浅谈新常态下商业银行的转型路径

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1、浅谈新常态下商业银行的转型路径阮开武中国农业行云南省分行营业部随着经济发展进入新常态，服务于经济的金融业尤其是商业银行也步入新的生存发展环境，在银行业也进入新常态发展的条件下，为更好服务于实体经济的发展，商业银行要实现资源的最优配置和利润的增长点必然会面临新的转型。本文试从新常态下的经济环境中分析商业银行所而临的挑战和机遇，并对商业银行的转型路径提出意见建议。关键词：浅谈新常态卜‘商业银行转型路径；新常态下，我国经济已进入发展速度变化、结构调整优化、增长动力转化、政策调控强化的新阶段，经济增速从高速转向为中速增长;经济发展方式从规

2、模速度型转向质量效率型;经济发展动力从传统增长点转向新增长点;宏观政策调控也转向针对有力、强调稳定，虽说经济增速有所回落，但经济发展观念的转变使经济增长动力得到改变，促进了经济结构更优化和经济调控政策更具有针对性。0前的“三去一降一补”就是要通过深化供给侧结构性改革激发新的发展潜力，开辟新的发展渠道，银行业作为强亲周期行业，必须服从并服务经济，而经济发展模式反过来又促使银行业变革，二者具有逻辑性的内在统一。随着经济发展进入新常态，银行业的内外部环境也有了深刻变化，催生着商业银行不可避免地步入新常态，渗透并引致金融新常态，因此商业银

3、行己面临与过去十年完全不同的生存发展挑战，必须要抓住机遇，加快转型步伐。一、商业银行新常态下的挑战（一）与经济增速减缓相对应，银行业的增长速度将逐步回归正常，商业银行冲动型规模扩张削弱我国经济已告别过去30多年的高速增长，GDP增速从2012年开始逐年回落后，增长的质量和效率有所下降，目前经济增长动力不但受制于内外需求不足的影响，还受限于劳动力供给成本和环境治理成本上升的制约。一些传统行业的规模粗放式扩张空间受到结构调整的挤压，增长速度放缓，对银行贷款需求的总量、品种、期限、结构也产生了变化。银行业的增速，也从原来的高速增长，逐步

4、下降到屮低速增长区间。因此，随着经济增速区间的K移，我国银行业过去十多年“跑马圈地、高歌猛进”的时代已经结束，增速减缓成为商业银行的一个新常O（二）商业银行信贷风险加大，不良资产骤升由于经济结构调整和经济増速放缓，商业银行承受的信贷风险压力也明显加大，虽然风险抵补能力保持稳定，整体风险可控，但部分地区民营及小微企业的关停倒闭、破产跑路的现象有所抬头，特别是一些传统低端的制造企业，如:有色金属冶炼、钢铁、煤炭、造纸等企业，受产业过剩调整及转型升级和国家“三去一降一补”的优化调控，生存发展空间己被挤压，有的其至濒临倒闭，严重影响自身偿

5、还能力，导致银行业资产质量下降，具体表现在商业银行不良贷款余额和比率持续上升。从数据上看，截止2016年末，商业银行整体不良贷款余额升至15123亿元，较2015年底增加2349亿元，增长率15.5%,不良贷款率也从2015年末的1.67%提高到了1.74%o今后一段时间，“两高一剩”和影子银行领域及房地产等行业以及民营企业的违约风险还会继续扩大，商业银行面临的各类信贷风险可能会扩大，资产质量还将承受较大压力。（三）金融市场化改革加速，商业银行面临的竞争愈发激烈，利差收窄，传统盈利能力下降随着利率市场化快速推进，给银行业的盈利能力

6、带来了挑战，一方面多层次的资本市场加速推进，保险、证券、信托、租赁等加快发展，另一方面许多的民间资本进入金融领域，民营银行、小贷公司、第三方支付公司等各类金融业态不断渗透，并在资产、负债端形成了对商业银行的脱媒压力，特别是从存贷业务市场竞争转变为价格的竞争，多年来的传统盈利模式受到挑战，之前各家银行相对固定的存贷利差在缩小，进一步加剧银行间竞争激烈，导致商业银行整体的净息差进一步收窄，利润空间不断压缩，存贷业务利润率己持续下降。（四）金融脱媒明显提速，对商业银行传统业务模式冲击加大伴随移动支付、区块链、大数据、云计算等网络信息技术

7、的快速发展，使“互联网+金融”服务突破了地域与位罝、时间和空间的限制，催收了新型金融业态：以陆金所为代表的P2P企业个人存贷款直接匹配；以支付宝、微信为代表的第三方支付；以阿里贷、京东白条为代表的新型贷款;还冇人脸识别等新技术的引入及银行开户面签等监管限制的放宽，标志着“互联网+金融”服务模式己初具雏形,这将改变银行多年来的传统业务流程，对商业银行服务模式会带来巨大冲击。虽说此模式有一定风险但却很容易被大众所接受，与传统意义上的金融业务须到物理网点的柜台上办理和比较，具有更大的灵活性和便捷性，正在不断地切分着商业银行苦心经营的“蛋

8、糕”。（五）监管趋严对商业银行传统业务进一步制约，倒逼银行转型发展首先是随着国内外金融监管的不断完善和趋严，对金融反洗钱监管、服务收费和存款偏离度管理、商业银行资本管理、流动性风险管理等方面提出更高要求。其次是为推动经济结构调整，并遏制可能出现的资