住房抵押贷款过程设计研究

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1、成绩：金融学课程设计题目：住房抵押贷款过程研究学院：商学院专业：金融学班别:双学位12（东、西）学号:1200000001学生姓名:XXX指导教师:XXX二〇一三年三月1212摘要住房抵押贷款作为一种重要的金融工具，在我国已实行了十余年，但至今都没有发挥其应有的作用。虽然个人住房公积金贷款与个人住房商业性贷款的规模扩张极其迅速，但我国住房抵押贷款抵借比率过小、贷款期限过短、首付款过大、还款方式单一，已不能适应不同层次购房者的贷款要求，对其进行创新设计已成为当务之急。丰富的住房抵押贷款产品不仅可以满足更多借款人的需求，也可以提高金融机构的综合竞争力，并完善我国住房抵押贷款市场，进

2、而扩大住宅市场的有效需求。关键词：住房抵押贷款，利率多元化，生命周期，灵活还款，规避通货膨胀12目录摘要2一、绪论4二、住房抵押贷款的整个过程4三、住房抵押贷款产品分析5（一）建设银行住房抵押贷款产品及分析51.建设银行住房抵押贷款产品52.建设银行住房抵押贷款产品特点6（二）我国住房贷款抵押产品分析6四、消费者做出贷款决定的行为及原因6五、住房抵押贷款存在的风险7（一）开发商风险71、信用风险72、营销风险7（二）借款人风险71 、违约风险72、 流动性风险8六、住房抵押贷款产品设计——双指数住房抵押贷款8（一）双指数抵押贷款基本原理8（二）构建我国的DIM9参考文献1112

3、一、绪论本文旨在分析住房抵押贷款的一般性原理，提出了面向实践的设计我国住房抵押贷款方式的操作性对策，这项工作不仅是当前我国住房金融领域理论研究的进一步深入，而且也体现了理论研究与实践的紧密结合。当然，随着我国住房抵押贷款市场本身的进一步发展，这方面的理论研究与实践相结合的空间将更为广阔。本文的研究成果可以使金融机构更加深入地理解住房抵押贷款的贷款利率、贷款期限、抵借比率以及提前还款等相关理论问题，并以此为理论指导，防范实际操作风险与扩大贷款收益。同时也会提供了一套较为完整的住房抵押贷款方式的设计思路，使金融机构在确保经济利益和有效规避风险的前提下，根据居民的消费模式、消费效用、

4、生命周期、有效还款能力、风险好恶以及通货膨胀和收入不确定性等因素分析，进行住房抵押贷款方式的创新设计，丰富住房抵押贷款品种，尽量满足更多购房者的需求，使更多的购房者贷款购房，以此来扩大住宅市场的有效需求。二、住房抵押贷款的整个过程1.借款人贷前填写居民住房抵押申请书，并提交银行下列证明材料：借示人所在单位出具的借款人固定经济收入证明;借款担保人的营业执照和法人证明等资信证明文件;借款人具有法律效力的身份证明;符合法律规定的有关住房所有权证件或本人有权支配住房的证明;抵押房产的估价报告书、鉴定书和保险单据;购建住房的合同、协议或其他证明文件;贷款银行要求提供的其他文件或材料。2.

5、银行对借款人的贷款申请、购房合同、协议及有关材料进行审查。3.借款人将抵押房产的产权证书及保险单或有价证券交银行收押。4.借贷双方担保人签订住房抵押贷款合同并进行公证。5.贷款合同签订并经公证后，银行对借贷人的存款和贷款通过转帐方式划入购房合同或协议指定的售房单位或建房单位。6.贷款结清，贷款结清包括正常结清和提前结清两种。12三、住房抵押贷款产品分析（一）建设银行住房抵押贷款产品及分析1.建设银行住房抵押贷款产品（1）、贷款用途：用于支持个人购房、购车、装修、购买家庭大宗消费品、旅游、教育等。（2）、贷款对象：具有完全民事行为能力、年满十八周岁的自然人。（3）、贷款条件：1）

6、有合法身份；2）有按期偿还所有贷款本息的能力；3）无不良信用记录和不良行为记录；4）财产共有人同意设定最高额抵押；5）抵押房屋的房龄在15年以内；6）有合法有效的购房合同或房屋权属证书7）已办理个人住房贷款并还款一年以上，贷款余额小于抵押住房价值的70%；8）贷款行规定的其他条件。（4）、贷款额度：最高为所购住房价格的70%；（5）、贷款期限：根据贷款用途确定。（6）、贷款利率：根据贷款用途和其他情况综合确定。（7）、申请贷款应提交的材料：1）《中国建设银行个人住房抵押额度贷款业务申请表》2）借款人身份和婚姻情况证明材料；3）借款人偿债能力证明材料；4）房屋权属证明材料；5）抵

7、押房产共有人同意办理最高额抵押的声明；6）以原个人住房贷款抵押住房作最高额抵押的，提供原借款合同原件；以12新购住房申请办理抵押额度贷款的，按照个人住房贷款有关制度规定提交有关资料，并在《个人住房借款申请书》中提出办理抵押额度贷款的申请。7）贷款行规定的其他文件和资料。（8）、贷款流程：贷款申请——核定额度——支用贷款——按约还款2.建设银行住房抵押贷款产品特点该产品的特点是“一次抵押、循环使用”，优势在于手续简单、支用方便，并充分激活客户的房产资源，使其变成流动的资产。客户依法拥有所有权的