企业贷款风险和过程控制.ppt

《企业贷款风险和过程控制.ppt》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在应用文档-天天文库。

1、一、企业外部风险（一）行业风险（二）关联企业风险一、企业外部风险（一）行业风险风险描述：行业本身所处周期，初始阶段和衰退阶段风险较大；小企业所处行业一般为竞争性行业，竞争激励，企业没有一定的存在价值可能会被市场淘汰；行业政策变化对企业可能会有较大影响；上下游产业也会对行业造成风险，如房地产行业。风险控制措施：不进入《产业指导目录》中的限制和退出的行业、“三高”行业；贷前仔细考察行业周期，不进入初始和衰退阶段的行业；考察行业的上下游情况；竞争情况和企业存在的价值；行业准入情况；贷后密切关注行业动态，出现对企业不利的变化及时联系企业，制定控制措施。一、企业外部风险（二）关联企业风险风险描述：

2、对有一定经营年限的小企业，普遍有关联企业，形式可能有所不同；关联企业占用资金，贷款用途变更不好监控，使贷款企业现金流紧张；利用关联企业粉饰核心企业财务数据。风险控制措施：仔细核实关联企业的数量、之间的关系，一般让关联企业为贷款企业担保，出具股东会/董事会同意担保的决议，签订担保合同，将他们绑在一起。二、企业内部风险（一）企业主个人风险（二）企业生命周期风险（三）经营管理风险（四）信息不对称风险（五）财务不规范风险二、企业外部风险（一）企业主个人风险风险描述：大部分小企业个人与企业高度合一，企业主的个人品质在很大程度上决定了企业的信誉；一般来讲，小企业主不会轻易违约，因为小企业的信誉破产就

3、等于企业家的个人信誉破产，个人信誉破产意味着企业家难以在其生存圈立足，违约成本较高；但也不排除个别有恶意逃避债务、有赌博吸毒等恶习的小企业主。二、企业外部风险风险控制措施：通过个人征信报告、第三方核实等方式考察小企业主的个人品质；由企业主为贷款提供连带责任担保，将企业的有限责任变为个人的无限责任，增加对其个人的约束；贷前制定准入措施：股东、实际控制人或主要管理人员有恶意逃废银行债务、信用卡恶意透支、涉黑、涉赌、涉毒等不良行为的不予授信；贷后检查中发现企业主有赌博、吸毒等不良行为，或涉嫌犯罪行为的，在税务检查中有严重偷税、漏税行为的要立即制定处置措施，收回贷款或制定清退措施。二、企业外部风

4、险（二）企业生命周期风险风险描述：据统计小企业的平均生命周期为3年，每年倒闭的小企业为10%左右，能达到5年以上的不到40%；小企业倒闭意味着破产清算，银行债权很难得到保障；风险控制措施：客户准入要求经营在1年以上，实际上能达到3年以上最好；根据企业情况，主要发放短期贷款，不超过1年；贷后检查跟上，随时关注企业经营情况。二、企业外部风险（三）经营管理风险风险描述：小企业一般处于产业上游或下游，生产技术水平低、产品开发能力差、产品档次低，在生产竞争中经不起原材料及产品价格的波动,经营风险很大；小企业多为家族式管理，发展到一定规模不愿引入人才，核心员工流动性大，一般难做大做强；小企业主管理素

5、质较低，盲目自信、轻易进入新领域、盲目扩大规模，失败较多。全部拿银行钱投资新项目；二、企业外部风险风险控制措施：选择管理规范、产品有市场、技术领先、盈利能力强、发展前景良好的中小企业；对盲目扩张，新投入领域前景不看好的企业不予授信；管理混乱的企业不予授信；企业应有一定的自有资金并到位后才能发放贷款；贷款的过程也是一个互相交流、促进的过程，给企业提供顾问服务，将其他企业好的做法介绍给客户。二、企业外部风险（四）信息不对称风险——逆向选择和道德风险风险描述：逆向选择风险：商业银行对企业的了解远远小于企业自身，当企业想要获得银行的贷款的时候就会提供有利于贷款的资料和有意地回避不利的信息。道德风

6、险：指企业在从商业银行得到资金之后，对于资金的使用有可能用于收益更高风险也更大的项目，无形中加剧贷款的风险。风险控制措施：在贷款发放前作出更多的调查，来核实企业的实际的状况，这同时也意味着更多的成本的付出，需要有更多的贷款发放经验。在贷款发放后要经常关注企业的资金使用和财务风险状况，即对商业银行的贷后监督的要求加大。二、企业外部风险（五）财务不规范风险风险描述：不设专职会计人员，一般为兼职会计人员知识匮乏，随意编制报表两套账，逃避税收，难以了解企业真实财务情况风险控制措施：与企业主沟通，提供真实报表规范些的，核实主要客户的明细账和原始账不规范的，根据调查情况信贷员编制财务报表三、业务流程

7、中的风险（一）材料造假风险（二）抵押物风险（三）合同签订中的风险（四）贷款支付中的风险三、业务流程中的风险（一）材料造假风险风险描述：营业执照造假、证件造假；公司章程已经变更，但提供了以往的章程；提供的销售合同、单据、销售记录、出入库单造假风险控制措施：加强识别假材料的技能《资料审核要点》多途径交叉检验三、业务流程中的风险（二）抵押物风险风险描述：权属证件为假抵押物存在拆迁风险二次抵押价值虚高地上新增建筑物共有人未同意抵押期限四、业