透析生产经营过程把握小企业贷款风险管理-论文.pdf

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1、科学理论透析生产经营过程把握小企业贷款风险管理樊晓飞(建设银行内蒙古区分行个人金融部，内蒙古呼和浩特010010)摘要：商业银行小企业信贷业务应该透析企业再生产经营过程，找准银行风险管理的落脚点，通过分析了解企业生产经营流程，把握关键环节，深入不同行业和产业特点，采取分层、分级、分产品的差别化风险管理措施，实现小企业信贷业务的良性发展。关键词：地区资源；商业银行；资产质量发展小企业信贷业务不仅是满足外部监管要求的需要，也是大型商业1．银行对货物的控制力银行履行社会责任、承担公民义务的重要体现，更是增加利润增长点，分散(1)通过掌握货物的票据、单据或者通过对运输、仓储公司的监管协风险

2、、降低经济资本占用，实现可持续发展的必然选择。但由于小企业生命议，能控制住贸易公司的物流。周期短、市场风险大、财务报表不规范、企业主缺乏诚信、难以落实合格有(2)无法控制。效的抵押物，小企业信贷业务金额小、户数多、占用人手多，在经济周期中2．银行对资金流的控制力不良贷款频发等，受这些问题影响，大银行对发展小企业信贷业务的积极(1)通过账户监管协议掌握资金归集账户的唯一性和可控性，如下游性并不高。如何平衡好小企业信贷业务的风险与回报，个人认为，应透析企客户付款账户或出口退税账户等。业再生产经营过程，找准银行风险管理的落脚点，通过分析了解企业生产(2)无法控制。经营流程，把握关键环节，

3、深入不同行业和产业特点，采取分层、分级、分产3．贸易融资的担保方式，同上。品的差别化风险管理措施，实现小企业信贷业务的良性发展。(三)服务性企业一、小企业生产经营类型及再生产过程分析通过提供服务获取报酬，分为一般服务性企业，如中介机构、旅行社、当前，我国正处于经济转型的历史阶段，小企业业务蕴含着巨大的发住宿、洗浴、餐饮等；专业服务型企业，如私人诊所、律师事务所、会计事务展空间和潜力，企业数量已超过千万，占全国企业总数的99％，分布在各行所、咨询服务等；为企业服务的企业，包括安全保卫、宝洁卫生、设备维修、各业、各个领域。就单个企业自身而言，需要关注和把控的领域涉及整个再文书打字等。服

4、务性企业再生产过程为资金一服务一资金，一般固定资产生产过程的方方面面，筹集资金涉及的借款成本、及时性和还款期限要求，投入少，启动资金需求量也不大。原材料的价格、变动、运输，生产效率、产品合格率，产品需求情况、市场细(四)其他类型的小企业，如通讯传播业、手工艺企业、高新技术企业分、竞争产品价格及技术革新情况，产品赊销情况和回款期限等等。从银行等，这类企业或者产品要求工艺高、或者服务的专业性强，总之市场细分风险管控的角度看，面对众多的小企业客户，显然不可能也没有必要全流小，难以通过资金来扩大生产规模，对银行借款需求不大。程的掌控企业再生产过程的全部风险点，但需要把握住几个关键环节，企二

5、、差别化风险管理措施业的产品或服务能不能销售出去?售后能不能收回货款?如果不能实现销商业银行对小企业信贷业务的管理既不能参照大中客户的授信流程，售收入有没有第二还款来源?按照小企业类型和经营方向不同，各有侧重，也不能完全通过控制第二还款来源进行简单管理，而是要细分小企业客户大体分为以下几种。类型，通过对企业再生产过程关键环节的掌控，采取差别化的措施确保信(一)生产制造企业贷资金安全。从事商品(产成品或半成品)的生产制造，分布在开采、加工、种植、养(一)根据企业类型和规模确定授信流程殖、储藏、制造、建筑等行业。再生产过程为：资金一购买原材料一一生产一小企业客户在销售收入、资产规模、管

6、理方式、市场定位、竞争优势、区销售一资金回笼，需要关注以下方面：域环境等各个方面千差万别、五花八门，商业银行应在授信流程上实行差1．产品市场定位别化。(1)销售对象为固定客户，这类企业多数为供应链性质企业或卫星企1．对于经营管理、财务制度较为规范，供、产、销较为成熟稳定的生产业，为较大型核心企业提供原料、燃料、半成品或零部件，按照订单要求提制造型企业，银行可以与其开展长期的信贷合作，应对其经营管理、市场前供产品，市场风险基本可控。景等各方面进行严格审查，按照客户评级、授信、支用的流程开展信贷业(2)销售对象为不固定群体，这类企业产品直接面向市场，由于多数没务。有品牌效力和核心技术，

7、为中低端产品，竞争较为激烈；或者为贴牌商品，2．对于管理不规范、无法准确获得企业财务信息的小型制造类企业或利润微薄。贸易公司或一般服务性企业，在正常状态下融资需求不会很大，可以采取2．销售货款回收情况评分卡的方式对企业主和企业进行综合评价，然后直接进行支用；这类企(1)现货交易即时付款，一般是产品较有竞争力销售情况良好，或者是业如果因为订单增加或有合适的贸易机会，提出超额的融资需求，期限较将商品直接销售给消费者。短或仅为一单的业务，可以采取对单笔订单(或贸易)进行评价