县域金融存在问题及对策

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1、县域金融存在问题及对策一、县域金融中存在的主要矛盾与问题(-)央行货币政策在县域传导效果差有关加强和改善县域金融服务的信贷政策落实问题严重。县域经济中主要是中小企业、民营企业和农村经济，我国央行货币政策是鼓励向这些经济成分融资，但目前由于受国有商业银行严格信贷管理体制的制约，其贷款日益投向少数经济效益好、信用度高的大中型企业，基层人民银行很难对辖区内的信贷资金实施足够的控制或引导，县域中小企业贷款难、民营企业贷款难和农民贷款难的问题依然相当突出。货币政策工具的运用缺乏灵活性。目前，我国基层人民银行能够运用的货币政策工具有再贴现

2、、再贷款、存款准备金、窗口指导等，但这些货币政策工具对县域的货币供应量和资金的流量流向影响甚微，远不足以支持县域经济的结构调整和促进其发展。货币政策的执行与金融安全区的创建存在着一定的矛盾。一方面货币政策强调金融机构要加大信贷投放力度，推动县域经济发展；另一方面出于创建金融安全区的需要又强调金融机构要审慎经营，严把放贷质量关。这两个目标往往使县域金融机构无所适从，难以兼顾。（二）县域贷款发放中还存在着一些值得注意的问题一是县域贷款分布不均衡。2000-2002年，河南省县域金融机构的贷款是逐年增长的，三年的贷款增量分别是125

3、.07亿元、115.8亿元和106.52亿元，合计增加347.39亿元，但若分县（市）来看，情况则有所不同，有贷款增加5、6亿元的县（市），也有贷款下降4、5亿元的县（市b另据统计，2002年河南省贷款超过1亿元县（市）有54个，这54个县（市）的贷款增量之和为112.78亿元，比2002年河南全省县域新增贷款的总和还多6.26亿元，这说明2002年河南省县域贷款的增长是一些县域贷款的增加掩盖了另一些县域贷款的减少所形成的结果。二是县域国有商业银行贷款种类单一且集中问题严重。近几年，县域国有商业银行的业务范围逐步收窄，一般只发

4、放少量的抵押和消费贷款，既使有其他种类的贷款，也是集中投向了一个或几个比较大型的企业中。如河南省某县农行近三年来把其新增的3亿元信贷资金基本上都投向了该县的一家大型集团企业。三是农村信用社贷款过分依赖于人民银行的支农再贷款。2000年河南省县域农村信用社贷款余额为546.40亿元，到2002年底已增加至699.06亿元，三年间其贷款增加了152.66亿元，占同期全省县域金融机构贷款增量的68・67%;年平均增长速度为13・11%,大大高于同期县域国有商业银行和政策性银行贷款的年平均增长速度二者贷款的年平均增长速度分别为4・77

5、%和2・83%）o农村信用社之所以发放这么多贷款，重要的是有人民银行支农再贷款的支持。近三年来，人民银行对农村信用社的支农再贷款增加了42.33亿元，占同期农村信用社贷款增加额的27.73%o如果人民银行现在抽走支农再贷款，很多农村信用社就会立即出现支付危机。据对河南省某农村信用联社的调查，该农村信用联社目前存贷款余额分别为5.5亿元和5亿元，但可正常营运的资金只有七、八千万元，且大部分为人民银行的支农再贷款。（三）县域资金外流现象严重县域资金外流的主要渠道有：仁邮政储蓄转存款。近些年，邮政部门把储蓄转存款收入作为其业务收入的

6、主要来源之一，并不断采取各种措施加大揽储力度，再加上其“存款不贷款，支付无风险”邮政储蓄上缴国家金库”等不恰当的宣传，致使邮政储蓄存款超常增长。据统计，2000年河南省县域邮政储蓄存款余额仅为192.79亿元，到2002年底已上升到320.01亿元，三年间增长了65・99%,年平均增长速度为28・84%,其增幅高于同期县域城乡居民储蓄存款（年平均增长速度为12.17%）以及四大国有商业银行储蓄存款（年平均增长速度为13・25%）、农村信用社储蓄存款（年平均增长速度为9.98%）的增长幅度。由于邮政储蓄存款几乎全部上存人民银行，

7、所以它的快速增长造成了县域资金的严重外流，加剧了县域资金的供求矛盾。2、四大国有商业银行县域分支机构资金上存。据调查,2000-2002年，河南省四大国有商业银行县域分支机构资金净流出余额从24.17亿元猛增到250.26亿元，究其原因，主要是由于四大国有商业银行县域分支机构资金上存迅速增加造成的结果。2000-2002年，河南省四大国有商业银行县域分支机构上存资金余额依次为313・88亿元、442.44亿元和55元，分别占其资金流岀额的89・70%、9550%、95・92%和其存款额的30.80%、3848%、3、农村信用社

8、资金上存。据统计，2000-2002年河南省县域农村信用社上存资金余额分别为33.34亿元、44.72亿元和54.55亿元，三年间新增加了21・21亿元，年平均增长速度为27・91%o由于县域农村信用社资金流入流出除上存资金外其它渠道少且量不大,上存资金量的多少也就对其信贷供