八、理财规划师工作流程(2)

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1、理财规划师工作流程（2）中国注册理财规划师协会培训师李春玉李春玉同志简历1979~1982哈理工大学企业管理专业学习并荣获管理学学士；1982~2000在哈尔滨电站研究所工作，任工程师、高级工程师；1994~加入中国民主建国会；2000~在平安保险公司工作。任产品和保险代理人讲师2006~获理财规划师职业资格证书任中国注册理财规划师协会首届培训师学习目标通过本章学习：1、掌握理财规划的基本工作程序；2、掌握理财规划每一步骤的具体工作要求。本章结构建立客户关系与客户交谈和沟通确定客户关系客户财务信息的收集和整理收集客户的信息客户非财务信息的收集和整理了解客户的

2、期望理财目标财务分析和财务评价编制客户财务报表分析客户的财务状况确定客户的理财目标制定理财规划方案制定具体规划方案交付理财规划方案实施理财规划方案持续提供理财服务本章重点和难点重点：1，签订理财规划服务合同的程序和需要注意的问题；2，客户资产负债表和现金流量表的编制和分析；3，预测客户财务发展趋势；4、理财目标的内容、分类和确定原则；5、理财规划方案的主要内容；6、争端处理和解决的步骤；难点：1、理财规划合同的主要条款；2、客户个性偏好分析模型和心理分析模型；3、客户财务状况的比例分析。编制客户财务报表（2大报表）1、编制个人资产负债表个人资产负债表反映的是

3、客户个人资产和负债在某一时点上的基本情况。资产包括金融资产和实物资产。（1）金融资产：现金和现金等价物（现金、活期存款、定期存款、其他类型银行存款、货币市场基金、人寿保险现金收入）；（2）其他金融资产：债券、股票及权证、基金、期货、外汇实盘投资、人民币理财产品、保险理财产品、证券理财产品、信托理财产品等（3）实物资产：自住房、投资的房地产、机动车、家具和家用电器类、珠宝和收藏品类等（4）负债：信用卡透支、消费贷款、创业贷款、汽车贷款、住房贷款等。财务分析编制客户财务报表（2大报表）2、编制现金流量表现金流量表是对客户在某一时期的收入和支出进行归纳汇总，为进一

4、步的财务分析和理财目标设计提供基础资料。现金流量表分为三栏：收入、支出和结余。（1）收入：工资和薪金、自雇收入、奖金和佣金、养老金和年金、投资收入等；（2）支出：房子、家电和家具、汽车、日常生活开支、衣物开支、个人护理支出、休闲和娱乐、商业保险费用、医疗费用等；（3）结余：收入—支出。财务分析分析客户财务状况（4项分析）1、资产负债表分析个人资产负债表反映的是客户总的资产与负债的情况，对其分析可以全面了解客户的资产负债状况，掌握客户实际拥有的财富量。通过历年资产负债表的时间序列分析，可能找出客户资产负债情况的发展趋势和特点。这些都是为客户制订理财规划方案的必

5、要基础。资产负债表的分析包括（1）资产情况分析、（2）负债情况分析、（3）净资产分析。财务分析分析客户财务状况（4项分析）1、资产负债表分析（1）资产情况分析资产是指客户拥有所有权的各类财富。客户是否拥有所有权是判断一项财富是否属于客户资产的标准。客户资产价值应以当前市场公允价值为定价依据。客户的资产分为金融资产和实物资产。其中，金融资产按其流动性高低分为现金与现金等价物和其他金融资产。现金与现金等价物的流动性很高，但收益性很低，一般可作为客户现金规划的工具。财务分析分析客户财务状况（4项分析）1、资产负债表分析（2）负债情况分析依据偿债时间长短，负债可分为

6、：★短期负债（1年以下）：如果短期负债较多，建议客户提高资产流动性。★中期负债（1—5年）：★长期负债（5年以上）：对客户的负债测算应本着谨慎的原则进行，对于尚未确定数额的债务，应帮助客户进行评估测算，并尽量选取较大的数值填入资产负债表中。财务分析分析客户财务状况（4项分析）1、资产负债表分析（3）净资产分析。净资产是客户总资产减去负债总额后的余额，是客户真正拥有的财富价值。净资产越大，说明个人拥有的财富越多，所以，如何提高净资产规模通常是客户关注的重点问题，扩大净资产的途径有：增加工资薪金或取得投资收益、接受馈赠或继承遗产、减税或债务免除等。关注净资产的结

7、构比率，是理财规划师重点应做的工作。财务分析分析客户财务状况（4项分析）1、资产负债表分析（4）净资产结构分析净资产数量大，并不意为着客户的资产结构完全合理。如果净资产占其总资产比例过大，就说明客户还没有充分利用其应债能力去支配更多的资产，其财务结构仍有进一步优化的空间；净资产占总资产比例较低，建议客户采取储蓄投资的方式提高净资产比例；对于净资产接近负值的客户，提高资产流动性并偿还债务是当务之急；对于比例适当的客户来说，应当保持原有结构。财务分析分析客户财务状况（4项分析）2、现金流量表分析（1）现金流量表分析的三方面作用：★现金流量表能够说明客户现金流入和

8、流出的原因。★现金流量表可以深入反映客户的偿债能力（