我国农村金融产品创新存在问题及其对策分析

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1、目录引言11我国农村金融的现状22我国农村金融面临的主要问题22.1农村经济投资渠道单一22.2农村金融发展与农村经济的形势不相适应22.3农村金融产品仍存在单一化现象33.我国农村金融产品创新现状分析33.1金融产品创新主体单一，金融机构创新动力不足33.2农村金融产品创新的残缺性43.3金融产品创新的配套政策不到位54.农村金融产品创新的可持续之策54.1充分发挥涉农金融机构的创新主体作用54.2开发多元化的农村金融产品54.3完善落实相关配套政策6参考文献：622我国农村金融产品创新存在问题及其对策分析摘要：创新是一个永恒的主题，然而目前在一些不发达地区，涉农金

2、融机构缺乏创新动力，表现为农村金融信用社一枝独秀，使得农村金融产品开发远远落后于城市金融。农村金融能较好的调配资源，是解决“三农”问题的关键，金融产品创新是克服交易成本障碍和缓解交易风险约束最有效的方法之一。本文从金融产品创新的经济学角度探讨我国农村金融产品创新的现状及存在的问题，并针对这些问题提出相关的政策建议。关键词：农村金融；产品创新；协调配合引言加快推进农村金融创新、积极改进和完善农村金融服务，是目前金融工作的重要着力点，也是统筹城乡发展、加快经济结构调整和推进社会主义新农村建设的现实要求。中央2004—2013年连续10年的“一号文件”中均涉及“三农问题”，

3、提到农村金融改革问题，也可得知该问题的重要性。而对于农村金融问题解决的突破口，在于要“加快农村金融产品和服务方式创新”（十七届三中全会），进一步改进和提升农村金融综合服务水平。为有效落实该政策，2008年10月，中国人民银行、中国银行业监督管理委员会（以下简称银监会）联合出台《关于加快推进农村金融产品和服务方式创新的意见》（银发[2008]29510号）文件，并选取中部六省和东北三省部分有基础的县（市），开展加快推进农村金融产品和服务方式创新试点。在中央的鼓励支持下，各金融机构展开了包括林权抵押货款、小额信贷、“公司+基地+农户”等多种方式在内的金融产品和服务创新，这

4、对于拓宽农村资金来源渠道，推动农村金融发展产生了重要影响。到目前为止，加快推进农村金融产品和服务方式创新试点工作取得了明显的阶段性成效。据中国人民银行金融市场司监测统计，截至2011年末，农村金融产品和服务方式创新已在全国31个省（市、区）全面推进，全国开展农村金融产品和服务方式创新的金融机构或网点已分别达10239家和6037家。另据不完全统计，全国约有946万农户直接或间接从农村金融产品创新业务中受益，受益企业达数万家。但是，这种在中央决策层主导下的激进全面展开式的农村金融产品创新改革并没有较好地改善我国农村金融问题。据银监会统计资料显示，截至2011年末，全国金

5、融机构空白乡镇仍有1696个，在这些乡镇中可以说并不存在有金融机构的影子，更谈不上所谓的金融产品创新。在我国较多农村地区，农村金融产品单一，供给不足的问题仍然突出。故本文以期从金融产品创新的经济学角度来探讨目前我国农村金融产品创新中存在的相关问题，为现代农村金融制度的建立，提供相关的政策建议。1我国农村金融的现状在建设社会主义新农村的过程中，通过各种手段来促进中国农村金融稳定发展。在近几年的发展中，中国农村金融市场的改革和创新，持续改善和提高农村金融服务水平。在各项政策措施，金融机构的大力支持，涉农贷款继续增长根据2009年-2013年中国人民银行公布的数据，2009

6、年至2013年，全国涉农贷款余额分别为9.1万亿元、11.8万亿元、14.6万亿元、17.6万亿元和20.8万亿元，分别占当年全国各项贷款余额的21%、23%、25%、26%、27%，其中2012年农村贷款余额14.6万亿同比增长19.7%，2013年，涉农贷款余额为20.8万亿元，所占份额增至27%，比2009年末增长128.6%。然而，在农村地区，农民申请贷款仍很难；比较苛刻的抵押贷款条件，较低的信用贷款额度，资金使用限制等问题还是农民获得贷款中面临的障碍。当出现资金问题时，他们更偏向于私人贷款或私人非正规金融机构，他们的总资金需求从正规金融获得的比例仍然很低，金

7、融风险难以控制。此外，农民的剩余资金出路面临非常有限的投资渠道，基本上没有什么正规投资渠道，其余的大部分资金农民选择的只有银行存款；在一些地区的地下钱庄出现分流了部分农民剩余资金。因此，改善农村金融改革的重点，是理顺农村投融资渠道，发展健康的农村金融服务体系是促进社会主义新农村建设的重要支撑。2我国农村金融面临的主要问题2.1农村经济投资渠道单一10我国改革开放使得农村经济取得了长足的发展，农民工汇回资金较大，资本积累在农村地区初步完成等因素，农村投资需求日渐增大。然而，在中国农村，农业银行和其他金融机构撤离，大埔农村地区，只有少数的正规农村信用合作