新常态下农商银行银企合作路径障碍与突破

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1、新常态下农商银行银企合作路径障碍与突破　　当前，企业经济依然处于深度调整期，面临经济增速换档、结构调整阵痛、动能转换等暂时性困难，农商银行如何顺应新常态，突破银企合作路径障碍，搭建银企合作共赢平台，对打造银企合作共赢生态圈、消除银企合作剪刀差具有深远的意义和作用。　　一、“四个错配”形成银企合作剪刀差　　（一）银企运行机理形成错配。当前，企业经济正处于经济增速换档、结构调整阵痛、动能转换等关键期，银企错配管理严重。一方面，企业内部运行机理混乱，主要表现在“三随”：投资决策随“性”，缺乏远景规划，企业负责人头脑

2、发热，对企业发展的方向随时变更，给企业未来发展的路径增添了不确定性；经营管理随“意”，缺乏通盘思考，企业经营管理过程发生问题时，头痛医头，脚痛医脚，经营管理的随意性大，企业的经营管理水平低；经营思维随“机”，存在套利行为，部分企业在筹建之初，就带有它心，存在明显的套利行为，企业法人缺乏发展眼光，目标短视，导致企业难以真正可持续发展；一方面，迫于信贷安全的考虑和责任倒逼的压力，涉贷部门及人员普遍存在惜贷、惧贷和惰贷行为，导致金融生态环境与融资服务不相匹配。　　（二）银企产融对接形成错配。目前，农商银行信贷产品还

3、是以抵押、担保为主，针对企业实际开发的实用性高的信贷服务产品较少，导致企业，特别是小规模的微型企业融资难度加大。这类企业难以获得银行融资的主要原因是企业无固定资产作抵押，企业经营的厂房为租赁方式取得，非为企业自有固定资产。同时，由于银行机构量身订制信贷产品的机制局限，信贷产品较为单一，导致基层营业网点无法为企业提供合适的信贷产品，满足企业融资需求。　　（三）银企共生理念形成错配。当前，受社会融资风险整体上扬的影响，银行机构都把金融风险的防范放在首位，企业没有抵押、没有担保，就被拦在了融资门槛之外。银行经营管理

4、者对企业的成长性关注度不高，缺乏从长远发展来培植潜在利润增长源的视野或眼光，银企双赢、银企共生的理念还未形成，银行官办作风依然存在。特别是对于规模以下，且在农村地区经营的小微企业面临的融资难现象较为突出。　　（四）银企前瞻意识形成错配。作为农商银行，应为服务的企业提供全方位服务，既要掌握企业生产的流程、产品工艺、产品质量以及在同行业所处竞争位置。同时，也要掌握企业所处行业未来的发展前景。只有全方位掌握企业的真实状态，才能够有针对性地为企业提供相应的指导与服务以及风险警示，最大限度地防范金融风险。但当前，金融从

5、业人员，特别是信贷人员，认为企业的产品是否合格、市场是否稳定、行业前景是否具备发展潜力属于企业自身应关注的重点，而不是银行关注的重点。由于对企业真实的经营状况掌握不清，不能准确识别企业经营的风险点，导致信贷资金面临潜在风险，这也是当前农商银行缘何创新不足，服务水平不高，要求企业必须提供足额抵押或担保的主要因素。　　二、“四大平台”打造银企合作生态圈　　（一）搭建政策支撑平台。农商银行应从服务企业经济大局出发，制订出台金融支持企业经济发展的激励机制，制定切实有效的优惠政策，从制度上引导加大对企业的信贷投入。包括

6、出台对涉农企业增户扩面贷款的奖励政策、保护政策和相关优惠政策，降低相关部门收费标准，为银企合作营造宽松环境。推动企业打造供需对接、资源整合的供应链协同平台。　　（二）搭建融资增信平台。加大农商银行融资增信平台建设推进力度，要通过政府增信、信用联盟、担保基金、订单融资等形式，为更多的企业融资提供增信服务。同时，探索推动农村地区融资增信平台建设，通过订单、仓储、林权、土地流转使用权担保抵押形式，引入金融资本，为农村地区，特别是规模以下的工业企业提供融资增信服务。　　（三）搭建银企平台。对接配合相关部门，定期召开金

7、融形势分析会、银企座谈会和产融对接会，召集经济部门和企业共同研究搞活金融、发展经济的思路和办法，搭建一个银行与企业互动、互信、互赢的合作平台，切实解决银、政、企三方信息不通，相互情况不明现象，打破信息孤岛，构筑银企对接、银企双赢平台。　　（四）搭建信用共建平台。加大社会信用体系建设力度，加大失信惩治力度，净化社会信用环境；加强金融生态环境建设，积极开展依法集中清收，维护金融债权。司法部门要为农商银行维护金融债权保驾护航，提高金融胜诉案件“两结率”，打好金融风险防范化解攻坚战，为更好地支持企业经济发展提供良好的

8、社会信用环境。