论文：银行金融产品创新中存在的问题及对策

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1、银行金融产品创新中存在的问题及对策（金融专业毕业论文）摘要随着金融业的逐步全面对外开放，外资银行的业务范围开始大量延伸，以其多年的经验、灵活的机制以及前沿的经营对国内商业银行构成严峻的挑战，使得金融业的竞争更加激烈。我国商业银行只有把产品创新当作事业发展的灵魂，不断进行产品创新才能在激烈的竞争中立于不败之地。在我国商业银行产品创新能力相对薄弱的情况下，通过制定合理的对策措施加快银行金融产品创新，有利于充分发挥产品的核心竞争优势，进而扩大市场份额，提高我国商业银行的国际竞争力。此外，加快我国商业银行产品创新的步伐，能促使银行产品的多元化，

2、增加我国商业银行抵御风险的能力，对于我国银行业务的健康稳定发展也具有积极的意义。本文从商业银行产品创新的涵义入手，在分析国内商业银行产品创新现状的基础上，指岀我国当前银行产品创新存在的主要问题并通过对问题的分析提出了加强商业银行产品创新的对策建议和具体措施。本文主张通过一系列完整的对策体系构建来提高我国商业银行的产品创新能力。具体说来，在宏观上要建设适合金融产品创新的制度环境，要向混业经营过渡，逐步放松金融管制，推进利率市场化进程，微观上建立以市场需求为导向的金融产品创新模式，调整创新产品结构，积极发展衍牛产品创新和组合产品创新，完善创

3、新产品的风险管理体系。。而产品创新恰恰是国内商业银行的薄弱环节，由于体制、观念、技术等方面的约束，我国商业银行金融产品创新存在结构失衡、市场化进程缓慢、效益低、风险管理体系不完善、产品种类趋同等问题，这与金融市场开放竞争的要求相去甚远。如何增强金融产品创新能力，提升商业银行核心竞争力，适应金融市场开放竞争的挑战，是我国商业银行谋求可持续发展的关键问题。金融产品创新的理论依据“创新”是由经济学家熊彼特在1912年写的《经济发展理论》一书中首次提出，1939年在其所著《经济周期》中系统完成的。按照熊彼特的观点，所谓创新，就是把一种从来没有的

4、关于生产要素和生产条件的新组合引入生产体系，就是建立一种新的生产函数。熊彼特所说的创新包括以下几种形式:①引入新产品或提供产品的新质量；②产品引用新技术，即釆用新的生产方法、新的工艺过程；③开辟新的市场；④开拓新的原料或半成品新的供应来源；⑤实现企业新的组织方式。[1]73-74熊彼特创立创新理论的0的在于对经济增长和经济周期的内在机理提供一种全新的理解，提出了创新能够引发经济增长，也是决定经济周期运动的关键。因此，熊彼特的创新理论在西方经济学史上占有重要地位，是金融创新理论的基础。对于金融创新概念的界定，国内外尚无统一的解释。广义的金

5、融创新将金融创新与金融领域的重大变革等同起来，认为“整个金融业的发展史就是一部不断创新的历史”。例如，陈岱孙、厉以宁(1991)认为：“金融创新是各种金融要素的新结合，是为了追求利润机会而形成的市场变革，它泛指金融体系和金融市场上岀现的一系列新事物，金融业的每一次发展，都离不开金融创新。”[2]徐进前(1993)认为：“自从现代银行业出现以来，无论是银行传统的三大业务、银行的支付清算体系、银行的资产负债管理，还是金融机构、金融市场、乃至整个金融体系、国际货币制度都经历了一轮又一轮的金融创新，金融创新一直伴随着金融业的发展。"[3]广义金

6、融创新由于包括的范围很广，分类上也千差万别。见诸书面的有金融产品创新、金融技术创新、金融市场创新、金融机构创新、金融管理创新、金融组织创新等。微观层面的金融创新仅指金融工具的创新。在现阶段，我国商业银行的金融创新主要着力在金融产品和金融业务的创新上。金融产品包括本身是商品的金融工具以及各种金融服务，简言之，就是金融交易的对象。金融产品创新是指金融资源的分配形式与金融交易载体发生的变革。结合国外金融创新的发展演变及趋势，我们按金融产品组合一体化和复合程度发展层次将金融产品创新分为：基础金融产品创新、衍生金融产品创新、组合金融产品创新。基础

7、金融产品创新分为资产类产品创新、负债类产品创新和中间业务创新。衍生金融产品创新是依靠某种资产作为基础来表现其自身价值而派生出来的产品创新。而组合类的金融产品则是具有各大类金融产品的混合特征的组合金融产品，是多种金融产品的复合体，具有多种金融产品性质和特点。[4]银行金融产品创新的必要性：1•中外银行竞争的差距。据西南财经大学信托与理财研究所报告显示，2005年，国内银行提供给客户的金融理财产品只有590多个品种，而国外却达到了2万多个品种。这表明，国内银行的金融产品创新能力不足，与外资银行相比存在较大差距。随着我国银行业对外开放步伐的不

8、断加快，银行业的竞争将主要体现在现代金融产品开发和市场运作上。因此，国内银行只有提高金融产品研发与创新的能力,才能在竞争中不落人后。2.增强银行盈利能力。随着资本市场和信息技术快速发展而产生的“资本性脱媒”