产品创新存在问题及对策

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1、万方数据文章编号：1009—9190(2002)10—0028—07商业银行金融产品创新和整合的策略及建议sTRATEGYANDPRoPoSALoFCoMMERClALBANKsREGARDINGlNNOVATloNANDlNTEGRATloNoFFlNAN-CIALPRoDUCTs中国工商银行广东省分行课题组金融产品创新和整合已有50多年的历史，目前已成为一种世界性潮流，不仅在西方金融界发展迅速，而且也日益引起国内商业银行的普遍关注。本文以金融产品的创新和整合为主线，首先从创新理论入手，阐释了“规避管制”、“交易成本”、“技术推进”这三种理论的基本内容及其实践，并简要论述了对我行的借

2、鉴意义；然后对当前我行产品创新和整合的现状进行了描述，对存在的问题进行了剖析，并从运行机制、人才、法律、科技方面对存在不足的原因进行了分析；最后探讨了我行产品创新和整合所应采取的策略和对策建议，提出了加快品牌建设、实施差异化策略、加强市场营销及其健全组织、机制等方面的思路。近年来，为顺应国际金融业的发展潮流，适应市场经济的发展需要，积极应对入世后外资银行的挑战，我国商业银行加快了产品创新和整合的步伐，不断优化产品结构，提升服务层次，产品和服务的多元化、个性化、差别化日益凸现。但是，与外资银行、股份制银行相比，国有商业银行在产品创新和整合方面依然存在相当大的差距。为此，本文拟对我行产品创

3、新和整合的现状进行探讨，并提出相应的对策建议。一、金融产品创新和整合的理论及意义金融产品创新和整合就是指按照金融产品的内在特性和发展规律，结合金融运作的环境要求，综合运用经济学、金融学、管理学等工具，银行有计划、有步骤地变换产品要素和组织方式，开发出新的金融产品和新的表现形式。从理论的发展历程来看，创新和整合理论逐步从模糊和非系统性走向明确和系统性。在这一过程中，各种流派百家争鸣，各有见地。主要的金融创新理论均对我行具有一定的启发和借鉴意义。1．“规避管制”理论。20世纪60年代后期至80年代，美国通货膨胀和利率上升对银行业提出了严峻挑战，银行管制的消极作用日益突显：法定准备金的要求事

4、实上起到了对存款征税的作用，从而限制了银行的赢利能力；《格拉斯一斯蒂格尔法》对定期存款的最高利率进行了规定，这样当60年代市场利率超过Q条例规定的存款利息上限时，存款者就会从银行提取资金，并投资到高收益的证券上，从而导致银行存款的大量流失，限制了银行贷款的规模。在这种背景下，银行业加快了金融创新的步伐，推出了CDs(可转让存款证明)、N0w(可转让支付命令账户)、A髑(自动转账服务)等产品和服务，以规避政府管制，创造利润。“规避管制”理论就是在这种背景下产生的，其主要代表人物是凯恩。该理论认为，产品创新主要是由于银行为了获取利润而回避政府管制所引起的。许多形式的政府管制与控制在性质上等

5、同于隐含的税收，从而阻碍了银行从事已有的盈利性活动和利用管制以外的获利机会。因此，银行就要通过创新来逃避政府管制。“规避管制”理论对我行具有一定的现实意义。目前我国金融业实行分业经营、分业管理，这种机制导致了我行业务品种相对比较单一，投资渠道狭小，限制了银行的赢利能力；同时，也与国际上全能银行、混业经营的发展趋势相悖离，使我行在同外资银行的竞争中处于不利的地位。因此，如何在现行法律法规的框架范围内，既要创新产品和服务，提高银行的竞争力，又要合理规避管制，降低法律风险，是一个值得探索的问题。2．“技术推进”理论。20世纪60年代以来，随着电子计算机及通信工程技术的迅速发展及其在银行业中的

6、广泛运用，不仅改善了传统银行业务的服务质量，而且为实现金融服务的多样化提供了可能。例如在1960年和1980年间电脑内存的租借成本下降了50倍，处理成本下降了10倍。这就为金融创新提供了物质和技术上的保证。“技术推进”理论就是在这种背景下产生的，其代表人物是韩农和麦道威。据这两位金融学家实证研究发现，20世纪70年代美国银行业新技术的采用与市场结构的变化密切相关，从而认为新技术的采用是导致金融创新的主要因素。“技术推进”理论对我行的发展具有明显的指导意困金融论坛2002．10万方数据义。一方面，从总体上看，与国际先进的信息管理技术相比，我行无论是在银行计算机体系结构、硬件、软件、通讯技

7、术上，还是在银行应用软件和人机交互操作及其银行业务需求和信息技术结合上，都存在着一定的差距。另一方面，无论是改善银行服务质量，提高客户的满意度，还是发展网上银行业务，打造虚拟银行品牌，都离不开强大的科技力量的支持。因此，抓住机遇，壮大科技力量，提高科技应用水平，就成为我行业务发展的必要条件。3．“交易成本”理论。20世纪70年代以来，随着布雷顿森林体系的完全解体，汇率、利率的剧烈波动，不确定性增多，风险加大；计算机技术突飞猛进，改变了金融市场的