贷款过程管理

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1、贷前、贷中、贷后调查管理—、贷前调查贷款营销中的贷款调查是对信贷业务范围内的区域政治文化情况、行业发展变化、社会各项经济指标、居民消费水平和观念的变动及经济运行规律等一系列有关市场影响因素进行充分的调查研究，从而掌握客户或企业经济活动规律，发现各类客户的融资需求证实和准确把握市场进入机会和分寸。(—)调查报告内容：标题和前言：前言中应写出调查的时间、地点、对象、范围、目的，说明调查的主址和采用的调查方法。正文：一般包括详细的调查目的、调查分析方法、调查结果的描述和剖析、建议等。结尾：归纳整个调查内容以加深认识。附件：包括样本的分配、图表和附录。(二)市场调查

2、的内容：市场环境调查由一般环境和具体环境构成。一般包括：经济环境调查：了解经济形势、经济政策、消费结构及其变化趋势，基本建设投资规模，商业、服务、外贸状况，社会购买力及购买倾向等。政治法律环境调查：即对一定时期内政治形势和政府颁布的有关贷款活动的各种法律、法规、条例以及有关部门的方针政策的调查。科技环境调查：调查如国内外科技发展现状及总趋势，特别是客户新技术、新工艺、新材料的发展、应用及推广情况等。自然地理环境调查：了解地理位置、气候条件、地形地貌、交通运输及自然资源条件等。社会文化环境调查。市场需求调查。主要是调查一定时期内贷款的市场供应与需求情况。主要包

3、括：贷款的市场需求状况。市场潜在需求量或市场的最大贷款的容量。不同细分市场对贷款产品的需求情况，以及每一个细分市场的饱和点和潜在能力。市场需求结构现状及变化趋势。客户调查。是贷款调查的核心内容，主要包括：客户的具体特征，其所处行业及性质，不同类型客户的需求差异。客户的产品及销售情况。客户的员工及素质情况。客户的内部组织结构情况。客户的资产负债情况。客户的生产经营情况。客户的经营效益及发展趋势。客户对贷款的需求情况二贷中审查是否按照操作流程规定设置审查岗严格按照国家政策、信贷制度审查贷款业务，从主体资格、信贷制度、产业政策、财务状况、偿债能力等方面进行审查。是

4、否撰写审查报告，内容是否全面、客观，是否提出风险防范措施，审查结论是否明确，审查人员是否在报告上签字确认，对不符合制度规定的贷款是否退回调查岗。检查要点：仁逐笔查看审查主责任人和次责任人2.审查报告中是否包含主体资格、信贷制度、产业政策、财务状况、偿债能力等方面内容3.审查报告是否有风险防范措施4.审查结论是否明确同意为XXX发放贷款XX万元期限X年利率XX三审议审批是否制定贷款审议制度每次会议是否有详细的会议记录，记录内容是否完整详细，每次参加会议的人数是否达到规定比例，审议是否有明确的结果，审议结果是否报有权人审批，是否严格执行审贷分离规定，是否存在先放

5、后批、超权限放款或化整为零放款的现象。检查要点1、农户、商户信用等级评定、担保贷款、质押贷款、公职人员消费贷款等是否有贷审会会议纪要2、参会人员是否符合会议规定人数三人贷审会最低参会人数不得低于2人且必须全票通过五人贷审会最低参会人数不得低于贷审会成员总数的66%3、审议结果是否明确同意为XXX发放贷款XX万元期限X年利率XX4、贷款审批人是否在审批表中签字5、是否存在变相超权限或化整为零发放贷款现象如夫妻均评为信用户等。U!、贷后管理贷后管理是从贷款发放之日起到贷款本息收回之时止的贷款管理。主要内容包括贷后调查、调查方法和风险预警、到期贷款管理。—、贷后调

6、查(一)、贷后调查主要是指担保中心与合作银行共同对下岗失业人员申请贷款后的贷款使用及生产经营情况进行的调查。主要目的K及时了解贷款发放后的资金使用情况，发现问题及时采取措施。使贷款资金专款专用，真正用于经营项目上。2、对可能影响到贷款不能按期归还的突发事件要做到早知情、早汇报、早防范、早疏导。3、采取调查与帮扶相结合的方法，对小额贷款所扶持的经营项目加以指导，尽可能帮助他们在生产经营活动中遇到的一些实际困难和问题，以促进项目的运作成功和贷款的按期归还。(二X调查内容贷款使用过程中，调查人员要深入到借款人的经营场地，按照规定的检查间隔和检查内容定期进行贷后调查

7、。主要内容有：(1)贷款用途，是否符合贷款申请的项目，有无挪作它用。对项目调整，要做到心中有数。(2)生产经营情况。主要产品生产技术、生产能力即原材料的市场变化情况；生产经营是否合法，有无经济纠纷。(3)财务状况。了解财务的真实情况，产、销、利的变化情况。以及负债情况。调查人员在完成检查后应填写检查记录，贷后调查记录除了反映借款人生产经营、资产负债以及产、销、利的变化情况外，还要对借款人的项目发展前景、偿还贷款能力及风险因素进行分析、预测，提出切实可行的意见和建议，报主管领导审定和归档保管。五、风险预警与调查方法(-)风险预警。建立风险预警机制是指通过贷后检

8、查，对所调查的小额贷款扶持项目生产经营状况进行综合分