信贷管理系统不能与人民银行正常联网等，从而制约着村镇银行的健康发展。除此之外，还缺乏差别化金融产甜，创新性不足。由于农业保险制度、利率激励制度等相关配套的政策尚且不到位，金融生态环境不佳等因素，致使村镇银行的可持续性也存在很多问题。(-)农村资金

5、互助社的简单分析农村资金互助社采用社员民主管理，其资金来源渠道独特，有利于缓解乡镇屮小企业的资金周转。与此同时，农村资金互助社信任优势明显，道徳风险较小。最重要的是，它不以盈利为日的，使社员更容易从信用合作社获得资金支持。但止是由于农村资金互助社的形成机制与运作模式的特殊性，在实践过程中，逐渐显露出一些弊端。农村资金互助社相対于其他金融机构，其规模小，不能满足社员对资金的更多需求。不仅如此，互助社是农户和农村小企业自发形成的，缺乏高效的管理制度和专业的管理人才，财务管理方面缺乏相关的专业指导，致使互

6、助社容易出现内部管理混乱等问题。（三）小额贷款公司的相关阐释商业小额信贷公司山于其规模、信贷模式等贴近低收入农村生产者的实际情况，对建立有竞争力的多元化农村金融市场有重要的作用。经过研究分析不难发现，小额贷款公司的利率相对自由，并且以高息盈利为主，具有灵活的贷款方式和高效的运作方式。但由于外部宏观环境的不稳定，内部资金的缺乏等因素，小额贷款公司的发展也遭到“瓶颈”，从而影响其健康的良性发展。二、农村金融组织的合作模式三种农村新型金融组织虽然设立的冃的均是为了缓解农村信贷压力，为农村金融市场提供资金支

7、持，但其所能提供的贷款量和借贷群体却不尽相同。在不同规模大小的涉农企业和农户的贷款业务上各具优劣势。经过调查可知，村镇银行在中小型涉农企业和大规模生产农户等有较大金额融资需求，并且还具有信用可靠度高的优势。农村资金互助社虽然具有一定规模，但达到村镇银行的信贷条件仍是有一定难度的。因此在不同的市场定位下，应该尽可能的相互合作，这样既不会对各自的业务和客户群体产生影响，也不会损害投资者和经营者可能的既得利益。经过分析研究，其合作模式可以如下：第一，资金层面的合作。村镇银行可以向互助社和小额贷款公司提供批

8、量贷款，村镇银行可以避免对大量分散客户的审核成木，而小额贷款公司资金缺乏的问题得到缓解，也可为更多的涉农企业的农户提供贷款。第二。加强股份层次的合作。村镇银行可以入股小额贷款公司和资金互助社。一方面，村镇银行可以为资金互助社和小额贷款公司提供高素质的管理人才，专业的业务指导和先进的技术辅助，使得互助社和贷款公司的运营更规范。与此同时，村镇银行也可以利用互助社和贷款公司网点多的特点，拓宽自己的业务渠道，收集更多农村金融市场的相关信息。最后，加强代理层面的合作。农村资金互