住房抵押贷款

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1、摘要本文先从广义和狭义两方面分析了住房抵押贷款的涵义，并明确了本文的研究方向是狭义的住房抵押贷款。之后列出了我国住房抵押贷款的主要特点，即贷款金额大、还款周期长、受政策影响大。接着分析了我国住房抵押贷款的四种风险类型。在第三章，结合我国实际情况，从风险管理主体和融资模式两个方面分析了我国住房抵押贷款风险管理的现状。并指出基于这两种现状所产生的问题。最后在第四章，针对我国风险管理的问题，提出了三点建议，包括丰富资金来源，引入保险公司和加强制度创新。关键字：住房抵押贷款风险控制对策ABSTRACTThispaperbeginswithbroadandnarrowanalysisofthe

2、meaningofhomemortgages,andclearlythedirectionofthisresearchisthenarrowsenseofhomemortgages.AfterthelistofthemainfeaturesofChina'shousingmortgageloans,theloanamount,therepaymentperiodislong,affectedbythepolicy.Followedbyanalysisofthefourrisktypesofhousingmortgageloans.Inthethirdchapter,combinedw

3、ithChina'sactualsituation,riskmanagementstatusquoofChina'shousingmortgageloansfromthetwoaspectsoftheriskmanagementbodyandthefinancingmodel.Andpointedoutthattheproblemsarisingbasedonboththecurrentsituation.Finally,inthefourthchapter,forourriskmanagementissues,putforwardthreeproposals,includingar

4、ichsourceoffunding,theintroductionoftheinsurancecompaniesandtostrengthentheinstitutionalinnovation.1引言一、研究背景以美国住房次级贷款危机为导火索的国际金融危机，虽然已经过去三年了，但全世界依然没有从中复苏。由此可见，住房抵押贷款的风险防范，有着重要的意义。由于在我国住房抵押贷款的资金来源单一，因此，我国的住房抵押贷款的风险主要在商业银行。随着房价的不断高企，房地产价格中的泡沫液越来越多，因此，住房抵押贷款的风险在未来只会更高不会更低。特别是从2010年严厉的楼市调控，进一步增加了房地

5、产市场的不确定性。统计显示，近年来我国住房贷款不良率明显上升。如果房地产价格较大幅度的降低，必将使我国住房贷款的风险集中暴漏。只有在经济形式较好的时候依然注意贷款的风险防范和精细化管理的银行，才能在经济危机中生存下来。因此，提前做好住贷款的风险防范，具有巨大的现实意义。二、整文框架结构本文采用理论分析为主的分析方法，先对住房抵押贷款进行了界定，明确了本文的研究范围。接着明确了住房抵押贷款的特点。进而分析了住房抵押贷款的四种风险类型，即违约流动性风险、抵押品损耗风险、和利率风险。接着分析了我国商业银行风险管理的现状以及存在的问题和原因。在笔者看来，我国商业银行住房抵押贷款的现状，即主体

6、单一和増信措施少真是住房抵押贷款风险管理问题的本质原因。即缺乏有效的制约。针对这样的问题，笔者提出了在制度上的创新来解决目前住房抵押贷款存在的问题。由于篇幅和笔者理论水平的限制，本文还有很多不足之处，望见谅。论文研究背景及意义文献分析我国住房抵押贷款风险概述理论分析住房抵押贷款风险管理的特点存在的问题政策建议结语三、国内外研究现状1、国外研究现状随着英国首先开展个人住房贷款抵押业务，欧美极日本等发达国家也相继开始该项业务，经过将近一百年的发展，住房抵押业务在欧美发达国家已经相当成熟。而对于住房抵押贷款风险的研究，欧美各发达国家也都有了较为完备的知识体系。关于住房抵押贷款风险的研究主要

7、集中在以下几个方面:(一)住房抵押贷款风险与商品房价格的关系QuerCia，2002)通过实证研究，指出住房抵押贷款风险取决于贷款的首付比例，贷款首付比例越低，贷款的风险越高。并得出结论:住房抵押贷款的风险程度与房价程度相关性极大，房价的较大幅度下跌，必然会使得住房抵押贷款的风险增大。(二)住房抵押贷款违约风险期权理论研究Kau应用求权法，将违约视为期权，既把主动放弃还款并放弃商品房理视为卖出期权。将违约视为对期权的对象，这就说明了当房屋价格大幅降低时会产