高校助学贷款风险因素和控制研究

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1、高校助学贷款风险因素和控制研究　　摘要：高校助学贷款是由政府主导、财政支持、教育管理、开发银行办理的帮助家庭经济困难学生支付在校学习期间所需学费和住宿费的信用助学贷款品种。高校助学贷款自实施以来帮助成千上万的学生完成了学业，但是国家助学贷款管理机制的不完善导致了贷款回收的风险。本文主要分析了高校助学贷款的风险形成及控制，以使高校助学贷款风险得到有效防范，从而推动高校助学贷款的持续发展。关键词：助学贷款；风险因素；风险控制随着我国高等教育规模的不断扩大，家庭经济困难的学生也在增加，获得国家助学贷款成为学生完成学业的重要途径之一。伴随而来的是国家助学贷款规模也

2、在不断扩大，助学贷款的风险也在不断积累，本文主要分析高校助学贷款的风险因素，进而提出控制助学贷款风险的对策。一、国家助学贷款的种类及演变（一）国家助学贷款的种类8国家助学贷款是由政府主导、财政贴息、财政和高校共同给予银行一定风险补偿金，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。国家助学贷款分为生源地助学贷款和高校助学贷款。生源地助学贷款是银行向符合条件的家庭经济困难的普通高校新生和在校生发放的在学生入学前户籍所在县（市、区）办理的助学贷款。生源地贷款为信用贷款，学生和家长（或其他法定监护人）为共同借款人，共同承担还款责任。高校助

3、学贷款是由政府主导、财政支持、教育管理、开发银行办理的，帮助家庭经济困难学生支付在校学习期间所需的学费和住宿费的信用助学贷款品种。（二）高校助学贷款的演变改革开放以来，高校助学贷款的制度变迁分为四个阶段。1986～1999年是第一阶段，也被称为准备阶段。1986年，国务院批转国家教委和财政部《关于改革现行普通高等学校人民助学金制度的报告》，在全国85所院校试点奖学金和贷学金制度，拉开了贷款助学的帷幕。这一阶段的特点是学校利用财政拨付的一部分助学金发放贷学金或学校将财政拨付的一部分助学金委托银行向学生发放贷款。但是，这一阶段高校助学贷款的实施效果比较差，贷款

4、发放量小。1999～2000年是试点阶段。1999年6月份国务院办公厅转发《关于国家助学贷款管理规定（试行）》。1999年8月17日，中国人民银行下发《中国工商银行国家助学贷款试行办法》，由中国工商银行推出国家助学贷款，在北京、上海、天津、重庆、武汉、沈阳、西安、南京8个城市试点实施。此阶段高校助学贷款的特征是助学贷款主要按商业模式试行。82000～2004年是推进阶段。2000年2月，国务院办公厅转发《中国人民银行等部门关于助学贷款管理的若干意见的通知》。2001年7月和2002年2月，中国人民银行、教育部、财政部和国家税务总局等有关部委分别下发了《关于

5、进一步推进国家助学贷款业务发展的通知》和《关于切实推进国家助学贷款工作有关问题的通知》，实行“四定”、“三考核”。这一阶段助学贷款的特点是政府靠行政手段强力推进助学贷款，但是行动依然比较缓慢，2003年年底全面停贷。2004年至今是拓展阶段。2004年6月，国务院办公厅转发《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》，对政策进行重大调整，建立国家助学贷款新机制，核心是设立风险补偿金，引入市场机制。2005年上半年，河南模式建立，在机制上实现了突破。2006年10月，教育部在河南召开专题会议，推广河南模式。2007年5月，国家进行生源地信用助学贷款试点。此阶

6、段助学贷款引入了市场机制，取得了突破性进展，贷款规模大幅增加，河南模式取得了良好效果，但是机制仍然不够完善。二、高校助学贷款的风险因素8高校助学贷款是一项利国利民的好业务，但由于助学贷款引入的市场机制仍然不够完善，逾期还贷问题越来越突出，助学贷款逐渐成为银行的高风险领域。据有关部门统计，借款学生毕业后不主动与银行保持联系的比例超过10%，有的甚至达50%，平均违约率高达28.4%，贷款风险日益突出。按照风险产生的来源不同，高校助学贷款的风险一般分为社会风险、道德风险、管理风险及政策风险等。（一）社会风险社会风险主要来源于两方面：一方面由于借款学生毕业后面临

7、多重困难，就业压力较大，收入低、消费高，生活不稳定，这使相当一部分学生处于恪守信用和维持生存的两难境地，部分学生被迫违约；另一方面，由于技术手段滞后，人口众多，个人征信系统又是一项社会系统工程，建立个人征用征询系统还需要一个过程，所以个人信用只能维系在道德水平上。（二）道德风险在办理国家助学贷款的过程中，实际存在着银行和高校、政府与高校、高校与学生、政府与银行等合约关系。在这几种关系中，都存在着信息不对称现象，尤其是银行与学生之间的信息不对称，银行掌握学生的信息量较少，所以给助学贷款带来了极大的风险。部分贷款学生认为贷款不贷白不贷，贷了慢慢还，能拖则拖，信

8、用意识淡薄，这使得国家助学贷款潜藏着较大的道德风险。另外，部分家境