县域金融生态环境建设存在的问题及对策

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1、县域金融生态环境建设存在的问题及对策金融生态环境是指金融机构所处层面的外部运行环境。金融生态环境的好坏不仅直接关系到产业政策、财政政策、信贷政策的协调配合，而且还直接关系到金融机构支持地方经济的积极性和创造性。县域经济是国民经济的重要组成部分，重视和加强县域金融生态环境建设，是坚持科学发展观、统筹城乡经济社会发展，实现经济金融和谐发展的必然选择。一、县域金融生态环境建设的问题分析近年来，各级政府在信用环境建设、金融债权维护、金融稳定和金融改革等方面做了大量工作，金融生态环境逐渐改善。主要表现在：一是经济平稳增长，人均GDP已达到1

2、000美元。二是地方政府高度重视金融工作，积极支持商业银行股改和农村信用社体制改革，不断加大对金融机构的支持力度。三是狠抓信用环境专项治理，通过开展信用工程创建，评定企业信用等级，清收国家公职人员拖欠农村信用社贷款，严厉打击各类逃废金融债务的行为，营造了良好的信用环境。四是担保、评估、会计等中介机构初成规模，充实了金融生态链。五是金融机构健康发展，资产质量明显改善，经营效益稳步提高。六是密切了政银企三方关系，增加了金融对地方经济的信贷投入。在看到金融生态环境逐渐改善的同时，我们还应重视县域金融生态环境建设存在的问题：（一）经济基础

3、较差，金融生存空间狭窄。县域经济总量较小，支柱产业少，产业结构不合理，致使金融生存空间狭窄。农业是经济发展的薄弱环节，投入不足、基础脆弱的状况长期存在，农村经济社会发展明显滞后，城乡差别逐渐拉大；县域工业化程度低于中心城市，企业普遍规模小且分散，经营管理不规范，比较效益偏低，自我发展能力不足。因此金融机构为“三农”和中小企业提供服务的成本高、风险大，形成大量不良资产，影响县域经济金融的协调发展。（二）融资渠道单一，资金供求失衡。县域金融市场不发达，投融资结构单一，间接融资占有绝对高的比例。大部分企业自有资本金严重不足，资金来源大量

4、依靠银行贷款，形成对信贷资金的大量需求。但同时信贷供应却出现总量萎缩、结构失衡的趋势，国有商业银行调整分支机构后县域金融服务受到抑制，资金外流严重，致使农户、个体经济和中小企业信贷需求满足率低，在较大程度上延缓了县域经济的发展。（三）金融机构可持续发展能力不强，农村金融市场功能不全。县域金融机构功能简单，服务手段落后，创新能力不强，内部控制存在薄弱环节，自我发展能力不足。农村金融体系还不健全，商业银行基本退出农村金融市场后，作为农村金融主力军的农村信用社，由于经营机制转换没有到位，不能满足农村经济发展的多种金融需求，农业贷款的供需

5、矛盾仍没有从根本上解决，致使民间金融交易活跃。（四）信用体系、中介机构不健全，信用环境改善效果不佳。社会信用环境较差，部分企业骗取贷款、贷款违约、逃废银行债务现象屡禁不止。征信体系建设进程不快，信用资料的收集和共享不足，银行在贷款风险评估方面还面临很多困难。中介机构数量少，专业化服务水平、专业素养和信誉度低。县域融资担保机构发展缓慢，担保难、贷款难的现象不能有效解决。（五）银政、银企协作不够，“三赢”的局面尚未形成。政府部门对金融业缺少具体支持措施，对金融机构取多予少，税费项目多、环节多，银行交易成本很高。银企之间、银行与农户之间

6、，虽然依存度非常高，但彼此沟通渠道不畅，信息交流不充分，缺乏诚信基础上的合作，“贷款难”和“难贷款”的问题不能很好解决，严重影响了金融生态的平衡和优化。（六）对银行债权重视不够，贷款安全难有保证。受执法和司法环境的影响，银行债权保护面临手段少、难度大，效果差的困境。一是企业改制时银行债权落实难。二是银行胜诉案件执行难，存在案件胜诉率低、执行率低的情况，往往是“赢了官司输了钱”。三是企业破产时金融债权受偿难。大部分破产案件审理适用政策性破产规定，使模糊的劳动债权优先于银行债权受偿；有的法院还任意否定抵押的效力，导致有抵押的债权回收机

7、率相当低，受偿款被基层政府挪用不能兑现。四是个别私营企业和个体工商户多头贷款，逃避金融监督。五是社会征信系统建设缓慢。由于缺乏有效的个人信用体系，对个人贷款所蕴涵的风险不能适时进行监控。同时部分私营企业财务人员多为“包包帐”，经营状况无报表，更不能做到日清月结，有的虽然做了报表，但为逃避税收，做假帐、做假报表、提高虚假会计信息的现象依然存在。六是部分法规条款对金融机构抵押权、质押权的保护力度较弱。如2004年10月26日最高人民法院《关于人民法院在民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》的新司法解释规定，在民事案件的执行过程中，对被

8、执行人及其抚养家属生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍卖、变卖或者抵债；《破产法》规定清算程序上把银行排在最后，且未明确金融机构对欠债不还的债务人享有无条件的破产起诉权二、改善县域农村金融生态建设的建议（一）努力构建稳定的经济环境。经济