金融产品创新存在问题及对策

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1、摘要商业银行的金融创新已成为银行业发展的显著特征。在商业银行业务创新过程中，不可避免地存在一些问题，解决商业银行金融创新的途径是：创新的着眼点要立足于市场及客户；创新的方式应以原创型为主；要建立有效的金融创新机制；提高产品和服务的科技含量；加强创新产品的营销力度；挖掘金融创新的整合力量。随着我国金融业全面对外开放的步伐不断加快,外资银行的业务范围开始大量延伸，并且因为其拥有丰富的经验、灵活的机制以及前沿的经营理念，给国内商业银行带来了严峻的挑战。为应对H益严峻的经营形势，国内各商业银行必须不断排除制约我国商业银行

2、产品创新的障碍，塑造高效完备的产品创新机制，以推动我国商业银行金融产品的更新升级，增强其在国际市场中的竞争能力。本文对我国商业银行金融产品创新存在问题及对策作了探讨。目录一、我国商业银行金融产品创新存在的问题1（一）金融产品创新层次较低1（二）金融产品创新结构较单一1（三）金融产品创新目标模糊1（四）金融产品创新风险意识较弱2（五）社会公众的金融意识不强2二、我国商业银行金融创新不足的原因分析2（-）现代金融制度尚未建立健全，企业创新的激励与约束机制尚不完善2（-）金融创新理念亟待更新，指导思想不明确2（三）宏观

3、环境、金融监管等多方面因素的制约3三、促进我国商业银行金融创新的对策建议3（一）建立有效的业务创新机制3（二）把市场营销融入商业银行业务创新之中5（三）为商业银行业务创新营造良好的外部宏观环境6参考文献我国商业银行金融产品创新存在的问题及对策金融产品创新是商业银行运用新思维、新方式和新技术，在金融产品或服务、交易方式、交易手段以及金融市场等方而的创造性活动，从而实现银行经营利润最大化和风险最小化的一系列经济行为过程。随着我国金融业全面对外开放的步伐不断加快，外资银行的业务范围开始大量延伸，并U因为其拥有丰富的经验

4、、灵活的机制以及前沿的经营理念，给国内商业银行带来了严峻的挑战。为应对日益严峻的经营形势，国内各商业银行必须不断排除制约我国商业银行产品创新的障碍，塑造高效完备的产品创新机制，以推动我国商业银行金融产品的更新升级,增强其在国际市场中的竞争能力。本文拟对我国商业银行金融产品创新存在问题及对策作一探讨。一、我国商业银行金融产品创新存在的问题笔者认为，我国商业银行金融产品创新存在的问题有以下几个方面：（一）金融产品创新层次较低我国商业银行的产品创新主要表现为外延式的数量扩张而非内涵式的质量提升，吸纳性的多，原创性的少，

5、同质化现象比较突出。产品创新的范围虽广，但大多数属于易于掌握、便于操作、科技含量少的低层次金融产品，而科技含量多、智能化程度高、不易模仿的创新还比较少。各家银行推出的创新产品大多是在传统存款、贷款、票据、投资、结算、担保等业务基础上的创新，缺乏期权、期货、票据发行便利等复杂的衍生金融产品创新，以及各类金融产品组合创新，这就使得我国商业银行金融服务的广度和深度还很不够。（二）金融产品创新结构较单一在已有的创新性金融产品中，负债类产品创新明显多于资产类产品创新。而口在资产类创新产品中，真正能够兼顾保证收益、便于流动、

6、转嫁风险的低成木营销型产品更是匮乏。此外，我国商业银行新产品的发展规模较小，在银行的整体业务规模中占比低，难以起到调整优化整体资产负债结构的作用，也难以产生相应的规模效应。金融产品创新结构的失衡破坏了银行金融产品创新本应具有的整体协调性，降低了金融产品创新的功能和作用。（三）金融产品创新目标模糊商业银行产品创新的动机一般有两个目的：一是追求利润，从创新中牟利；二是规避管制，增加经营的灵活性。总之，对市场份额和资源的争夺与占有以及利润的诱惑是市场经济下金融创新的真正动机。但我国金融创新却存在一定偏差，往往尚未经过系

7、统的策划和研究，未充分考虑成本与收益、需要的技术条件、市场需求程度、推广的经济规模等,就推出一项金融创新产品，从而岀现了创新的微观动机偏重于在无序竞争中抢占市场份额，以及不计成本甚至负效益的金融创新产品。(四)金融产品创新风险意识较弱实践表明，商业银行的金融创新在转移和分散金融风险的同时,又会产生新的风险。因此，如果没有一套行之有效的风险约束机制，金融创新不仅不会带来效益，反而可能因违规经营而增大风险。当前,我国商业银行的产品创新和制度规范之间存在时间间隔较长、空间差异较大等问题。在时间上,往往是产品创新在前，而

8、制度规范在后，且间隔时间较长。在空间上，各地区和各分行Z间进度不一、方法各异。这种管理不规范的状况，使得产品创新具有较大的随机性，带有较多的风险隐患。(五)社会公众的金融意识不强社会公众是商业银行最大的客户群。现行的情况是我国城乡居民储蓄意识强但消费意识、投资理财意识较弱通过商业银行这个中介来投资理财、消费的意识淡薄。冃前全国城乡居民储蓄存款达万亿元民间手持资金约万亿元。